不良贷款整改

㈠ 怎样处理贷款风险

强化葡萄糖酸钠项目贷款风险管控的流程管理
1.严格审核项目贷款的准入条件和生产技术水平状况
商业银行一般都根据国家产业政策、行业规定和商业银行自身业务发展方向及地区条件制定有相应的信贷政策，并对贷款项目确定有相关准入标准和限制性条款。为防范操作风险，商业银行对项目贷款业务的受理、调查、审查和审批上均有较完善的程序规定和严格的权限管理，如信用等级的评定、授信管理等。商业银行在介入项目贷款时，应严格按规定的准入标准和程序、权限操作，不得随意降低项目贷款标准和越权操作。
严格审核项目贷款的准入条件首先要严格商业银行关于项目贷款的内部操作规程。严格贷前的项目评估论证。商业银行对拟介入贷款的项目必须进行全面充分的评估论证。主要目的是对项目贷款介入可行性进行信贷决策的分析与论证。但每一个项目都有其自身特点，均有很高的技术和专业要求，仅凭商业银行内部来进行评估论证，其相应人才和实践经验毕竟有限，应广泛外聘专家参与，或委托资信高、实力强的中介机构进行客观公正的评估论证，而不能只以项目单位的可行性研究报告作商业银行贷款的决策依据。
2.严格项目贷款资料的审核
对需要评估的葡萄糖酸钠项目固定资产贷款项目，信贷经营部门向上级行的风险管理部评估评价中心提出评估需求，并指定参加评估小组的客户经理。客户经理根据评估基础资料清单收集评估应提供的必要资料，并对资料的真实性、完整性和及时性负责。所需基础资料不齐全的项目，原则上不能发起评估。属于以下情况的客户和项目，经信贷经营部门审核同意后，可由客户经理发起评估，须将缺少的资料要件及办理情况予以说明。收到评估申请后，风险管理部评估评价中心的综合管理岗对评估发起类型的适当性和资料的齐全性进行受理审查。对于资料不齐全的项目，如影响评估发起类型的判断或不具备基本的评估条件，综合管理岗提出补充材料要求，并对资料的齐全性缺陷予以提示。通过受理审查的项目需要评估小组的成员协同合作以共同完成评估调查、分析评价和报告编制工作。评估组长将完成的项目评估报告发送报告审核人进行审核。报告审核人对项目评估报告的完整性、专业技术方面表述与财务测算的准确性和评估方法使用的合理性进行审核把关。原则上报告审核人应在 3个工作日内完成报告审阅工作，对审核出来的问题，及时反馈评估小组进行修改完善。
3.根据化工行业政策对项目贷款实施综合管理
商业银行要科学把握政府产业政策并据此对项目贷款政策和项目贷款管理策略予以调整。目前，区域性经济风险和化工行业周期性风险正成为葡萄糖酸钠项目贷款首要的信用风险来源。所以，商业银行要通过强化项目贷款的贷前审核、调整信贷政策并建立以区域分析和项目所属行业的产业分析为基础的商业银行风险内控机制和信用管理体系，有助于从风险源头控制项目贷款风险。即先通过区域分析和行业分析确定项目贷款的信贷投放结构，然后通过分散化等手段降低项目贷款过于集中导致非系统性风险；商业银行要加强对项目贷款的结构调整。根据国家产业政策调整信贷政策，以信贷政策引导项目贷款的结构调整。信贷政策中一项重要内容就是要求商业银行配合国家产业政策、通过财政贴息等多种手段，引导信贷资金向某些地区、某些行业集中、以项目贷款方式扶持行业发展，同时也要通过“窗口指导”控制商业银行向某些地区与行业增加贷款，充分体现扶优限劣政策；商业银行还要充分了解区域经济发展动态，在加强研究国家产业政策现状和预测的同时，认真分析和研究区域经济综合环境及发展动态。对地方政府批准实施的拟贷款项目，商业银行要审视其是否符合国家经济产业政策和有关规定；另外，对于符合国家产业政策的拟贷款项目，商业银行要分析论证该项目是否与所属地的自然环境、资源状况、经济条件及人文观念相匹配。对于技术落后项目、产能过剩项目的投资和贷款，商业银行在项目贷款介入前必须审慎把握，尽可能避免向过于贪大求洋和追求超前的项目公司发放项目贷款。
5.2强化葡萄糖酸钠项目贷款风险调查
1.制定葡萄糖酸钠项目贷款风险调查计划
制定商业银行葡萄糖酸钠项目贷款风险调查计划并进行现场评估。评估小组通过项目现场踏勘、出资人访谈、区域环境考察、政府部门征询、中介机构咨询等途径复核项目情况，并在现场评估记录表中书面记载主要内容和重要事项。对于项目技术评估、市场分析等复杂问题，必要时可聘请外部专家参与评估或向第三方专业机构咨询。风险调查小组按照调查提纲和分工进行评估调查，甄别、查证客户提供的信息，进一步收集评估所需资料。风险调查包括现场调查和非现场调查。对于葡萄糖酸钠项目，风险调查小组必须亲赴实地进行现场调查，充分利用行内外信息资源开展非现场调查。
2. 风险调查
（1）现场调查：到借款人办公或主要营业地、项目所在地等场所进行调查，了解项目建设条件、前期工作进展情况、工程完成情况；借款人和担保人生产经营状况；借款人和担保人是否涉及重大经济纠纷或诉讼；核实已收集资料的真实性和可靠性，并补充收集评估所需的其他资料；对项目重要参与人要考察与履约能力相关的情况，对影响客户、项目经营偿债的关键风险信息进行重点核实；向地方政府、司法机构、行业主管部门和设计单位、项目承建单位、借款人开户商业银行等调查了解情况，沟通信息，相互验证；要求客户进一步提供各项有关资金（项目权益类资金、负债类资金及还贷资金）来源落实文件或证明；项目产品定价或收费的合法批复文件；经有权机构审计的保证人近三年及最近一期会计报表，抵质押物（权利）的权属证书，有权评估机构所做的价值评估报告等。
（2）非现场调查：在商业银行已有贷款或正在申请贷款的同类项目资料；各类统计资料和可采信的社会第三方信息，当地财政部门或统计部门公布的综合经济数据、信息，项目所属行业主管部门公布的葡萄糖酸钠所属化工行业的投资、产能等数据、信息，化工行业信息、化工行业参数，在所建项目中担当重要角色的项目参与人的相关信息等；葡萄糖酸钠项目主体法人资格、项目的报批手续、项目用地、环保、技术和质量标准、行业状况及安全保障是否符合要求，以及项目单位的真实背景、法人内部情况和治理结构及资金构成、财务状况等；通过企业信用信息基础数据库、银监会客户风险信息系统、信贷管理信息系统（CMIS）、授信业务风险监测系统（CRMS）、对公预警客户跟踪管理系统（CEWM）等，查询并掌握客户信贷信息、信用记录状况和贷后管理等信息。
如对于融资结构复杂、采用新型技术的葡萄糖酸钠项目，如确实需要咨询内外部专家、委托专业机构配合开展风险调查，提供法律、税务、技术等方面的专业意见及服务，风险调查小组可以提出申请，按照商业银行规定程序获得有权部门批准后，以适当的方式开展。风险调查组长在评估调查完成后应及时组织评估小组组员对调查情况和所收集资料进行讨论和沟通，在形成对项目的初步判断的基础上确定重要的评估参数。对于确因重要资料不齐全影响基本判断的，风险调查小组可进行再调查，待资料齐全后再次讨论。
3.形成葡萄糖酸钠项目贷款风险调查报告
风险调查小组在现场调查的基础上进行案头研究。首先，对收集回来的资料和现场调查所了解的情况进行分析，并搜集国家出台的和地方出台的相关法律法规，行业标准和中央及地方出台的相关文件。其次，在分析基础上构建指标体系、进行指标量化及权重赋值等工作。最后，选择适当的数学模型和方法对葡萄糖酸钠项目贷款有关各指标进行计算，并综合调查内容撰写风险调查分析评价结果、提出信用等级建议。风险评估报告审核人一般由风险管理部评估评价中心负责人担任。葡萄糖酸钠项目评估实行“统一规则、集中管理、专职评估、平行作业”的管理体制，由省分行风险管理部评估评价中心组建包括风险经理和经办机构客户经理在内的评估小组对葡萄糖酸钠项目贷款风险评估结果进行评估审查。评估审查人对评估小组提出的中长期项目贷款风险初评等级。建议贷款额度与风险缓释措施的合规性、合法性与技术性进行审查并提出修改意见，在填写评估流程记录表以后提交评估审定。风险调查报告是评价结果的书面表现形式，同时，风险调查报告也是反馈经验教训的主要文件形式，风险调查报告将成为全面反映项目贷款实施整体情况的法津文书。

6葡萄糖酸钠项目贷款风险的贷后控制
6.1项目贷款的贷后风险控制框架设计
1. 结合葡萄糖酸钠项目贷款特点设计风险控制架构
葡萄糖酸钠项目贷款主要针对项目发放，要求有真实的贷款项目载体，贷款发放后，期限内务必要求收回。相较其他公司信贷业务，葡萄糖酸钠项目贷款执行较为严格的贷后管理政策，要求项目封闭管理运行，项目资金内部循环使用。公司不能挪用，银行对葡萄糖酸钠贷款资金的支付、项目投产后销售资金归集与使用、项目建设与销售、贷款收回等环节实行全过程监督和管理，确保贷款能够安全收回。根据葡萄糖酸钠项目贷款管理特殊性，风险管理的核心主要涉及项目完工风险防控、项目贷款资金封闭式运行管理、定期和不定期实施压力情景测试和项目贷款风险的化解工作等。
2.严格项目贷款资金使用状况的审查和贷后管理
根据表6-3的风险指标体系可知，借款企业财务状况在风险权重中所占比重最大 (约44%)，因此，商业银行要重点审查审查借款企业关于项目贷款资金使用状况，审查内容主要包括以下几个方面：⑴审查项目资金的使用情况。商业银行审查项目资金是否按一定条件进行使用，严格按项目设计进度使用资金并确保每一笔资金都用在项目建设上；项目贷款资金的使用是否有真实的交易对象和交易合同。加强对项目运行过程中的监督，专门制定关于项目监督管理与风险防范方案，重点强化对项目资金流的监管、强化对所设风险预警信号与指标的监测，发现问题后及时予以协调处理和解决；⑵项目单位对商业银行提出的相关限制性条款是否真正落实。审查企业贷款资金的使用是否有真实的交易对象和交易合同、公司对商业银行提出的相关限制性条款是否真正有效落实等方面；严格掌握和控制借款企业关于项目贷款额度，项目贷款总额不得随意超预算；商业银行应在项目建成后尽快进行贷款项目后的评价工作，比较贷后与贷款前对项目评估的差异，从中总结经验，找出问题并分析原因，及时制定相应的整改举措；⑶商业银行要加强对日常到期贷款本息现金流的管理，严密关注项目公司拖欠到期本息的现象和行为。
6.2葡萄糖酸钠项目贷款完工风险的防控
葡萄糖酸钠项目建设及贷款周期较长，项目建设过程中存在较大的不确定性，项目完工风险不容忽视。项目贷款风险在传统意义上主要由项目公司承当完工风险，但在市场竞争日趋激烈与项目主办方的要求下，项目贷款方（商业银行）亦被要求承担部分的项目完工风险。项目贷款人（商业银行）转向从项目开发承包商或有关金融机构等其他方面寻求担保，具体可以通过以下措施防范葡萄糖酸钠项目贷款的完工风险。
1.由葡萄糖酸钠项目主办方提供完工担保
项目主办方进行项目完工担保最为常见也是最容易被项目贷款人（商业银行）所接受。因为项目主办方是项目的最终受益人，其股权出资的投入使其对项目的开发、建设和运营成功与否具有直接的经济利益关系。所以，项目主办方作为担保人则可能使项目按预定建设计划使项目完工。同时项目主办方作为项目完工担保人能够强化项目贷款人对项目前途的信心。
2.由项目开发承包商和有关金融保险机构提供项目完工担保
葡萄糖酸钠项目开发承包商以及其金融保险机构提供项目完工担保属于包括在项目开发承包合同中的附加性条款，通过这种担保性条款或条件的引入，可以减少项目主办人所需承担的项目完工担保责任。如果项目有资信良好和实力雄厚的项目开发承包商业承建时，尤其是对于技术水平比较成熟的葡萄糖酸钠建设项目，可以强化项目贷款人（商业银行）对项目完工的信心。为保证项目开发承包商有足够的实力按期完成项目建设并确保项目开发承包商无法继续执行其合同时有资金补偿担保受益人的损失，可以将项目开发承包商依托的金融机构提供担保。完工担保通常要求商业银行或其他金融机构开具备用信用证。项目主办方提供的完工担保要求全力执行贷款合同以保证项目按时完工；项目开发承包商的完工担保只有在违反项目开发承包合同时则要支付项目部分开发承包合同价款，它仅作为项目主办方完工担保的补充。
6.3葡萄糖酸钠项目运营风险的防控
1.不定期进行压力情景测试工作
压力测试广泛应用于商业银行风险测算，作为商业银行日常风险管理的有效补充。巴塞尔银行监管委员会曾多次强调其重要性和必要性，稳健的压力测试亦成为验证和计量经济风险模型的重要工具的补充，其原理是采用定量分析的方法，假定在相关的情景下分析商业银行数据指标的变化情况，商业银行可以根据压力测试结果确定项目贷款潜在风险点，针对性地制定相应政策和预案，尤其适用于评估金融体系承受罕见的宏观冲击或重大事件冲击的过程。银行对葡萄糖酸钠项目贷款进行压力测试，是预期葡萄糖酸钠项目贷款是否安全的重要手段，在不同场景下进行压力测试，反应了商业银行贷款质量和预计损失的变动情况，以此判断商业银行准备金、当期利润、和期末资本充足率的受影响情况。
银行关于葡萄糖酸钠项目贷款压力测试可采用情景分析的办法。首先构建承压指标，可以葡萄糖酸钠项目公司的应付本金利息/(利润+现金)作为承压指标；然后模拟项目产品价格及销量等风险因子及不同压力情景（葡萄糖酸钠价格或销售不同幅度下降）对银行贷款安全的影响，测算银行财务相关指标数据（如偿债保证比、企业违约概率）。压力测试看在在轻度、中度、重度压力情景下，测算葡萄糖酸钠项目公司是否出现违约。
2.项目运营所需设备及原材料供应风险的防控
项目顺利营运的任何一个条件发生改变都有可能使项目不能正常运转，项目运营风险要求项目各方参与共同分担与防控。第一，项目公司利用商业保险转移部分风险。项目工程时间长、贷款的数额规模相对较大，任何一方的项目当事人可能都无法承担巨大的项目失败风险，通过商业性保险转移部分风险是有效防控项目贷款风险的重要组成部分；第二，通过签订有关的项目经营管理合同以加强项目的经营管理，这有助于来提高项目收益水平、为项目贷款人收回贷款提供保障；第三，项目公司要与原材料供应商等签订关于设备和长期原材料的供应合同。项目公司和项目原材料和设备供应商签订长期供应合同来控制生产成本，双方关于供应设备和原材料的数量、期限和价格需要在合同中予以明确规定。设备和长期原材料供应价格可采用固定价格或浮动价格相结合的方式。其中浮动价格定价方式一般有两种：一是原材料供应价格与项目的最终产品的权威性国际市场价格挂钩，这有利于保证项目获得相对稳定的收益；二是与项目经营时期的通货膨胀指数挂钩。典型的合同形式是项目贷款中所普遍采用的供货或付款合同。该类合同能保证原材料的长期、稳定供应。即使项目所需设备和原材料的市场价格发生波动，项目所需设备和原材料供应商亦必须严格按照合同约定的期限、数量和价格履行供货义务，否则供应商需向项目公司补偿支付其另行购买设备和原材料所需的价款差额。
3.项目运营预期收益风险的防控
为降低市场风险对项目公司收益的影响，应采取如下相关措施：第一，项目公司应该与项目产品购买方、项目服务接受人或项目设施使用方签订长期购销合同、服务合同或设备使用合同。双方应在合同中关于购买产品或接受服务的数量、价格以及合同的期限尽可能给予详细规定，注意保持销售价格和销售数量的稳定性。典型的购销合同形式有“提货或付款”合同(Take-or-Pay) 和“提货时付款”合同(Take-and-Pay)；第二，由项目受托人负责长期购买合同、服务合同或设备使用合同的收款并用于偿还项目贷款本息；第三，项目主办人不是产品购买人、服务接受人或设施使用人且不存在固定的产品购买人、服务接受人或设施使用人时，让项目主办人对购买合同、服务合同或使用合同提供担保。如果产品购买人、服务接受人或设施使用人无法提货付款，项目主办人则要承担购买和付款的相应责任。
6.4强化项目贷款风险化解工作
1.提高商业银行内部对风险贷款的消化能力
葡萄糖酸钠项目贷款投放具有延续性，借款企业经营出现风险时，除可申请贷款展期、借新还旧、追加新贷款等措施以外，项目贷款还可以采取以下手段化解风险，主要如下：银行参与企业的经营管理。该类情况多发生于项目产品销售缓慢时，项目建设基本完成，已经具备销售条件，贷款临近到期，但由于项目建设缓慢、经营决策或市场变化等原因造成项目销售缓慢、资金回笼不及时、贷款还款资金来源不能保障时，银行应尽早介入企业经营管理，采取种种措施促进项目产品销售，严格资金监管，落实贷款还款来源。
2.追加项目贷款担保
葡萄糖酸钠项目贷款主要由项目设备抵押，抵押物虽然存在，但在产品的销售过程中，该抵押物具有专用性强、变现难度较大等特点，有可能形成抵押不足或难以实现的现象。在已有担保不能覆盖商业银行本息时，商业银行应尽快督促借款人还款，另外可追加新的抵押担保，确保项目贷款的第二还款来源足值有效。
3其他措施
在葡萄糖酸钠项目贷款风险充分暴露、损失概率极高的情况下，可采取以下措施防控项目贷款损失风险。一是依靠法律武器依法诉讼。对于催收后仍然不能收回的项目贷款，商业银行应及时向法院诉讼，对抵押物进行查封、资产保全，或追究保证人的担保责任。对确实没有现金流入的公司，积极行使担保物权，推进法院尽快执行以物抵债和公开拍卖程序；二是推动项目公司进行重组以盘活不良贷款。公司经营困境造成违约，商业银行应积极促进公司协商和谈判，引入优势公司承接项目或与违约公司合作，或者引入资产管理公司承接公司债务以盘活公司经营，促进公司经营转危为安以保全项目贷款偿还；三是对项目贷款呆账进行冲销。商业银行按贷款五级分类的结果对项目贷款尽快提足专项准备金，项目贷款一旦产生风险形成损失，商业银行可以最大能力快速消化不良贷款包袱。对于通过各种正常清收处置渠道无法收回的项目贷款，则逐级报送核销申请、按流程操作进行核销。

㈡ 浦发成都分行因什么事情被罚

银监会指出，这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽，性质恶劣，教训深刻。反映出浦发银行总行对分行长期不良贷款为零等异常情况失察。

四川银监局对浦发银行成都分行罚款4.62亿元；分行原经营班子和相关违规责任人员已被从重严肃问责，相关涉案人员已经移送司法机关处理。

浦发银行回应：对于成都分行发生的违规发放贷款案件深感愧疚，对于监管部门的查处表示坚决支持和接受，处罚金额对公司的业务开展及持续经营无重大不利影响。

1月13日，第十九届中央纪律检查委员会第二次全体会议公报发布，首次聚焦金融信贷反腐问题。公报指出，“要重点查处政治问题和经济问题相互交织形成利益集团的腐败案件，着力解决选人用人、审批监管、资源开发、金融信贷等重点领域和关键环节的腐败问题”。

由于去年发布的第十八届中央纪委第二次全体会议公报中，并未专门提及“金融信贷”一词。有市场人士分析认为，这意味着，随着我国金融反腐进入深水区，此次中纪委在十九大后首次提出“金融信贷”等重点领域的问题，或暗示已将焦点转向我国间接融资占比80%以上的银行业

银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(银监发[2018]4号，下称“4号文”)，记者发现，深化整治乱象“八大方面”中的第二方面——“违反宏观调控政策”，其两大要点之一便是“违反信贷政策”。

《2018年整治银行业市场乱象工作要点》（下称“《要点》”）指出，“违反信贷政策”包括：违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场、“两高一剩”等限制或禁止领域，特别是失去清偿能力的“僵尸企业”;违规为地方政府提供债务融资，放大政府性债务;违规为环保排放不达标、严重污染环境且整改无望的落后企业提供授信或融资等。

此外《要点》指出，违规为固定资产投资项目提供资本金，或向不符合条件的固定资产投资项目提供融资，导致资金滞留或闲置;不尽职审查和管理，导致用于支持棚户区改造、精准扶贫、乡村振兴战略等民生领域的贷款被侵占或挪用;人为调整企业标准形态，规避小微企业贷款指标等。同时，在阐述“影子银行和交叉金融产品风险”中，也多次提及信贷资金为理财产品提供融资或担保等违规行为。

浦发银行回应

第一财经记者当晚从浦发银行总行方面了解到，浦发银行对于成都分行发生的违规发放贷款案件深感愧疚；对于监管部门的查处表示坚决支持和接受，同时将以此为鞭策强化自身管理，坚持从严治行，在未来的经营发展中始终将依法合规经营作为立行之本。

成都分行的违规行为严重违反了浦发银行内部规章制度和关于审慎经营、内部控制的监管规则；暴露出成都分行此前内控严重失效、片面追求业务规模的超高速发展、合规意识淡薄。同时也反映出在银行内部控制的全面性和有效性方面还存在漏洞和不足，对分行长期不良贷款为零等异常情况失察、考核激励机制不当、轮岗制度执行不力、对监管部门提示的风险重视不够等问题。

成都分行的问题经检查发现后，监管部门、地方政府和浦发银行总行均高度重视，各方互相协作配合，共同推进风险处置工作，全力维护社会稳定和地方金融安全。在监管部门和地方政府的指导和帮助下，总行及时调整了成都分行经营班子，并向成都分行派驻了工作组，开展了摸清情况、合规整改、强化问责、处置风险、举一反三、恢复常态等一系列工作。对分行原经营班子和相关违规责任人员已从重严肃问责，相关涉案人员已经移送司法机关处理。

在推进合规整改工作的同时，对成都分行的资产状况进行了全面评估，分类施策、强化管理，按照审慎原则计提风险拨备，稳妥有序化解风险，目前总体风险可控。此外，总行在干部队伍建设、资源配置、内部管理方面也对成都分行给予全面支持和帮助,支持成都分行积极服务于四川社会经济发展。

浦发银行按照审慎、稳健的经营原则，持续强化风险管理和内部控制，对于违规行为“零容忍”，坚决从严从重处理、绝不姑息。总行于2017年在全行部署了对成都分行风险事件的举一反三工作，总、分行各岗位人员均深刻反思，吸取教训。全行端正经营理念，更加关注安全性、流动性和效益性的平衡发展，强化统一法人管理，将防范和化解金融风险放在更加突出的位置，强化合规内控体制机制建设，着重提升内控执行力和有效性，确保全行依法合规、稳健发展。总行进一步加强合规内控和风险管理，积极推进“天眼”风险控制平台建设，加强党的建设，进一步落实干部交流，加大问责和考核力度，全面强化总行统领作用。

浦发银行称，本次处罚金额已全额计入2017年度公司损益。2017年实现营业收入1686.19亿元，同比增长4.87%；实现归属于母公司股东的净利润542.40亿元,同比增长2.15%。

在未来的经营中，浦发银行将按照“回归本源、突出主业、做精专业、协调发展”的经营理念，坚定不移推进合法依规稳健运行，以实际行动贯彻落实党的十九大、全国金融工作会议和中央经济工作会议的精神，为广大客户提供更优质的金融服务，以良好的经营成果回报社会各界的关心和支持。

浦发银行公告：支持和接受监管机构对成都分行的处罚决定

浦发银行晚间公告，银监会四川监管局18日对公司成都分行作出行政处罚决定，对成都分行内控管理严重失效,授信管理违规，违规办理信贷业务等严重违反审慎经营规则的违规行为依法查处，执行罚款4.62亿元。对此，公司坚决支持和接受监管机构的上述处罚决定，并深表歉意。上述处罚金额已全额计入2017年度公司损益，对公司的业务开展及持续经营无重大不利影响。

㈢ 对于存在不良贷款员工的整改措施

存在不良贷款员公的整改措施，应该对带款人员进行审核，对那些征信不好的人不可以发放贷款，只有对征信审核通过，且有还款能力的人才可以下发带款。

㈣ 求银监会【2017】5号文《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》

统筹推进各项工作

（一）坚持即查即改。各银行业金融机构要把整治银行业市场乱象作为一项常态化的重点工作，与业务经营管理、体制机制改革、合规文化建设等相结合,同研究、同部署、同落实。

要切实履行主体责任，将整治乱象转化为内控管理自觉行为，边排查边整改，边问责边教育，边规范边提升，真正敬畏规则、合规经营。

（二）开展现场检查。各级监管机构要把整治银行业市场乱象作为现场检查的重点，突出问题导向和风险导向，结合日常监管情况，找准重点机构、重点风险和重点业务；

统筹确定检查对象、范围和比例，有的放矢，精准发力。要注重专项检查与常规检查相结合，采取“双随机”方式，切实提升检查的针对性和有效性。

（三）加强督促指导。银监会各机构监管部和各银监局要按照工作职责，加强对本条线、本地区重点机构和重点业务的督促指导，原则上全年不少于2次。

对督导发现存在不重视、行动慢、落实差、甚至搞形式主义等情况，要严肃通报、追责问责。银监会将于2018年下半年组织专门工作小组对重点地区进行督导，总结交流经验，及时纠正解决方案不细、情况不清、乱象较多、案件多发频发、处罚偏松偏软等问题。

(4)不良贷款整改扩展阅读

报告路径和时间要求

各银行业金融机构法人应在汇总分支机构评估情况基础上，于2018年3月10日前将评估报告报送监管部门。其中，银监会直接监管的全国性银行业金融机构报送至对口的机构监管部门，同时抄送现场检查局、审慎局和法规部；各地方法人机构报送至属地银监局。

各银监局要汇总辖内机构情况和自我评估情况，于2018年3月20日前将辖内汇总评估报告报送至现场检查局，同时抄送审慎局和法规部，并按机构类别汇总相关报告报送至对口的机构监管部门。

各机构监管部要按机构类别汇总本条线评估情况，于2018年3月底前将评估报告报送分管会领导，同时抄送现场检查局、审慎局和法规部。

参考资料来源：网络-关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知

㈤ 谁知道信用社不良贷款个人自查自纠报告怎么写最好给个范文啊`谢谢!

农村信用社不正当交易行为自查自纠工作检查评估报告
省联社：
根据省联社《关于做好×××××××通知》×信联〔2007〕××号文件精神，我联社严格按照《银行业不正当交易行为自查自纠工作检查评估实施方案》要求，开展了不正当交易行为自查自纠工作检查评估工作。在这次工作中，我们认真对照文件内容全面进行自查自纠并进行检查评估，同时，结合我×农村信用社自身的特点，采取有效方式，保证了自查自纠工作中发现的问题能够及时整改，保证了业务的稳健发展。通过这次检查评估，进一步增强了全×农村信用社员工自觉抵制不正当交易行为的意识，建立和完善了相关的工作制度及措施，为反不正当交易行为及治理商业贿赂专项工作长效机制的建立打下了良好的基础，现将检查评估情况报告如下：
一、我×农村信用社开展专项工作的基本情况
（一）加强领导，高度重视
为切实做好反不正当交易及治理商业贿赂专项工作，联社成立了由理事长任组长，监事长任副组长，主任、副主任、各职能股室负责人为组员的治理商业贿赂专项工作领导小组。领导小组对此次检查评估工作高度重视，对此项工作做了细致详尽的安排，并组织专门人员实施，落实工作责任，从而使检查评估工作有条不紊开展。

㈥ 工商银行新常态下怎样改进新业务

面临新的形势，大型银行必须保持定力、坚定信心，敢于担当。要充分利用自身优势，准确研判、把握风险特征和规律，优化增量、盘活存量，做到进得科学合理、退得审慎稳妥，充分掌握信用风险管控的主动权。
近年来，面临纷繁复杂的国内外经济形势，在党中央、国务院的正确领导下，中国银监会不断加强监管能力建设、不断提升监管有效性，采取了一系列措
施推动大型银行改革发展，提高服务实体经济能力和水平，同时加快重点领域风险缓释，保持稳健经营的良好态势。截至2014年末，大型银行资产总额71万亿
元，占全部商业银行的53%；各项贷款余额38.6万亿元，占全部商业银行的57%，比年初增加3.7万亿元，占2014年全社会融资规模的23%。大型
银行资本充足，不良率较低，拨备覆盖率较高，在2014年英国《银行家》杂志基于核心资本实力公布的全球1000家银行排名中，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行分别位列第1名、第2名、第7名、第9名和第19名。2014年11月，工商银行、农业银行、中国银行被列入了全球系统重要性银行名单。

㈦ 银监对银行不良贷款率要求控制多少

银监会提出的逾期90天以上贷款和不良贷款比例控制在5％以内的贷款分类偏离度，是指贷款分类偏离度。五级贷款分类的操作结果与实际情况存在差异，包括四级不良贷款分类的偏差和五级贷款分类的各种偏差。

贷款偏离的概念是对贷款分类真实性的定性分析向定量分析的转变。对贷款分类结果进行量化、分析、深化和细化也是一个过程。

银监会提出的贷款偏离度实际上是贷款偏离度，即核定不良贷款率减去信用社上报的不良贷款率（贷款偏离度＝不良贷款率）之间的差额。审查和衡量贷款——信用社报告的不良贷款率。

适度借贷：当用户申请贷款时，一定要充分考虑个人及家庭的财务状况，月还款额度不要超过家庭月总收入的50%。

贷款用户要选择合适的贷款产品：个人需要根据自身情况，选择合适的贷款品种、贷款期限、还款方式等。

(7)不良贷款整改扩展阅读：

中国银行业监督管理委员会成立之初的主要职责是：

1、制定银行业金融机构监管规章制度和办法，起草有关法律、行政法规，提出制定和修改意见。

2、审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止和业务范围。

3、对银行业金融机构进行现场和非现场监管，依法查处违法行为。

4、审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格。

5、负责全国性银行业金融机构数据、报表的统一编制，抄送中国人民银行，并按照国家有关规定予以公布。

6、会同财政部、中国人民银行等部门对存款金融机构的应急风险处置提出意见和建议。

7、负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。

8、承办国务院交办的其他工作。

㈧ 不良贷款形成的经验教训及改进建议

不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
危害性
1．不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。中国的银行对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。
2．如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀。如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。
解决办法
1、加强金融企业的业务监管，保证今后每一笔贷款的质量，防止新的不良贷款产生。
2．加大中国企业的体制改革，强化企业的经营和竞争机制。
3．适当采取扩张性货币政策，给一些能救活的企业输血，使之起死回生。
4．发行基础货币，冲淡不良贷款。
第3和第4种办法都是增加货币供给，通过适度通胀抵消不良贷款，从而活跃中国经济，使经济增加活力。

㈨ 谈谈商业银行不良贷款的解决方法

不良贷款管理步骤：
督促企业整改，积极催收到期贷款
签定贷款处理协议，版借贷双方共同权努力，确保贷款安全
落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务
依靠法律武器，收回贷款本息
呆账冲销
不良贷款的处理方式：
贷款重新设计
修改贷款条款
强化贷款的安全保障
银行直接介入企业的经营管理过程
贷款清算
处理担保品
申请法律裁决
破产清算
贷款损失准备金制度
国家注资
以自有利润核销