保险四大违规销售行为

⑴ 保险代理人不干了，之前卖的保险违规销售全额退保了，还用退回佣金吗

全额退保时，保司要承担部分损失（佣金、管贴、营销成本），代理合同签订时一般约定，代理人业务过失，保司有追偿的权利。

⑵ 什么是非法销售

非法销售来侵犯的客体应该自是市场秩序，为了保证限制买卖物品和进出口物品市场，国家实行上述物品的经营许可制度。其中进出口许可制度是经营许可制度的重要内容，买卖进出口许可证和进出口原产地证明的行为除侵犯市场秩序外，还侵犯了对外贸易管理制度。

（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或其他限制买卖的物品的；

（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件；

（三）未经国家有关主管部门批准，非法经营证券、期货或者保险业务的，或者非法从事资金结算业务的；

（四）从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。

⑶ 保险公司发现从业人员在保险销售中有违法行为,应当报告给

从业人员所在公司或保监会

⑷ "保险人员驻点违规销售如何处罚"

国家明确规定保险公司不得在银行驻点销售保险，银行销售保险的必须是银行工作人员，且必需持有保险资格证，违反规定的罚款等。。。

⑸ 保险销售从业人员监管办法》规定，保险公司、保险代理机构发现保险销售从业人员在销售中存在违法行为不予

但最高不超过3万元，没有违法所得的，处1万元以下的罚款。

依据《保险销售从业人员回监管办答法》第三十一条规定：未取得资格证书和执业证书的人员从事保险销售的，由中国保监会责令改正，依据法律、行政法规对该人员及相关保险公司、保险代理机构给予处罚。

法律、行政法规未作规定的，由中国保监会对相关保险公司、保险代理机构给予警告， 并处违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不超过3 万元，没有违法所得的，处1万元以下的罚款；对该人员给予警告，并处1万元以下的罚款。

(5)保险四大违规销售行为扩展阅读：

保险销售从业人员监管的相关要求规定：

1、保险公司、保险代理机构应当为取得资格证书且无本办法第七条第二款规定情形的人员在中国保监会保险中介监管信息系统中办理执业登记，并发放《保险销售从业人员执业证书》。

2、保险公司、保险代理机构应当建立保险销售从业人员的管理档案，及时、准确、完整地登记保险销售从业人员的基本资料、培训情况、业务情况等内容。

3、保险公司、保险代理机构不得发布有关保险销售从业人员收入或者其他利益的误导性广告，不得以购买保险产品作为发放执业证书的条件。

⑹ 保险销售误导行为的保险销售误导行为原因分析

一、客观原因
l、个人信用机制未建立
中华民族作为一个有着五千年灿烂文明的礼仪之邦，在长期的历史实践中，孕育了优秀的民族品格和民族精神，然而在市场经济高速发展的今天，信用缺乏在我国各行各业却表现得非常严重，信用缺失已经成为阻碍我国经济发展的重要因素。这其中的原因是多方面的，与我国传统文化存在内在缺陷、政府行为不规范、体制不健全等方面息息相关。我们目前面临的假冒伪劣等社会失信现象，与我国长期无法建立有效的个人信用机制密切相关。个人信用机制的不健全，导致大量的涉及各种层面的失信行为不断发生，形成非个别、非偶然的社会失信现象。无论是食品业、药品业，还是保险业，目前部同样存在各种诚信缺失的问题，诚信缺失实质上已成为当前经济体制上难以破解的难题。对我国保险业而言，由于起步晚、规模小，加之行业内部自律机制不严，对诚信缺失问题，包括保险销售误导行为难以规避或实施实质性惩罚，不诚信的人即使做了“坏事”仍有“跳槽”的生存空间，销售误导违规操作成本过低，导致销售误导行为屡禁不止。
2、保险营销佣金制度不完善
1992年，我国引入营销销售模式。十多年来保险营销佣金制度有力促进了我国保险业健康快速发展，但目前随着产业的发展和时代的进步，营销佣金制度的弊端逐渐显现，特别是营销员法律身份地位不明确的问题尤为突出。根据现行营销佣金制度，绝大多数营销员与保险公司签署的是保险代理协议，属于保险代理人，其主要收入来源于保险代理佣金或手续费，社会保障不健全、社会地位不高，营销员归属感淡薄，忽视诚信服务。保险公司对营销员的报酬实行无底薪佣金制，且佣金的提取在保险期限内分布极不均匀。一般而言，首期(第一年)佣金在佣金总额中占比最高，通常达保费的30%一40%，而续期佣会则逐年递减，一般经过3—6年后，低至保费的【%。在这种佣金制度下，营销员的收入直接与其销售保单尤其是新单挂钩，加重营销人员短期意识，片面追求新单保费，忽视业务服务品质。于是，虚假宣传、误导欺骗，甚至诱哄消费者退掉老险种购买新险种等现象频频出现，严重破坏保险行业形象，甚至导致部分地区发生集体退保事件。
3、保险合同专业深奥
近年来，保险行业为推动保险条款通俗化、大众化作了大量工作，但保险合同因其特性，在某些重要内容如疾病种类、保险责任、投资收益等方面难以做到完全通俗化。客观上为一般大众的阅读和理解带来困难，从而只能依赖销售人员的自我理解和解释。投保人与销售人员、保险公司两方信息明显不对称，投保人难以获得全面、真实、准确信息，为误导行为的发生埋下伏笔。
二、主观原因
l、保险公司内部管控不严
目前，保险业内普遍存在重业务增长、轻管理服务，重公司利益、轻行业利益的问题。保险机构数量众多，市场竞争日趋激烈，保险公司经营压力巨大，致使保险公司经营理念脱离正轨，日常管理内控不严，诱发销售误导行为。一些保险公司迫于市场竞争压力，考核片面“以保费论英雄”，忽视对营销员的培训管理，忽视客户利益和保险公司长期信誉的维护和提升。一些保险公司在业务、财务、行政管理等环节存在制度缺陷，个别保险公司为达成业绩放松管理。甚至铤而走险违规经营：内部管控层层削弱，对基层单位缺少有效的管控手段和科学的考核指标，造成基层机构失控。归纳而言，保险公司内部管控主要存在以下几个问题：(1)对政策的传达落实不到位。保险公司对保险监管法律、法规、制度传达落实不到位，致使销售人员整体政策水平偏低，间接引发无意识销售误导行为。(2)对营销员的培训管理乏力。一方面，保险公司对营销员培训注重说服技巧，其他方面的教育如职业道德，企业文化、价值观、人生观等则通常忽略。另一方面，保险公司对营销员采取松散型的管理方式，管理中存在较大的片面性，往往重增员、轻资质，重签单保费的考核、道德品质的管理。(3)事后监控流于形式。寿险新型产品开办以来，尽管各家公司都建立了电话回访制度，监管部门也对客户回访提出了明确要求，但执行不力的现象却普遍存在，事后监控流于形式，公司很难及时掌握和化解营销员在销售环节遗留的隐患和矛盾。有的保险公司对销售误导行为惩治不力，甚至加以包庇和纵容，客观上造成失信成本低、助长误导的现象。
2、营销队伍专业水平不够
我国保险营销队伍庞大，人员构成复杂，整体素质偏低，普遍文化水平不高，一些营销员无法全面、客观、准确地理解保险合同条款内容，面对客户的业务咨询时，要么回答不上来，要么解释不清或欠准确，专业水平不够，往往有意或无意地误导消费者。加之，营销队伍频繁流动，营销员‘临时”观念较强，法律意识淡薄，注重短期个人利益，不注意提升自身专业知识、维护保险行业形象，不具有爱岗敬业、为客户服务终身的责任心，极易引发误导和欺诈等短期行为。
3、营销员追求个人利益最大化
销售人员优选误导策略主要是受利益最大化的驱使，一是与未来相比更看重眼前的即时利益。如果续期保单的折现因子明显低于新单的有效收益率，便会发生退老买新现象。二是对误导得到的即时收益预期大于未来需要承担的违规成本。当误导行为被发现后，已获收益往往不被追回，同时所受惩罚低于误导收益。三是误导行为对横向博弈持续下去的概率影响较小。误导行为被揭穿，与单个投保人的纵向博弈结束，但由于其他消费者难以获悉销售人员不守信行为的信息，因此横向博弈仍能持续，诱发保险销售误导行为持续发生。
4、消费者对保险认识不足
由于保险业发展较晚、行业规模较小、社会影响较低，目前大多数消费者对保险知识掌握不足，对保险产品了解不多，对保险销售人员对保险产品的讲解和描述难以辨明真实性。同时，保险合同专业深奥，普通群众较难通过一般查看读懂、读通、读透保险合同，往往只能依靠保险销售人员的讲解和解释。也一定程度上给了销售误导可乘之机。另外，较多投保人购买保险产品后在犹豫期内不仔细阅读保险条款，过度相信销售人员的口头承诺，自我保护意识不强。另外有一些消费者被误导之后，由于销售人员是其亲戚或朋友，碍于人情不好意思抱怨和投诉，无形中放任和加剧了销售误导行为的发生。
三、法律原因
法律法规不完善。目前《保险法》未具体界定销售误导的概念，一般使用的概念是“欺骗投保人”，对保险销售误导中的主要表现形式，如“欺诈”、“隐瞒重要情况”等如何界定未作说明，对欺骗社会公众等不特定潜在消费者的行为、使用带有误导性的宣传材料的法律责任不明确，未能建立相应的法律权威和取得良好的实施效果。而且，对于销售误导的处罚条款比较分散，分布在《保险法》等不同的法律法规中，处罚标准不一。例如，银行专员和保险营销员在银行销售保险产品过程中发布误导性宣传单张，影响消费者的判断和选择，银保专员和保险营销员因为同样的违规行为，损害保险消费者的正当权益，但只有保险营销员适用《保险营销员管理规定》进行处罚，银保专员就不适用该罚则。销售误导有关法律法规的不尽完善，致使误导者有机可乘。

⑺ 投保人不知道保险内容，保险公司是不是违法销售

保险法要求保险公司的代理销售人必须如实告知保障范围及除外条款，并增加双录等程序保护消费者权益。

所以，如果有明确证据证明保险公司销售代理人有诱导销售行为，可以胜诉。

⑻ 什么是非法销售

犯罪的违法经营的概念和构成犯罪的违法经营
是未经授权的商业特许经营，专卖物品或者其他限制买卖的商品，买卖进出口许可证，进口和出口证书的起源，以及其他法律，行政许可证或批准文件，规章和其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。
（一）对象的元素
本罪的对象是国家限制的商品和许可证管理系统的采购和销售市场。
为了限制购买和销售的货物和商品市场的进口和出口，国家实施的上述项目的许可证制度。进口和出口许可证制度，许可证制度的一项重要内容，贸易的进口和出口许可证，进出口原产地证书除了违反市场秩序的行为，也违反外贸管理系统。根据对外贸易法“的埃塞俄比亚，国家实行统一的对外贸易制度，根据平等互利的原则，促进和发展同其他国家和地区的贸易关系。根据国际条约的缔结或者参加的中华人民共和国外贸协定，给予其他缔约方，参加者或基础的互惠，给予最惠国待遇，国民待遇的原则。歧视性的禁止，任何国家或者地区在贸易方面对中国人民共和国，限制或者其他类似措施的，人民共和国的中国的实际情况，该国家或该地区，以采取适当的措施，以确保对外贸易的发展符合了上述要求，国家要求进出口货物必须提供证明原产地，特殊情况下，除非需要通过法律以外的持牌人须申请进口许可证和出口许可证。因此，进出口原产地证明，门牌照必须是真实有效的，伪造或者涂改的都是不允许的。与此同时，该国的原产地和进口证明，进出口许可证用于特定的具体的进口和出口贸易的进口和出口，是不允许进行交易。贸易进口来源国，进口国和出口许可证和出口证书，破坏该国的对外贸易秩序，因此必须受到惩罚。
（b）目标元素
客观的方面未经授权业务的专营，专卖物品或者其他限制买卖的商品罪的，销售，进出口许可证，进出口原产地证明以及其他法律许可或批准文件，行政法规和其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为有下列行为：特许经营未经授权的商业法律，行政法规的规定，专有的物品或其他限制，对货物贸易。为了以保证在我国市场的正常秩序，对国家经济和人民的生活，人的生命和健康安全，以及提供公众感兴趣的限制所施加的操作交易。经批准后方可领取营业执照从事经营活动，如收购，储存，运输，加工，批发，销售。没有批准无证经营许可，所谓的限制商品的销售，生产不按规定允许在市场上自由买卖的物品，如国家不允许自由买卖和供应短缺的消费品，国家的情况下，违法经营。指定专门单位经营项目，如烟草制品（香烟，雪茄，烟草，复杂的烤烟烤烟卷烟纸，滤嘴棒，烟用丝束，卷烟制造设备），外汇，黄金，银及其制品，黄金和白银工艺品，珠宝和珍贵药材，等等。什么样的项目，由国家法律，行政法规限制交易的规定。所有这些，都特别规定，具体项目的运作市场的监管，未经批准的经营限制买卖物品，到了国家的限制出售商品市场的已经造成了很多混乱。最高人民法院法院的解释一些问题有关的听到的非法出版物刑事案件的具体应用法律的“（发施[1998]号30），第十一条：“违反国家规定，出版，印刷，复制，发行
”解释10以外指定的那些严重危害社会秩序和扰乱市场秩序的非法出版物，情节严重的，按照刑法第二百25，（c）段的非法经营罪的规定定罪处罚。 “
应该指出的是，限制经营项目不同，但它必须是国家有关法律，法规的规定，只有相关的法律和法规，来限制限制经营项目的运作，否则，就不能被识别。此外，是否要限制的项目是不是静态的，国家根据实际需要，可以调整的变化。
2，买卖进出口许可证，进出口原产地证书的，以及其他法律，法规许可或批准文件，营业执照或有关批准文件，持有人的经济活动的合法性的有效证明。不属于非法运营。一些不法分子，本来没有经营资格的国家限制商品的销售，无法获得信息的经营许可证或者批准文件的人在购买甚至伪造的许可证或批准文件，企图以避免被发现，制裁开始。因此，贸易经营许可证的文件和批准文件的不法行为已经出现。这种行为，直接促使情节严重的违法经营活动的交易商品充斥的国家限制，具有相当的危险性，因此，应该受到惩罚的惩罚。进出口许可证签发由国务院对外经济贸易管理部门和其授权的机构，不仅对外贸易经营者对外贸易经营活动的合法性的合法证明，但也是国家的进口和出口的货物，技术管理的重要凭证，技术为基础的进口和出口的货物，海关查验通关，进出口原产地证书，用于证明原产地的有效证书属于一个国家或一个地区的商品和技术的进出口。一个进口国家和地区的遗嘱，根据不同的征收差差别待遇关税和其他进口的原产地。其他所谓的法律，行政法规的规定，经营许可证或者批准文件，一般是指限制销售的商品，营业执照或批准文件。烟草专卖许可证，烟草专卖局颁发的企业和个人证书允许其经营烟草专卖品，其中包括烟草专卖生产许可证，烟草专卖许可证，运输许可证，由省级烟草发出前的许可的单位或者个人从事烟草专卖业务文件，重要的是要区分合法经营，违法经营公司在按照计划分配烟草公司，烟草托运手续的证书申请的文件或合同。烟草业的文件。后者是一家集单位或个人从事烟草运输的法律凭证，国家主管部门审批后的单位和个人发出的文件，以提高生产的烟草专卖品，商业和运输的监督和统一管理。
3，未经国家有关主管部门，非法经营证券，期货或保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的批准。
4，其他的非法经营行为严重扰乱了市场经济秩序。
①非法的外汇交易。
②违法经营的出版物。
③违法经营电信业务。
④补充的生产和销售喂盐酸克伦特罗??，禁止在饲料和动物饮用水中使用。
⑤违法经营互联网业务。
⑥非法运营的彩票。
4，“最高人民法院关于若干问题的解释具体应用法律若干问题案件的审理扰乱电信市场管理秩序“
文章违反国家规定，采取租用国际绿色袋鼠适配器设备或其他方法，擅自经营国际电信服务或以营利为目的的活动，包括香港，澳门和台湾地区电信业务，扰乱电信市场管理秩序，情节严重的依照刑法第二百25，（四）款的规定定罪处罚的违规操作。 BR />（1）营业外发业务量

实施的第一个解释规定的行为，具有下列情形之一的，属于“严重的”非法操作：超过一百万元;
（二）经营电信资费传入的业务量所造成的损失超过百万元。
下列情形之一的，属于违规操作，“情节特别严重“：
（1）工作即将离任的业务量将超过500万元;操作
（二）企业经营造成电信资费损失金额在500万以上元。

在这个解释中，业务量，或违法经营行为的规定实施电信资费由“严重”和“情节特别严重”的数量所造成的损害起点的标准，有下列情形之一的，可以认定为非法商业行为“严重”和“情节特别严重”：
（一）两年，由于非法营运的国际电信服务或行为涉及香港，澳门和台湾地区电信业务的行政处罚。次以上;
（b）任何其他严重后果，因为非法营运的国际电信业务或涉及香港，澳门和台湾地区电信业务。

单位的解释的规定的行为，构成犯罪的，判处罚款的单位，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照第三条的解释应受到惩罚。

违反国家规定，擅自设置，使用无线电台（站），或蹲频率，非法经营国际电信服务的或者以营利为目的的活动，涉及香港，澳门和台湾地区电信业务，同时构成非法经营罪，扰乱无线电通信管理秩序罪和刑法第二百88规定的，依照处罚较重的规定定罪处罚。
5，其他的非法经营行为严重扰乱市场秩序，如非法传销活动，彩票交易，倒卖国家禁止或限制进口的废物，垄断货源，哄抬物价，囤积居奇，倒卖外汇许可证，并有一个寒冷的文章。
犯罪是的阴谋犯的违法经营行为必须“严重”构成犯罪的，如果只是违规操作，不严重的情况下，不构成犯罪。“情节特别严重”的加重情节。在一般情况下，这应该是基本的情节其他所谓的巨大的，违法所得或者违法所得数额为“情节特别严重”，尤其是巨大的，但也结合其他情况下为“严重”的基本情节：都被认为是大量的。的情节，主要表现在：多种违法经营活动，行政处罚仍不悔改，利用职权从事违法经营活动的，效果是不好的，垄断货源，哄抬物价，严重扰乱了市场，国家经济和社会稳定和严重程度的影响;违法违规经营活动产生的严重后果。
（三）的主要内容，
的犯罪主体是一般主体，即达到刑事责任年龄的责任，刑事责任的自然人。依法成立，具有容量单位的责任也可以成为本罪的主体，犯罪的主体，在本节还有愿意提及的运营商，但市场经济条件下，“一个供应商，本罪的主体是有限的专题会出现这么多没有牌照（非工作行为逍遥法外了）的采购和销售商品的进口许可证和出口许可证，并进口和出口的原产地证书，因此，本罪的主体的一般问题。
（四）主观要件
本罪在主观方面由故意构成，并且具有谋取非法利益，这是本罪的主要内容有两个主观方面的目的。如果行为人的目的是牟取非法利益，但不明白的法律，法规，销售的营业执照，不应该对这种罪行的惩罚，由主管机关应追究行政责任。
确定
升，犯罪的刑事违法行政违法是一致的，那就是，非法运营商将不可避免地违反了有关规定，工商行政违法不存在不法侵害的情况下，对中国的当前的行政和经济的法规是不很健全，访问一个通过粘贴行为是违反国家有关规定的，必须彻底了解国家政策的精神，都应该被鼓励，不应急于禁止，利用的趋势，它不要刑事处理有利于社会发展的方向。
本罪的主观要求行为人必须是故意的，因为我不知道这是不合法的和非法的行动，不被认为构成犯罪的，但只给行为人给予行政处罚。
3，情节严重，构成犯罪的，本罪的犯罪的情况下，发现，情节严重的，应根据非法经营额和所得金额的起点，行为人是否是结合实??施的非法操作，无论是国家或其他严重后果造成重大损失，是否仍不悔改后，行政处罚决定。
处罚
“刑法典”第225条（修订刑法修正案（七）“第五条）：
违反国家规定，以下违规操作，破坏市场秩序的情况下。严重，应判处有期徒刑不超过五年有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍;情节特别严重的，至少5年，违法所得和罚款并处以一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：
（一）未经授权经营的法律，行政法规规定的专营，专卖物品或者其他限制买卖的商品;
（b）出售的进口和出口许可证，进口和出口的原产地证明以及其他法律，行政法规，许可或批准文件;
（三）未经国家有关主管部门批准的非法营运的证券，期货，保险等业务，或从事资金支付结算业务。单位
犯本罪的，判处罚款的单位，其直接负责的主管人员和其他直接责任人员追究刑事责任，按照本条规定的。

⑼ 违规销售非保险金融产品

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保监会称，近年来，一些保险公司、保险专业中介机构及其从业人员向客户直接推介销售包括第三方理财产品在内的非保险金融产品，或者以介绍客户等方式间接从事相关销售活动，在满足客户多层次金融需求的同时，也暴露出销售行为不规范、金融风险交叉传递等问题，有的甚至已经构成金融诈骗和非法集资。
此次修改主要涉及五个方面：一是进一步明确可销售产品范围。新规定要求，“保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售非保险金融产品，经相关金融监管部门审批的非保险金融产品除外”，从而将无需审批和未经审批的非保险金融产品列入禁止销售的范围。
二是进一步明确销售人员资质要求。新规定要求，与保险公司、保险专业中介机构签订劳动合同、代理合同等的所有从事销售活动的人员销售非保险金融产品前，必须符合相应的资质要求。
三是进一步强化保险公司、保险专业中介机构的责任。保险公司、保险专业中介机构对其从业人员违反规定销售非保险金融产品的行为,要依法承担相应的法律责任和管理责任。保险公司、保险专业中介机构应当切实加强对从业人员的管理，并加强教育、督查、纠正、惩处，确保其销售行为依法合规。
四是增加对互联网渠道销售非保险金融产品的相关规定。保险公司、保险专业中介机构通过互联网销售非保险金融产品应当符合相关规定，在借助第三方网络平台销售时要实施有效的风险隔离。五是强调了各保监局日常监管和风险处置的属地责任。
所以保险销售人员推荐或销售非保险类金融理财产品的行为是违规的