风控整改措施

A. 支付宝，我是商家，之前帮别人套线，风控了，自己花呗也不给开了，现在已经一年了，有什么办法吗

花呗被风控了是无法人为干涉解除的。

因为花呗被风控通常是因为用户使用不当而造成的，造成风控的原因不同，那么解除花呗风控的时间也会有所不同，花呗系统会不定期对用户的账户情况进行综合评估，当评估结果满足开通花呗的条件后，系统才会解除花呗风控。

(1)风控整改措施扩展阅读：

花呗主要是用于透支消费的，不具备提现功能，由于花呗有免息期服务，所以有部分用户在使用花呗的过程中会采用一些方法来套取现金，花呗套现是支付宝明确禁止的。

一旦支付宝发现用户存在套现行为，那么就会将用户的花呗冻结，这种情况用户是无法自行申请解冻的，即使打客服电话申请也没有用，具体多久可以解冻要看花呗系统风控的时间为多久。

B. 账户管理的薄弱环节及风险控制要点有哪些

（一）前期预防措施
廉政风险防范管理的前期预防措施是按照干部管理权限，在界定风险的基础上，针对党员干部日常工作生活中可能出现的思想道德风险、制度机制风险、岗位职责风险，采取廉政教育、听证质询、公开承诺等前期预防措施，增强党员干部廉洁自律的主动性和监督制约机制的有效性，预防腐败行为的发生。
1、思想道德风险的预防措施
防范思想道德风险要以廉政教育、谈心活动、人文关怀为主要措施。
⑴廉政教育
各级党组织要着力抓好党员干部的经常性学习教育，促进党员干部养成自觉学习、自省自励的习惯，筑牢党员干部的思想道德防线，提高政治素质和道德修养。
①廉政教育可以采取举办培训班、报告会、廉政党课、专题研讨、廉政展览、警示教育等多种形式。
②各单位要每月开展一次廉政教育，每次不得少于一个小时。
③各单位要建立廉政教育工作台帐，记录廉政教育的计划安排、阶段总结以及开展教育的时间、地点、参加人员、教育内容、研讨发言等情况。
④党员干部要自觉学习政治理论知识，及时记录学习笔记，撰写心得体会。党员领导干部学习笔记和心得体会定期交主管领导审阅，正处级党员领导干部学习笔记和心得体会，由单位廉政风险防范管理工作领导小组进行定期抽查。 ⑵谈心活动
各级党组织要通过谈心活动，加强党员干部之间的思想交流，及时掌握党员干部的思想动态，帮助党员干部解决思想困惑。
①谈心活动可以采取集体廉政谈话、个别谈心、互帮互助等形式。
②单位应当定期组织谈心活动。当党员干部出现工作效率不高、工作表现不佳等情况，以及面临职务任免、岗位调动、家庭发生重大事项时，党组织应当及时安排此类活动，了解和掌握党员干部的思想变化。
③单位主要领导干部与管辖范围内的党员干部每年谈心应不少于两次，谈心活动的组织开展情况应做好记录，以备检查。
⑶人文关怀
各级党组织要坚持以人为本，注重从精神生活上关心、爱护、帮助党员干部，提倡高尚的精神追求，倡导积极向上的生活情趣，缓解党员干部的工作压力，营造良好的廉政文化氛围。
①组织内容丰富的文化活动，如举办读书会，业务知识、廉政知识竞赛，推荐优秀书籍等。
②开展有益身心健康的体育活动，如登山，棋牌类、球类等体育比赛。
③组织对困难党员帮扶活动，解决党员干部工作、生活上的实际困难。
⑷规范日常行为。将党员干部的生活圈、社交圈、娱乐圈等八小时以外的表现纳入管理和监督范围。
2、制度机制风险的预防措施
防范制度机制风险要以听证质询、办事公开、权力制衡为主要措施。
⑴听证质询
听证质询是指各单位、各部门在做出重大事项决定前，应当召开有各方代表参加的听证质询会，公开重大事项决策方案以及相关依据和理由，听取参会代表意见，解答相关问题。听证质询收集的意见和建议应作为有关单位做出决定的重要参考依据。
⑵办事公开
办事公开是指各单位、各部门要严格按照国务院《政府信息公开条例》有关文件，积极推进党务、政务和公用事业单位办事公开，公开具体职能、工作程序、事项办理结果等内容，提高工作透明度。
⑶权力制衡
权力制衡是指通过明确职责分工、细化工作流程、强化内部监督等方式，加强单位内部各部门之间的相互制约，督促各项制度的落实，利用制度的规范力、约束力控制权力的运行，防止腐败行为的发生。
①单位的领导班子及纪检监察部门要加强对权力运行的事前、事中、事后监督，严格落实组织人事制度、财务制度、“三重一大”制度、政府采购和招标投标规定等各项规章制度。 ②实行主要领导“五个不直接分管”的做法，即不直接分管人事、财务、工程建设、物资采购工作。实行主要领导末位表态制，领导班子在研究决定重大事项的会议中，主要负责人不对议题事先定调，不作引导性发言，待其他班子成员发表完意见后，最后陈述自己的意见。
③单位根据业务特点，将决策与执行，审批与复核，调配与使用，调查与处理等工作流程分离，由不同业务部门完成，形成各业务部门之间的相互牵制，相互制约。
④单位掌握人、财、物等重要权力的关键岗位人员要定期轮岗。
⑤单位要针对制度缺陷、措施未细化等问题，不断完善制度体系，细化执行措施，缩小和规范自由裁量权。
3、岗位职责风险的预防措施
防范岗位职责风险要以公开承诺、述职述廉、民主测评
为主要措施。
⑴公开承诺
公开承诺是指党员干部结合本职工作按照廉政风险防范管理中有关岗位职责的要求，就业务工作、廉洁自律、依法行政等方面向公众公开承诺。
⑵述职述廉
述职述廉是党员领导干部落实岗位职责的具体体现。述职述廉的范围、方式和程序按照中共中央印发的《中国共产党党内监督条例（试行）》有关文件执行。
（二）中期监控机制
廉政风险防范管理执行阶段的中期监控机制是建立在前期预防措施的基础上，通过信息监测、定期自查、垂直抽查等手段，对党员干部行为、制度机制运转、权力运行过程实施监控，及时发现苗头性、倾向性问题，以便进一步采取相应的后期处置办法。
1、信息监测
信息监测是指按照干部管理权限，通过各种有效途径，掌握各单位、各部门及其党员干部在思想道德风险、制度机制风险及岗位职责风险等方面存在的问题。
信息监测的主要方式包括：
⑴利用述职述廉，掌握党员干部自我批评中暴露的缺点与不足。
⑵利用民主生活会、职代会、民主测评、群众评议等方式，发现党员干部存在的问题。
⑶利用信访举报、行政投诉等手段及舆论监督的方式，了解群众举报、社会反映的问题。
⑷纪检监察组织根据日常工作情况，发现苗头性、倾向性问题。
⑸廉政风险防范管理工作领导小组在工作中探索出来的其他监测方式。
2、定期自查
单位的廉政风险防范管理工作领导小组每半年开展一次自查，并撰写自查报告上报上级廉政风险防范管理工作领导小组办公室。
自查主要针对以下内容：
⑴风险防范措施的制定是否具有针对性，措施的落实是否取得积极效果。
⑵党员干部廉洁自律、履职尽责情况。
⑶制度机制中的薄弱环节。
3、垂直抽查
上级廉政风险防范管理工作领导小组根据工作需要，选择重点单位开展抽查工作，抽查的内容主要是各单位落实风险防范措施的情况。
垂直抽查的主要方式包括：
⑴明查暗访。发挥特邀监察员的作用，选择重点单位，对风险防范措施落实情况进行明查暗访。
⑵专项检查。针对重点单位在重要事项方面采取的风险防范措施，如重大事项决策、重要人事任免、重大项目安排和大额资金使用等方面的风险防范措施，开展专项检查。 ⑶巡查督导。巡查督导组将各单位落实风险防范措施的情况纳入巡查督导内容垂直抽查的检查形式主要包括听取汇报，查阅学习教育台帐及各种活动记录，抽样问卷调查，查阅各单位、各部门在人、财、物等方面的档案记录，查阅各类招待费支出票据，调用财政、人事、审计等部门的相关数据以及对中期监控发现的问题与不足，按照分级管理的原则，及时采取后期处置措施，避免问题的扩大化、严重化。同时，要认真分析问题出现的原因，对不具有针对性、有效性的防范措施，及时修正；对未落实防范措施的，及时整改，并追究相关人员的责任。
（三）后期处置办法
廉政风险防范管理后期处置办法是针对中期监控发现的问题，视情节严重程度不同，按照干部管理权限，由相应的廉政风险防范管理工作领导小组分别实施警示提醒、诫勉纠错、责令整改三种措施，及时纠正工作中的失误和偏差，堵塞漏洞，避免问题演化发展成违纪违法行为。
1、警示提醒
警示提醒立足于强化党组织对党员干部的主动教育和监督，本着有则改之、无则加勉的原则，对群众有反映，可能出现腐败问题的党员干部，进行警示提醒。
⑴适用范围
①群众有举报、社会有反映的。
②不按照规定落实风险防范措施，情节轻微的。 ③党员干部廉洁自律民主测评中满意率较低的。
④在廉政风险防范管理工作中发现的，组织认为有必要提醒的。
⑵实施方式
①信访约谈。根据群众信访举报，对思想、政治、工作、生活、作风等方面存在一般性问题的党员干部，在不违反保密规定的基础上，进行约谈，要求其对组织需要了解、核实的问题如实做出回答或说明，并提供有关证明材料。
②询问函。针对未按照规定落实风险防范措施的党员干部发出询问函，要求其在规定时间内做出说明或提出整改措施。
③重点提醒。针对党员干部民主测评反映出的问题，或者可能出现腐败风险的重要关口，以提醒书或面谈的形式进行重点提醒。如针对职务升迁、岗位调动、婚丧嫁娶、子女升学、乔迁新居、出国考察等有可能发生廉政风险的事项进行提醒。
2、诫勉纠错
诫勉纠错立足于帮助和督促党员干部及时发现自身存在的廉政风险问题，及时纠正其工作中的失误和偏差，督促引导，终止其错误行为继续发展。
⑴适用范围
①警示提醒后仍未改正的。
②未认真履行“一岗双责”或履行不到位的，未严格执行“三重一大”等相关制度的，有失职渎职、不作为或者滥用职权行为，尚未造成损失的。
③执行方针、政策、决定中出现苗头性、倾向性问题的。 ⑵实施方式
①告诫劝勉。对警示提醒后仍未改正的，未认真履行“一岗双责”或履行不到位的党员干部，进行告诫，指出其存在的问题和不足，提出今后努力的方向。
②纠正偏差。对在执行方针、政策、决定中出现苗头性、倾向性问题的党员干部通过书面或面谈等方式，告知其存在的问题，要求其纠正错误倾向，终止错误行为。 ⑶实施期限
诫勉纠错的期限根据诫勉纠错对象存在问题的轻重程度确定，最长不超过3个月。诫勉纠错对象应当在10个工作日内制定措施并及时纠正错误行为，相应的廉政风险防范管理工作领导小组负责监督检查其纠错落实情况，并将相关
情况报上级廉政风险防范管理工作领导小组办公室备案。
3、责令整改
责令整改立足于保护和挽救党员干部，对已实施错误行为，构成轻微违规违纪，但可以不予处分的党员干部，通过限期整改和强制履行，避免问题进一步恶化。
⑴适用范围
①诫勉纠错后仍未改正的。
②对管辖范围内发生的不正之风或违纪违法案件负有责任，但可不予纪律处分的。
③具有《中国共产党纪律处分条例》、《行政机关公务员处分条例》中所列举的行为，但情节显著轻微，不构成纪律处分，或者情节轻微，可不予处分的。
⑵实施方式
①限期整改。对已实施错误行为，构成轻微违规违纪，但可不予处分的党员干部，指出存在的问题及其危害，要求其在规定期限内及时改正。
②强制履行。对诫勉纠错仍未改正的，或对管辖范围内发生违纪违法案件负有责任，但可不予处分的党员干部进行批评教育，剖析其错误根源，强制其认真履行职责，并进行跟踪督导。
⑶实施期限
责令整改的期限根据责令整改对象存在问题的轻重程度确定，最长不超过6个月。责令整改对象应当在10个工作日内制定整改措施并及时纠正错误行为，相应的廉政风险防范管理工作领导小组负责监督检查其整改落实情况，并将相关情况报上级廉政风险防范管理工作领导小组办公室备案。
4、处置结果的运用
⑴警示提醒、诫勉纠错和责令整改对象，诚心接受批评、整改到位的，既往不咎；整改不力，错误继续蔓延构成违纪违法行为的，按照有关规定组织处理，或立案查处。
⑵警示提醒、诫勉纠错和责令整改相关情况应及时通报组织、人事部门，作为年终考核依据，并记入个人廉政档案。 ⑶诫勉纠错和责令整改对象在纠错和整改期间，不能提拔、调动，不得参加各类先进评比。
⑷警示提醒、诫勉纠错、责令整改对象可向本级或者上级廉政风险防范管理工作领导小组提出异议，受理机构调查了解后，应予以答复。

C. 如何加强合规文化建设，提高风险控制能力

合规文化建设作用 提高内控执行力：合规文化建设是一个渐进的漫长过程，它需要经营管理者长期地、持之以恒地倡导和培育。农村信用社作为“支持三农、服务三农”的地方农村金融机构，点多面广人员多，管理难度较大，由于人员素质参差不齐，违规现象时有发生，极易产生各种风险。因此，必须将加强合规文化建设，强化内控管理，规范业务操作，狠抓学习教育，提高员工素质等贯穿于整个企业发展过程中，打造一支懂业务、能管理、会经营的高素质队伍，全面提升内控管理水平，才能实现信用社管理规范到位、依法合规经营，又好又快发展。
一、完善法人治理结构，形成规范制衡的运行机制，提高决策层的执行力。要充分发挥“三会一层”的作用，首先应制定完善的“三会一层”的职责和议事规则，确保“三会一层”在《章程》规定的职责范围内行使权力，促进了议事、决策程序的科学化和规范化。二是应严格理事会对理事长、理事长对主任的授权制度，明确理事长、主任的工作职责，主任在授权范围内开展经营活动，并逐级进行授权管理。三是充分发挥监事会的作用，监事会对理事会、高级管理层的履职情况、经营决策行为、财务活动、内部控制等内容实施有效监督。达到职责明确、分工合理、互相制约、科学高效。
二、明确管理职责，培养合规意识，提高管理层的执行力。
（一）加强组织领导，明确管理职责。各级管理层的引导、带动将直接影响合规文化建设的质量。因此，对内控工作必须坚持“一把手”负责制，实行“一级管一级，一级对一级负责”的管理方式；管理者应以身作则，坚持带头按章办事，各级管理部门按照职责分工和制度规定，将内控管理工作常规化，时刻关注工作中每一个重控环节和风险点，把握内控每一环节和细节，并对本岗位、本级部门内控工作的有效性负责，对因违规操作造成的重大损失承担责任。
（二）大力培养合规操作意识，规范日常操作行为。任何内控制度都不能面面俱到，以人为本是德育的关键，诚信和道德的教育是合规文化确立的根本。因此，要在最基础的业务入手，教育管理人员及员工主动暴露内控的隐患，使内控风险前移，降低内控管理成本、提高内控管理效果。坚决杜绝“以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律”的不良习惯，在全社上下培育、形成一种“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的合规文化理念，切实把合规管理理念渗透到日常业务经营管理和决策的每一环节，形成对违规的高度敏感，使合规意识成为一种自觉和必需的行为准则。
（三）科学制定考核措施，实施激励导向考核。要制定科学、合理的合规管理奖惩制度，建立合规质量奖，采用目标激励、业绩激励以及物质激励等措施，激励员工合规操作。对内控制度执行好的网点和部门予以表彰和奖励，使内控管理优秀人员感受到成就感，起到带动辐射作用，激发管理人员奋发向上的内在动力，进而引导、督促员工对内控执行高标准的追求。同时，建立起覆盖每个管理人员和员工的责任追究体系，强调“合规管理与操作”是每个员工义不容辞的责任。将内控管理成效与考评机制相结合，把内控管理成效纳入管理人员考核和离任、责任审计中，并与干部使用、薪酬分配相挂钩。积极探索内控评价结果与各部门目标考核，与各级管理人员绩效考核挂钩的方式，来引导和推动农村信用社内控管理目标实现。
三、加强制度建设，规范业务操作流程，提高一线岗位员工的执行力。
（一）适时完善各项制度，规范业务操作流程。新一代核心业务系统成功上线后，《山东省农村信用社会计业务规范（试行）》出台，农村信用社各项业务管理及操作均发生了很大变化。针对这一变化，一是应该重点针对系统管理模式、操作流程以及业务品种创新的变化，及时梳理、修订和完善相关规章制度，确保规章制度能覆盖各项业务控制的关键点和风险点。尤其是对现金及凭证管理、账户管理、授权业务、联行汇兑业务、跨行通兑业务、贷款业务、人员交接、印章管理等重要环节，应重新梳理，加以规范，以确保各环节控制不留空白点、风险点。二是要实行动态管理模式。为保证会计工作的合规有效性，柜员岗位的配置和设置必须遵循“相互监督、相互制约、前台与后台分离、联行与结算分离、信贷与核心分离”的原则，按系统类别、特点及业务品种分析研究并制定统一规范的业务操作流程，分析确定业务操作过程中的风险点，明确关键岗位、相互制约岗位及其控制要求，形成不同岗位分立、相互制约的控制关系。三是要将各种规章制度、风险防范措施融入到每个操作岗位及环节当中，使每位员工明确自身岗位的职责和操作内容及要点，最终形成统一、规范、完善的业务操作流程，提升农村信用社内控管理的规范化、流程化水平。四是建立健全风险动态监测、定期分析报告制度，完善内控信息传导机制，提高风险管理综合能力。重点提高对各项业务的重要操作环节及风险点进行预测、识别、分析和解决的能力，及时提出操作风险的控制重点，以内控管理排名作为绩效考核的奖惩依据，建好问题台账，从制度和管理上解决屡查屡犯问题，从而有效遏制违规、违章操作风险。五是基层信用社、联社各管理部门都应对本单位、本线条内控中存在的漏洞、隐患以及加强内控管理的措施等相关工作进行分析、总结，定期形成书面材料及时向上一级管理部门呈报。同时，上一级管理部门也应及时对基层反映的各种问题及情况反馈规范意见和解决措施，并组织加强各网点、各管理人员的经验交流，以提高整体内控工作的效果和效率。
（二）加大内控管理检查指导力度，强化责任追究，提高制度执行力。一是按岗位制定检查方案及考核措施，并按岗位进行定期考核。形成会计主管对柜员、联社对会计主管的检查监督及考核体系。二是加大对重要控制环节的检查辅导力度，尤其是加强对重要空白凭证管理、现金管理、印章管理、账户管理、人员交接、授权业务与监督控制等重要控制环节和会计主管履职情况的检查监督。三是各部门之间要密切合作，各司其职，环环相扣，切实履行好风险提示、检查、监督、处罚以及整改等相应职责，要特别重视违规问题的后续检查力度，定期跟踪，确保整改到位。四是根据存在问题对网点管理情况进行分类后，对管理较为薄弱的网点和人员开展重点检查和指导。五是加大责任处罚和追究力度，对在日常工作中存在违反重要控制环节规定、问题存在屡查屡犯或是整改措施落实不到位的人员严格进行责任追究，对严重违规者，视情节轻重，按《山东省农村信用社员工违规处罚办法》给予行政纪律处分。
四、加强合规教育学习，建设有特色的合规文化，让合规文化深入人心。
合规文化的培训、学习是合规文化建设的重中之重。工作中必须将合规风险培训纳入全年的重要工作计划中，加大师资力量，着力提高合规教育和培训水平。一是加强合规部门和合规联络员的教育培训，提高管理者的水平。培训的主要内容应为本联社和上级机关的相关文件报告以及典型材料等。二是结合制度执行力、案件专项治理等活动，加强合规警示教育，组织全体员工对系统内或他行违规发生的案件进行深入剖析，分析案件发生的原因及后果，使干部员工从思想上真正引起警觉。三是聘请专业人员定期针对重要风险点进行专门培训，特别是加强信贷风险防范的教育培训，对信贷专管员、客户经理等重点进行培训，主要是学习各种法律法规、信贷基本制度以及典型做法等。同时规范信贷业务操作，堵塞信贷管理漏洞，通过有效的信贷教育培训，使信贷人员真正增强合规意识，提高制度执行力。四是开展丰富多彩的合规文化活动，通过简报、宣传栏以及给每位员工通过手机发送合规信息等方式，开展合规文化宣传，定期组织以推进合规文化为主题的征文和演讲比赛等活动，在辖区内营造合规文化氛围，将合规文化潜移默化的变为员工的自觉行动。让合规文化深入人心，让合规变为自觉行动，必须要抓好以
下几个环节：一是从领导做起，带头合规。银监会发布的《商业银行合规风险管理指引》中指出：“合规应从高层做起。当企业文化强调诚信与正直的准则并由董事会和高级管理层做出表率时，合规才最为有效。”对领导带头合规、发挥表率作用提出了明确指示，加强各级领导对合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者、策划者、推动者，才能真正带动员工将合规文化深入人心。二是主动合规，全员参与合规文化。从基层员工入手，加强合规教育、宣传，完善合规质量考核，引导员工正视合规文化建设的科学性、重要性，不断提高全体员工对合规文化建设重要性的思想认识，强化“合规操作、防范风险”、“合规人人有责”、“积极合规，主动合规”的理念，使员工在实际工作中自觉从我做起，按章办事，相互监督，共同促进业务发展。三是部门协作，齐抓共管合规文化。界定合规部门与其他部门的职责分工和合作，明确合规部门与其他部门的权利与义务，实施有效沟通与合作机制。树立“合规促发展”、“合规创造价值”的理念，将合规文化潜移默化地变为各部室、各员工的自觉行动，使员工执行制度的自觉性、防范合规风险的意识日益提高。
总之，坚持以人为本，通过合规文化管理，加强沟通和协调，强化内控建设，创造一种民主和谐的内控环境，使全体员工认真履行岗位职责、养成自觉合规操作及遵纪守法的良好习惯，对于推进各项业务稳步、稳健发展有着至关重要的作用。（ 孙秀斌 ）

D. 如何改进信用评价模式,减少坏账率。

平台的风控水平直接关系到平台的坏账率。风控团队能力不足，风控流程不科学，风控模式不适应国情，都是造成逾期与坏账率居高不下的重要原因。

平台的运营模式也会影响到逾期与坏账率。纯信用模式的平台如果风控审核不严谨，很有可能会形成大面积坏账；就算是安全系数较好的抵押模式，如果抵押物发生贬值而平台没有采取措施，也有可能形成坏账。

E. 作为试验工程师怎样提高安全质量风险控制能力

在四级质量保证体系中，社会监理是保证工程质量的关键环节。社会监理在促进工程质量水平的提高、保证工程质量等方面发挥着积极的作用，这些年来工程质量水平的不断提高，其中也凝聚着我们全体监理人员的辛勤劳动。但近年来，客观上随着新一轮建设高潮的掀起，监理力量与建设规模不相适应的矛盾日益突出，同时由于监理过早走向市场，监理企业发展不尽完善、管理机制不相适应、有经验的监理人才紧缺、监理人员无序流动严重、部分监理人员责任意识不强等等矛盾的客观存在，致使当前监理工作存在很多这样那样的问题，导致施工企业、项目业主、乃至行业主管部门对监理工作的认可程度有逐渐下降的趋势，有人甚至由此而对社会监理制度产生怀疑，监理市场已面临“诚信危机”，这个问题应引起我们行业主管部门、监理企业、尤其是监理企业的老总们高度重视。下面，我就如何做好监理工作，谈谈自己的肤浅认识，不当之处，敬请批评指正。 抓住一个中心大家都很清楚，监理工作的任务是“三控制、两管理”，其中心任务是质量控制，质量是永恒的主题，离开了质量，什么进度控制、费用控制都等于白控制。而安全、环保也是建立在质量基础上的，质量与安全是一个有机的结合体，紧密联系在一起的，如果工程质量低劣，那工程势必存在安全隐患，甚至造成结构坍塌等严重质量安全事故，也就无法保证安全。因此，质量控制是监理的中心工作，必须牢牢抓住。作为一名监理人员，必须牢固树立“百年大计，质量第一”的思想，牢固树立“精品工程”的意识，牢固树立“细节决定成败，质量决定品牌”的理念，在平时的监理工作中，要正确处理好质量与进度、质量与投资的关系，正确把握“控制与检验”的关系，克服“轻控制、重检验”的被动监理方式，克服“松、软、懒”的不良习俗，克服“本本主义”，不切实际抓程序等形式主义方式，牢牢抓住质量这个中心，严格管理、严格控制、严格把关。 增强两大意识一是要增强责任意识。监理工作能否到位，质量控制是否有效，主要是取决于现场监理人员的责任心。一个人水平再高、业务再精，但做起事情来是草草从事或敷衍了事，没有责任心，什么工作都不可能做好、做到位的，还不如一个水平一般、业务平平，但工作责任心较强的人做得好。只有责任心强的人，才会有质量意识、服务意识，职业道德才会好，才会不断提高自己的业务素质，才会主动监理、敢于管理，才能真正做到严格监理，热情服务。因此，有无责任意识是能否做好监理工作的根本。一名称职的监理人员，必须要具有高度的责任感、良好的职业道德、务实高效的工作作风。二是要增强廉洁意识。监理工作的性质决定了监理人员必然会时时受到侵蚀的对象，从某种角度上讲，监理人员的廉洁自律比其业务素质更为重要。这次在全国范围内掀起的反商业贿赂专项治理中，交通行业把监理列入重点对象也是基于这个道理。常言道“吃人家的嘴短，拿人家的手软”，如果监理人员在廉洁上有问题，就会该讲的讲不出口，该硬的硬的不起来，该返工的下不了决心，不该签认的反而去签认了，被人家牵着鼻子走，那质量控制势必软弱，一旦控制不了或难以控制，质量必然出问题，甚至导致质量事故。无数事实证明，质量事故的背后，往往存在着监理腐败。因此，全体监理人员要切实增强廉洁自律意识，要把握好一个度，不该吃的不吃、不该拿的不拿、不该活动的不活动、不该介绍的不介绍、不该推销的不推销、不该签字的不签字，做到“常在河边走，保证不湿鞋”，只有这样，才能做到严格监理，才能有效控制质量。 把握三个环节一是要把握审查审批环节。施工组织、施工方案、施工工艺是否合理、科学，原材料质量是否符合要求，质量控制参数是否准确，开工条件是否具备等等，这些都是保证工程质量的基础、是前提，是监理控制质量的首要环节，必须牢牢把握，一旦这个环节没有把握好，那么后续环节的质量控制也就难以如愿，工序质量、分项工程质量也就难以保证。如何把握好这个环节，我认为首先必须先要清楚那些环节必须事先经过监理审查或审批的。为此，驻地办要在施工准备阶段，先理出一个须监理审查审批内容的详细清单。其次是如何严格把握，那就要完善监理工作制度和监理工作程序，以严格的制度来约束、规范监理工作行为，严格按规定程序、规定要求履行监理的审查审批职能。如标准试验的审批，监理必须按规定平行进行复核（对比）试验，并依据监理平行试验结果和承包人试验结果，对照分析后才能作出审批。当承包人试验结果与监理试验结果存在较大的差异时，应先认真查找、分析原因，必要的话应重新进行试验，不能随意审批。当现场材料发生变异时，应在督促承包人重新进行试验的同时，及时进行监理平行试验。严格做到标准试验未进批准的，不使用，这样才能确保标准试验所确定的参数准确、可靠，才能有效控制质量。又如对开工报告的审批，要落实“三审三检”制度，即审查承包人的质量、安全保证措施是否可靠，审查承包人的施工组织、施工工艺是否合理、科学，审查承包人的施工机具、施工设备是否到位、性能是否满足要求；检查施工现场是否具备开工条件，检查原材料、工艺试验、标准试验是否已经过批准，检查材料储备能否满足连续施工要求，开工条件不具备的，不准开工，避免因仓促开工而引发工程质量隐患。第三是当发现承包人不按监理程序履行相关审查审批手续等情况时，要严格予以制止、纠正，否则的话也是监理工作的失职，同时还会严重影响今后监理工作的正常开展。这种情况也有很多教训。二是要把握巡视旁站环节。巡视、旁站是监理控制质量重要环节，是发现问题、解决问题的环节，通过巡视旁站，及时发现施工工艺、施工操作是否规范，施工自检是否到位、现场质量管理是否有效、工程实体质量是否满足设计要求，质量管理存在哪些薄弱环节等等，并采取有针对性的措施加以纠正，把质量缺陷、质量隐患消灭在萌芽状态，从而保证工程质量，所以这个环节是一个发现、纠正、改进、提高的过程。这个环节监理工作是否到位，是监理能否有效控制质量的关键。要把握好这个环节，必须完善工作制度、落实质量责任，建立起驻地监理工程师至少每周对所辖合同段工程进行一次全面巡查，专业监理工程师每天要对所负责的专业工程进行一次全面巡查的巡查工作制度。在工程开工前，对每个合同段的哪些重要工程或隐蔽工程、哪些关键工序、哪些重要试验要旁站监理的，落实谁来旁站等，事先要理出清单、制定个计划，并通知承包人，这样才能保证旁站不缺位。同时要确保现场监理的工作能到位，必须建立监理交底制度，特别是在关键工序的旁站前，专业监理工程师对现场监理员的交底尤为重要。实事求是讲，现在大部分监理企业由于人才的紧缺，所以对旁站等现场监理岗位的人员设置上，往往较多的是安排一些比较年轻、刚从学校出来不久的人来担任，有的甚至把尚未毕业的实习生充当旁站监理使用。这批人由于工程实践经验、以及监理工作经验的相对缺乏，上岗前驻地办一般也没有进行监理工作交底，所以旁站往往不能达到预期的效果。有时在现场看看真是又好气、又好笑，你说他不够认真吧，大热天在烈日之下跑来跑去，弄得满头大汗，也确实是挺辛苦的。但你说他在旁站吧，可施工单位就在其眼皮底下，明目张胆地违规施工，就是视而不见，监而不理、站而不查，一点也没有起到旁站监理的作用。究其原因，不外乎是两个方面，一是责任心问题，该管的不去管。二是业务素质问题，不知道该如何去管、该怎样去检查，所以忙得不亦乐乎却抓不到点子上。因此，对于如桩基等隐蔽工程，预应力张拉、压浆等关键工序，弯沉测量等重要的验收试验，在进行监理旁站前，专业监理工程师要对旁站监理员进行详细的监理工作交底，把旁站时哪些该检查的，哪些该控制的，哪些该注意的，哪些该自己去量一下或测一下的，哪些该要记录的，旁站监理如何交接班等等一一交代清楚，或者可以把每个关键工序的旁站要求列个表，便于对照落实。这样才能提高监理巡视、旁站的效果，才能充分发挥其在控制质量上的作用。三是要把握验收签认环节。验收签认环节是监理质量控制的最后一道防线，是对质量的最终把关。原材料质量是保证工程的基础、是前提，如果原材料本身质量不满足要求，那么做出来的工程，其质量也好不到哪里去，所以验收签认环节监理的首要任务是：严格原材料质量的检查验收，真正把材料、设备未经监理检查验收的不准使用这一监理制度的落到实处。要引起我们注意的是，原材料的检查验收，不单单是对其性能指标进行抽检就可以了，还要详细核查场材料交易单、数量，材料的标识、规格、质量等是否与所提供的质量证明文件是否相一致等等。有些施工单位，为了节约一点进场检验的费用，在进场批量上做文章了，结果检了芝麻、丢了西瓜，其中也有监理验收把关不严的问题。其次工程质量是体现在每道工序、每个环节，只有确保每道工序的质量，分项、分部、单位工程的质量才能有所保障，因此，严格工序质量的检查验收，是对工程质量把关的关键。在日常监理工作中，监理人员一方面要加强承包人自检体系的检查，督促施工人员养成良好的施工习惯，克服习惯性违章，督促承包人严格按规定进行工序质量的自检，确保施工质保体系有效运行。同时要严格工序、分项工程的现场质量检验，每道工序、每个分项严格按施工规范、质量标准进行监理独立抽检，真正做到上道工序未经监理检查认可，下道工序不准进行规定的落实。在日常监理工作中，有很大一部分监理人员，由于对质量检验评定标准理解不够透彻，认为分项工程基本要求项不是具体的实测项目，所以往往对此比较忽视或者检查流于形式。其实检评标准中分项工程的基本要求是质量控制的要点，比实测项目具有更高质量层次，它对分项工程的质量具有否决权，在分项工程质量检验评定时，必须要有充分的质量证明文件证明其是合格的，如无法证明或者基本要求不合格，那么分项工程就不能进行检验评定，换句话说就是不合格。因此在分项工程质量检验环节，监理要切实重视基本要求项的检查，严格把关，工程质量才能保证。最后是监理对有关施工记录、自检资料的签认，签认是监理对质量的确认，也是最终把关。监理在对有关质量资料的签认时，要把握三点，一是要规范签认程序，该要现场进行签认的质量资料，一方面要督促施工人员在施工时，严格按有关要求填记相关记录，同时监理自己也要养成良好习惯，在现场旁站后或抽检后随即签认相关资料，切忌事后集中补签。二是在签认时要认真审查，内容包括栏目填记是否完整、数据是否真实可靠、各项质量指标是否满足要求、承包人有关人员签名是否齐全、所附相关资料是否完整等等，千万不要连看也不看，随手大笔一挥就予签认了。三是签认要规范，签认时要有必要的监理评述，签名时要同时签上日期等。 强化四个手段一是要强化监理独立抽检手段。监理抽检是控制和检验工程质量关键手段，必须严格按合同及监理规范规定，完善监理工地试验室的建设，强化监理抽检制度的落实，原材料严格按批次进行独立抽检，标准试验严格按规定平行试验，工序及分项工程施工过程中及完工后，严格按监理规范规定的项目、频率，进行独立抽检，真正体现以数据说话，严格把住质量关。道理大家都十分清楚，关键是在于落实，要去做，而且是要监理自己去做，要彻底改变以旁站施工试验等方式替代监理独立抽检等不规范行为，彻底杜绝监理抽检试验由承包人代为取样、代为养护、代为试验等违规行为。二是要强化监理通知单。监理通知单是制止或纠正违规施工行为，消除质量缺陷、质量隐患的主要措施，监理人员在检查中所发现的质量管理薄弱环节、质量问题或质量缺陷，要及时向有关单位发出监理通知单。监理通知单要闭合，每份监理通知单所指出的问题，承包人是否已按要求进行了整改、整改是否到位、有关质量问题或质量缺陷是否已经得到纠正，有关质量管理制度是否已经落实等等，监理要进行督促检查，检查要坚持三不放过原则，“即不找出质量问题原因的不放过，不制定出整改措施的不放过，整改落实不到位的不放过”，确保每份监理通知单最终都有明确的结果。要克服只发通知单、不问最终结果的监理方式，否则会削弱监理通知单的严肃性，不利监理工作的开展。三是要强化工地会议。工地会议是建设各方提出问题、分析问题、解决问题的有效途径，作为监理，要充分利用工地会议的机会，认真分析、总结质量管理存在薄弱环节，施工工艺及实体质量存在的问题、缺陷，研究、探讨解决问题的措施、办法，并形成一致意见加以贯彻执行。对会议确定有关措施、要求，要切实抓好落实，切忌把工地会议搞成形式主义。四是要强化合同管理。合同管理也是监理控制质量的一个重要手段，要重点加强自检体系是否健全，主要施工人员、机具设备是否按照合同要求到位，是否按规定落实技术交底、是否按规定落实岗前培训、主要施工人员是否持有相应的资格证书、是否存在违规分包、是否有以包代管现象、工程变更及计量支付管理是否符合要求等的管理，督促承包人认真履行合同义务。当前交通建设市场中，工程肢解分包现象是个不容忽视的问题，也是引发工程质量问题的一个主要因素。基于当前市场现状，你要去彻底解决，显然是不现实的，你说听之任之，那显然也是不行的，所以令大家感到不知所然，非常头痛，不单是监理头痛，行业主管部门也同样头痛。但是，有一点我认为我们必须要做，就是督促承包人如何强化对分包工程的管理。作为监理，至少要清楚承包人将哪些工程分包了，现场人员中哪些是属于承包人的人员，哪些是属于分包人的人员，然后强化质保体系体的管理，质检员要求是由承包人的人员担任，不得以分包人的人员来担任，强化施工自检制度落实情况的监理，督促承包人切实加强分包工程的质量监管，避免出现以包代管而造成质量失控。 做到五个勤字一是腿要勤。是要求监理人员深入施工现场、施工一线，加强工地巡视检查，对于重要工程、关键工序，坚持全过程旁站检查，随时发现问题，掌握各工序的质量状况及总体质量状况，然后有针对性地加强检查、督促，防止质量失控。二是眼要勤。眼要勤反映在两各方面，一方面是要求监理人员多看图纸、多看规范、多看上级主管部门、质监部门的有关质量管理要求，特别是要清楚本项目招标文件施工规范专用条款的有关特殊要求，做到对有关的设计意图、施工规范、质量标准及管理要求等等心中有数，为开展监理工作打下必不可少的基础。另一方面是要求监理人员在施工现场检查时，克服走马看花、或对有关的质量问题、质量缺陷视而不见或熟视无睹等不良习俗。现场巡视或旁站过程中，要仔细观测、仔细检查，善于发现问题，及时找出现场质量管理、施工工艺、实体质量等方面存在的问题或缺陷，找出质量管理存在的薄弱环节，并采取有力措施予以纠正。三是嘴要勤。是要求监理人员及时将发现的问题和自己的意图转达给承包人。当发现施工工艺不符合要求或工程质量不符合质量标准时，要在现场及时下达口头指令予以纠正，或指令返工。在向承包人指出问题的同时，要提出解决问题的建议、办法、措施等，对承包人提出的有关问题或疑问，要及时给予明确答复，不等、不拖、不推、不扯皮，这样可增强承包人对监理的信服感、信任感。当承包人有抵触情绪不执行监理指令时，要及时向专业监理工程师、驻地监理工程师反映，必要是向业主及质监站反映，及时解决问题。四是手要勤。监理在现场控制质量时，光走走、看看是不行的，必须得勤动手，该测的要测一下、该量去要量一下、该记的要记一下、该签的要签一下。要彻底改变巡视、旁站无记录、检查无数据、不及时签认等不良习惯，对检查发现的质量问题，要勤写书面指令或监理通知单，对以下达的口头指令，要及时补发书面指令。手要勤还要求监理人员在分项工程完工后，及时进行监理的质量评定工作，避免计量单已经签发，但对施工自检评定资料尚未签认，或者监理质量评定尚未完成等不规范行为，要下大力气改变到整个工程快要完工时，才来做监理评定质量的做法错误做法。 五是脑要勤。是要求监理人员在平时的监理事务中要勤思考、勤分析、勤总结，善于发现问题，勇于找出问题，主动研究问题，要知其然，还要知其所以然，要充分发挥自己的主观能动性，出主意、想办法。针对带有普遍性、倾向性的质量问题或薄弱环节，要认真分析问题产生的原因，研究落实防治措施，不断提高自身的业务素质，提高监理工作实效。

F. 如何面试银行合规管理及风控部总经理

尊敬的领导，评委：
大家好，感谢组织上提供这次竞聘机会，使我们每个人都有机会站在这个平台上，正视自己，挑战自己，超越自己！有句名言说得好：“没有比脚更长的路，没有比人更高的山”。只要我们能够迈出坚定的脚步，勇于超越，就一定能够实现自己的梦想。今天，我就是为了实现自己的梦想而来，我竞聘的岗位是银行合规部总经理，我希望能够在这一岗位上发挥自己的优势和专长，为我行做出更大的贡献。
下面，我简单介绍一下我的个人情况，希望能够赢得各位的支持与信任。
我叫***，今年**岁，（党员），**学历，经济师职称。我于XXXX年进入金融系统。在XX银行工作了*年，先后从事**/**/**、分理处副主任、会计科副科长、支行财会部主任兼总稽核等职务。XXXX年，我有幸加入XX银行，在XX这个大家庭里，我从基层团队组长做起，先后担任营业部会计主管、支行运营经理以及***主任等职务。自XXXX年加入XX以来，由于我工作认真负责、业绩表现突出，曾先后多次获得个人荣誉称号。
各位领导，今天我之所以参加这次竞聘，主要源于我热爱这份工作，并且有做好这份工作的强烈信心。首先，我从事基层银行业务管理工作多年，熟悉银行传统业务和现代业务。其次，我对分行的组织结构、网点布局；人员配备、劳动组合；职能发挥、市场开拓；队伍建设、思想工作；内控管理、后勤保障等方面都有较深的了解和研究。特别是在作业中心任主任期间，积累了很多的内控管理经验。再次，我淡泊名利，身无不良习气，自认是个有肯奉献、有胆识、对事业执着和处事机敏的人，而这些堪称是一个优秀的部门负责人必备的品质。最后，我比较熟悉合规部的实际情况。正是鉴于以上原因，我信心十足地参加本次竞聘！
众所周知，既然是竞聘必然会“有上有下”，而只有对我行的发展作用最大的竞聘者才应该最终留下来。那么，我的优势在哪里呢？“事实胜于雄辩”，我将结合自己的工作经历，从以下五个方面进行汇报：
第一，我热爱事业，有强烈的责任心和事业心，具有过硬的综合素质。我在银行战线上工作已近XX年了，始终注重加强自身政治修养，做事坚持原则，思想进步，生活作风正派，工作遵纪守法。此外，我还认真学习和领会国家关于银行业发展的路线、方针和政策，增强了金融工作者的使命感和责任感，牢固树立了金融工作者的形象。另外，无论从事哪一个岗位，我都能以端正的工作态度、强烈的责任心和事业心，在第一时间内适应和接受新岗位，吃苦耐劳、兢兢业业。曾于XXXX年被评为分行先进个人、XXXX年被评为分行优秀员工、XXXX年还被评为分行工会积极分子。
第二，近XX年的工作经历，具有较高的专业理论水平、扎实的业务功底，和丰富的实践经验。XX年来，从基层到管理，我从事过多个岗位，踏实好学肯钻研的个性使我积累了我人生极为宝贵的技能、学识与经验。我在X行XX分理处任副主任期间，该分理处在整个XX省分行的各个网点中名列榜首，并被誉为省行级“星级网点”、“青年文明号”等光荣称号。我在X行市南二支行财会部担任副主任、主任兼总稽核等职期间，个人年度考评连续获A级，所带领部室曾荣获XXXX年行内绩效考核第一名、先进集体等荣誉，所在支行荣获全市绩效考核XX年度排名第一，XX年度排名第三的好成绩。来到XX后，我曾负责营业部后台清算与业务管理，积极投入分行开业前准备、开业验收、628系统转培训、系统参数设置及新系统上线等重要工作。就职分行运营部作业中心主任后，依靠多年过硬、扎实、全面的业务功底，作业中心业务质量明显提高，我个人被评为总行先进运营工作者、我所带领的团队被评为总行运营条线沟通协作先进团队。
第三，我熟悉行业法规，风险识别及风险把控能力强，具备一定的合规风险管理水平。我熟悉金融政策、法律、监管以及反洗钱规定。在X行市南二支行兼任总稽核期间，我多次参与过公金、个人、风险，以及财务等各个专业条线的业务检查与督导、参与了省行组织的拉网式全面检查以及各类业务风险点，以及各项规章制度的完善和制定等工作，具备了一定的风险管控能力和综合业务水平。加入XX以后，我在会计基层管理岗位上，认真履行运营经理的岗位职责，负责日常会计核算与监督检查，各类规章制度与操作办法的修订与实施，具备了丰富的实践经验；大大提升了自己的基层的风险管控能力。
第四，*年管理岗位的磨砺，使我具有较强的组织管理能力和对外协调能力。我曾在X行做过近X年的部门管理，在本行又先后从事过营业部会计主管、支行运营经理等职务，从而积累了丰富的管理经验。无论是人员定位，资源整合岗位配置，还是按需组建业务团队，我都轻车熟路。在担任我分行运营部作业中心主任以来，我通过健全考核办法，出台奖罚政策，建立员工手册及管理档案，实施团队积分，开展内部竞赛等措施，极大的促进了部门各项业务的良性发展，调动了员工的工作积极性，经过近X年的努力，部门及分行各项集中业务质量明显提高，员工协作意识与业务水平明显改善，团队整体作战能力及团队凝聚力也得到了进一步的增强，部门合规文化的践行也已初见成效。
第五，我的综合分析与文字处理能力、办公软件与计算机应用能力均能达到岗位要求。我能够熟练使用办公软件及我行操作系统，能够顺畅地进行计算机应用与简单维修，另外，我曾先后参加过总行组织的《会计出纳知识题库》和《会计出纳操作及运行管理制度规范》的编写工作，个人的文字处理及业务分析能力也得到了加强。
如果这次竞聘成功，说明我的施政观点、业务主张、工作能力和处事原则得到了大家的认可。我将十分珍惜我人生旅途中的一次拼搏机会，竭尽全力当好**负责人。力争在短期内，把分行合规部推上一个新台阶。为了实现这一目标，我将主要采取以下措施。
（一）多管齐下在行内倡导和培育良好的合规文化。我将协助分行行长实施有效的合规风险管理，带领合规部通过网站开辟合规文化建设专栏，定期编发合规文化建设专刊等手段，宣传有关合规政策和监管文件，普及合规知识和理念；在分行内开展争做“合规标兵”、创建“合规风险管理示范单位”、举办“合规文化建设文艺展演”等形式，传导合规知识，增强全员合规经营意识，营造良好的合规文化氛围；提高合规风险管理的有效性，扎实推进合规文化建设。
（二）完善合规管理机制，制定完善的合规风险管理流程和规章制度。我将从流程管理、岗责体系、绩效管理等方面入手，探索合规管理新途径，有效发挥不同层次合规风险管理岗位的管理监督职能，让其承担起平行制约和行为监督的责任，协调和处理好各经营单位针对业务发展和合规风险管控之间的关系，使合规风险管理涵盖各业务领域，实现对风险的全面?及时监控。进一步优化合规风险管理流程，实现合规风险管理与业务管理的平行作业，提高合规风险管理的效率。同时，要建立科学的风险决策流程，确保对合规风险的及时预警。
（三）建立严谨规范的制度体系，引导合规风险管理工作的有序开展。一是结合全行《合规手册》的推广应用，对现有制度进行清理，制订统一的《业务操作指南》；二是从制度审查把关，要求业务部门在出台和修改制度前充分调研，广泛听取意见，并及时向业务部门反映执行制度的情况，实现上下联动，避免制度因脱离实际情况而朝令夕改，维护制度的权威性和严肃性；三是及时进行管理制度的梳理归纳，对全行历年来的规章制度进行后评估。把各类基本制度、管理办法、实施细则、操作规程的健全性、有效性和贯彻落实情况作为监督、检查和评价的重要内容，从强化流程控制入手，对风险控制点和关键环节进行了重点评估，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善和改进制度体系。
（四）加强合规风险监测，探索合规风险监测方法，确保总行各项内控措施得到贯测。我将根据总行合规政策和总行业务条线合规计划，对分行全辖内业务部门和营业网点的合规风险进行监测，一是建立从业人员不良信息数据库，收集、筛选可能预示潜在合规问题的数据，及时分析预警可能发生的合规风险；二是通过现场审核或非场审核对各项政策和程序的合规性进行测试，询问政策和程序存在的缺陷，及时予以纠正；三是将合规纳入绩效考核范围，通过激励约束机制，体现对合规价值的鼓励和重视，将合规风险管理能力作为考核评价各部门、分支机构负责人的重要内容。四是协助总行合规部和专业条线合规部门对分行的合规监控与测试，揭示和报告内控薄弱环节，跟踪整改措施。通过以上措施，确保总行各项内控措施得到贯测，实现领导上重视，执行上有力。
（五）建设高素质的员工队伍，奠定实施合规风险管理的人力资源基础。我上任后，将加快对合规风险管理人才的培育，对员工进行持续有效的定期合规培训、新员工合规培训，建立高素质复合型的合规风险管理队伍，以加强对金融交叉产品和衍生产品的风险识别、度量和控制，使整个合规风险管理队伍在风险管理知识和能力上时刻保持先进性和实用性。
（六）牢固树立服务意识，做好日常合规咨询。我将积极为基层开展业务出谋划策、排忧解难，为各业务部门提供合规咨询、合规提示、新产品合规审核、报批报备材料及发文合规审核、操作流程、管理办法修改调整合规审核等；寓管理于服务之中，为业务发展提供参考指导。
各位评委，各位领导，洋洋洒洒数千言，或许未能尽述我对作好今后工作的诸多设想，然而却足以表达我对事业的执著和对我行的热爱。我有激情，有胆识，有思想，有韧劲，更有一颗上进心。如果竞聘成功，我必将以更大的干劲迎接挑战，超越自我，在新的工作岗位上用行动诠释我今天的话语，以百倍的信心和努力，为事业的发展贡献自己的力量，向各位领导和评委交上一份满意的答卷！如果竞聘失败，我也不会失落和难过，我将向成功的同志学习，找差距，查不足，励精图治，创新发展，与各位携手共创我行新辉煌！
我的演讲完毕，谢谢各位的支持！

G. 消费贷款风控针对哪些问题

小贷公司在风控方面除了自己特有的产品和规则外，在应对借款人本身可能存在的风险方面，也存在许多共通之处。下面我们一起来解读从借款人角度来看，会有哪些风险。

一、借款人经验及能力不足的风险
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。

对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。

对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。

如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。

所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。

为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险
由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。

贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、经营风险
由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。

贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

十一、借款人还款能力不足风险
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。

借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：

(1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
(2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。