互联网金融风险专项整治工作实施方案
A. 我国的中央银行是哪一个银行
中央银行是国家中居主导地位的金融中心机构，是国家干预和调控国民经济发展的重要工具。负责制定并执行国家货币信用政策，独具货币发行权，实行金融监管。
1984年1月1日，中国工商银行从中国人民银行分离出来，正式成立，中国人民银行专门行使中央银行的职能。
1998年以后的中国人民银行。1998年10月始，中国人民银行及其分支机构在全国范围内进行改组，撤销中国人民银行省级分行，在全国设立9个跨省、自治区、直辖市的一级分行，重点加强对辖区内金融业的监督管理。
一个以中央银行为领导，以商业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的具有中国特色的金融体系已经形成。
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中央银行集中与垄断货币发行权的必要性：
第一，统一货币发行与流通是货币正常有序流通和币值稳定的保证。在实行金本位的条件下，货币的发行权主要是指银行券的发行权。
第二，统一货币发行是中央银行根据一定时期的经济发展情况调节货币供应量，保持币值稳定的需要。币值稳定是社会经济健康运行的基本条件，若存在多家货币发行银行，中央银行在调节货币供求总量时可能出现因难以协调各发行银行从而无法适时调节银根的状况。
第三，统一货币发行是中央银行实施货币政策的基础。统一货币发行使中央银行通过对发行货币量的控制来调节流通中的基础货币量，并以此调控商业银行创造信用的能力。独占货币发行权是中央银行实施金融宏观调控的必要条件。
B. 如何看待2016年10月13号下发的互联网金融风险专项整治工作实施方案
1、指导意见总体与之前的流传的草案没有太大出入，核心是分清监管责任，同时又强调了创新监管、协同监管、适度监管的支持性监管思路。各现行主要的互联网金融业务条线归属的监管部门也算明晰，股权众筹归证监会，P2P归银监会。至于第三方支付和基金销售跟原先一致没有变化，新增的内容是互联网信托与互联网消费金融业务，归银监会管理。
2、互联网信托：此概念基本属于首次提及，可以看到文中核心提到了信托的合格投资人问题，也就是强调信托可以互联网销售，但是不可以拆着卖给不合格投资人。通常来说合格投资人的界定标准为起购金额100w。针对目前市场上有部分通过信托收益权做成理财产品和P2P产品进行销售的平台，可能存在一定的风险，核心还看银监会相关方案的细则。
3、互联网消费金融业务：此业务也属于新兴业务，各类分期网站众多，以学生分期中的趣分期和分期乐为主要的例子。首次确认了分期类网站的监管归属，同时要求“制定完善产品文件签署制度”，这个可能会对后续细则的发布形成指导性意见。目前的分期网站，一方面既具有分期的性质，一方面又因为分期资金来源而介入到了P2P业务中，所以属于需要被双重监管的。
4、针对网络借贷即P2P，好处在于，终于名正言顺了。可能所有在P2P从业的人员都知道，与相关政府机构打交道的过程中，名不正言不顺的痛苦所在。ICP证的办理要求监管机构出具相关证明，但彼时连监管机构是谁都没有确定啊。去到法院进行违约追偿时候也具有类似的问题。
但同时，两点明确的要求也提给了P2P机构，后面分两点再展开进行评论。
1）银行业金融机构作为资金存管机构
2）信用中介，不得提供增信服务
5、银行业金融机构作为资金存管机构对P2P的影响：
银行托管P2P虽然可以增加自己的资金量，但是确实需要承担风险的，以P2P投资者目前几乎认为P2P几乎无风险的状态下，由银行托管，可能会变相演变为投资者以为银行背书了资金安全，而实际上标的欺诈和跑路等还是难以从技术上避免的。所以进一步的演化就是中小P2P可能希望被托管，却没有银行愿意接纳，而形成实质性的无法托管。而大型P2P在此指导意见一出后或争相开始寻求托管。目前民生、平安、招商、农行、中信等都积极筹备相应的账户子账户信息同步的托管方案。以民生和平安的进度为最快，或许能够抢的一定的先机。而我个人作为坚持由银行进行P2P托管，并积极设计托管方案以及推动相关银行托管开发，从早期的毫无可能到看到现在这样的情况，也属无憾了。
6、说到托管，插播一条第三方支付的影响：一方面继续明确”为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”，意思是大额的业务你们还是少考虑，别妄图成为银行，毕竟民营银行牌照也开放了；另一方面，“要向客户充分披露服务信息，清晰地提示业务风险，不得夸大支付服务中介的性质和职能。”，此前第三方支付大肆宣扬托管，资金安全无忧的不知道是不是属于此夸大之列呢？但值得说的是，第三方支付托管毕竟有其历史意义，至少从产品形态和交易意义上对托管这件事情起到了明确的推动作用，是值得尊敬的。但第三方支付毕竟也是备付金机制存在在银行账户基础之上的，所以自己本身对于银行体系而言就具有子账户信息不透明的问题，当然也存在可以跑路的风险和可能性，实际上也确实发生过。
7、信息中介，不得提供担保：回到P2P影响较大的第二点，这一点影响的是全部的P2P公司。首先自行担保的肯定是不行了，关联的担保机构可能也比较难通过。接下来一个问题就是类似于人人贷等P2P的本金保障计划是否可行？这个需要看具体的细则认定，但是相信对于大一些的P2P来说，这个问题还是有机会解决的。抑或是寻求第三方独立担保公司进行相关担保，部分让利出去。抑或是构建理财人保险购买制度。
理财人的保险购买制度是我认为比较合理的，也是我在去担保发生情况下一直设想中的方案之一。具体而言，就是投资必须承担风险，想避免风险必须支付相应的费用，所以P2P企业可以让投资者通过购买一定的保险来获得违约后的保本，保险需要支付一定的费用；如果没有或者不愿意购买保险的理财人，则需要自行承担违约风险，但是由于没有花费保险购买的费用，所以可以获得更高的收益。这样理财人投资收益才能真正的与风险挂钩，信用风险定价也才会显得更有价值。大型的P2P公司由于已经积累了较多的数据，因此可能存在保险公司愿意基于历史数据计算一个风险定价给出相关的保险方案。但同样的此类方案对于违约率和业务规模并不稳定的中小P2P公司来说可能并不适用。
8、股权众筹：明确的提出股权众筹，与其他商品众筹区别开来。明确了股权众筹融资中介机构可以在符合法律法规规定前提下，对业务模式进行创新探索。“通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。” 公开小额和合格投资人仍然是此业务的关键。配合新三板等国内各类融资形式的开拓，初期的创业融资或许还会持续火热很长一段时间。
9、鼓励符合资质的互联网金融企业在主板、创业板等境内资本市场上市融资，这也符合资本市场对新兴事物的预期。
10、一个留有梦想的概念：互联网证券，或许互联网证券的概念过于广泛，所以本次仅仅提出了股权众筹和互联网基金销售两项与互联网证券相关的概念。而对于互联网券商或者互联网证券却没有过多的提及，一方面互联网证券还没有成为主要的方向，另一方面主要的业态形式也还没有清晰。没有清晰的引导既是遗憾，也是机会所在。类似本次对于互联网保险的提法，仅仅提及名称而已，并没有过多的细节，相信这两块业务在未来会越来越清晰，越来越重要!
C. 股权众筹是互联网变相乱集资吗
随着人口红利、社交红利、资本红利逐渐“退烧”，这两年风风火火的互联网行业开始颇有些“三春去后诸芳尽”的萧瑟意味。未来的发展该由何驱动？创新的下一个“风口”又在哪里？是为摆在所有创业者和决策者面前的重大课题。
自去年7月以来，围绕规范金融创新、促进互联网金融有序发展的监管政策及行业协会规范意见频出；10月13日，由人民银行等17部委联合印发《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》（下简称《实施方案》），与之同时公布的还有人行、银监会、证监会、保监会等相关机构分别印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《股权众筹风险专项整治工作实施方案》等针对不同方向业务的整改要求。
近日，太原市《互联网金融风险专项整治工作方案》（以下简称《方案》）出台，主要整治范围包括P2P网络借贷和股权众筹、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务等。专项整治从即日起到2017年3月15日结束。
《方案》明确，P2P网络借贷平台，不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪等业务外，不得从事线下营销。
股权众筹平台不得发布虚假标的，不得自筹，不得“明股实债”或变相乱集资。房地产开发企业、房地产中介机构和互联网从业机构等未取得相关金融资质的，不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务。
非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质，不得无证经营支付业务，开展商户资金结算、个人POS机收付款、发行多用途预付卡、网络支付等业务。
互联网保险方面，保险机构不得与未取得相应业务资质的互联网金融从业机构开展合作，保险机构与互联网企业开展合作业务不得违反相关法律法规规定，不得通过互联网跨界开展金融活动实现监管套利。
《方案》明确，专项整治将做到“三个不”：一是在专项整治期间，坚决不停止互联网金融企业的注册登记，并欢迎全国各地互联网金融企业落户太原；二是轻易不取消互联网金融企业合法资质；三是轻易不采取停业整顿措施。
互联网金融创新不是钻监管的空子进行政策套利甚至欺诈投资者，陆金所董事长计葵生认为，真正的互联网金融创新是利用互联网技术以及数据优势，最大程度地优化现有金融服务，创造过往无法实现的服务方式，最终服务到传统金融之前难以覆盖到的广大小微企业以及普通投资者。
D. p2p网络借贷以及风险控制是财务管理的吗
国务院办公厅近日公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《实施方案》），对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。专项整治的重点包括P2P网络借贷和股权众筹业务、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、第三方支付业务、互联网金融领域广告等。专项整治工作已于2016年4月开始，计划至2017年3月底前完成。
专家和业内人士指出，互联网金融行业将毫无意外地迎来行业洗牌提速期，合规成为“生死劫”。
首付贷等纳入整治范围
银监会同日发布了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，要求对机构的基本情况、各类产品和业务运营情况、机构存在的主要问题进行全面排查，并对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。同时，专项工作重点是整治和取缔互联网企业在线上线下违规或超范围开展网贷业务，以网贷名义开展非法集资等违法违规活动。
银监会相关负责人表示，下一步，中央和地方相关监管部门，通过引入大数据采集、分析等数据应用模型及监测机制，建立风险监测预警机制，及时发现并处置行业风险，加强行业的风险防控与预警。
值得注意的是，这次的方案，多次强调“穿透式”监管。比如金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求，应综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息，透过表面判定业务本质属性。
张俊指出，反复强调实施“穿透式”监管，意味着监管和整治工作会以平台从事的具体业务性质来定性，许多打着“智能投顾、科技金融”旗号的平台，虽然改名不叫P2P，但并不能规避监管和整治。在《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中特别放入了一项工作原则，“打击非法、保护合法。明确各项业务合法与非法、合规与违规的边界，守好法律和风险定线。”最重要的目的是为互联网金融树立合法、合规的标准和边界，防止互联网金融发生系统性风险。
“不是一棒子打死”
专项整治风声鹤唳，但中国互联网金融协会会长李东荣称，整治目的不是否定互联网金融的作用，更不是要把互联网金融“一棒子打死”，而是要通过打击非法、保护合法、加快清理害群之马，有效规范经营行为，还互联网金融一个健康有序的发展环境，这对于互联网金融今后的规范健康发展具有十分重要的意义。
李东荣认为，互联网金融行业应该紧紧抓住我国经济转型升级与结构调整所产生的有效金融需求，促进网络与金融的深度融合，业务与场景的广泛结合，技术与流程的有机整合，有效增加金融服务的供给规模、效率和质量，提高互联网金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性，避免过度的拉长资金链条和脱离实体经济空转。
许建文认为，专项整治方案针对对象不同、目标不同、严厉程度也不同。专项整治方案针对的是大的互联网金融行业而不是单单限定网络借贷；主要目的是打击非法行为、保障最基本的行业秩序和投资者利益，实现行业的优胜劣汰。
张俊表示，在不到2个月时间里，密集出台监管规定，并发布整治工作实施方案，表明政府决心将互联网金融纳入到国家大的金融监管体系中来，不让互联网金融游离于整体金融体系监管之外，防止系统性风险在非常规领域爆发。互联网金融行业将毫无意外地迎来行业洗牌的提速期。