加强市场监督机制

1. 如何加强烟草市场监督管理的方法浅析

加强市场监督管理是一门综合学问，需要考虑多方面的因素，需要协调各个方面的利益诉求。俗话说群众的眼睛是雪亮的，笔者认为，积极主动地接受广大群众的意见和建议是最直接、最有效的监督管理方法。这一点对于烟草市场管理来说也不例外，作为市场终端的消费者在市场监管过程发挥着最直接、最有力、最全面的作用。为此，作为烟草经营者和市场管理者的烟草专卖局应该充分调动、引导和利用广大人民的监督力量，尽力做到用最小的成本投入，获取最大的、最有效的市场管理效果。
首先是要畅通烟草市场举报投诉渠道。现在各地通常的做法是通过电视、广播和报纸等媒体进行宣传，或者采取发放宣传单和张贴标语等形式直接与消费者交流，但是笔者认为，这些方式都是短暂的、容易被遗忘的，不能引起持续的关注，不能让广大群众牢记于心并在第一时间反馈相关情况，从而浪费了举报投诉的良好时机。笔者认为最有效的做法是，由各地市局统一制作举报投诉信息牌，发放给每一个卷烟销售商户，上面写明受理举报投诉的单位的详细信息、联系方式等，写清个体户的编号和举报投诉电话，要求每个卷烟销售户必须摆放在店面最为显眼的地方。将这一标识牌作为当地烟草商业的一个品牌和标志来做好做实，既节约成本，又体现了烟草市场管理的统一规范，既能让广大群众在第一时间知晓举报投诉的途径和方式，为他们提供了最为便捷、快速的投诉渠道，又提升了烟草企业的形象。
其次是要制定举报投诉奖励机制，积极营造敢于和乐于举报投诉和全民监督的良好氛围。为此，各地市烟草专卖局应该制定严密的举报投诉奖励机制，通过媒体和零售客户等渠道广泛宣传，或者在人流较大的地方制作固定宣传牌公布举报投诉电话及奖励措施等，一经查实及时兑现奖励标准，做到不失信于民，努力提高广大群众监督的积极性，营造全民监督的良好氛围。
第三是要适当调整专卖管理力量，做到精简优化，快速高效。为适应全民监督的新形势，专卖管理部门应该建立专门的群众举报投诉受理机构，并建立相应的体制、机制，及时处理群众举报投诉和奖励举报投诉人员，做到不迨误时机，不失信于民；基层专卖管理所应该精简力量，优化结构，合理分工合作，在亲自查市场的同时鼓励和引导广大群众开展监督活动，充分调动他们的积极性，形成我监督，我受益，我快乐的认识，营造全民监督的氛围和环境。

2. 如何完善监管机制，提高监管效益

更加高效加强市场监管，要做到创新监管理念，拓展监管领域，完善监管机制专，转变属监管方式，丰富监管手段，实现市场监管效能的全面提升。创新监管理念，就是要刚柔相济，宽严有度，明确监管目的，注重执法效果，实现监管执法与规范发展的良性循环。拓展监管领域，就是要坚持实体市场与虚拟市场监管并重、低端市场与高端市场监管并重，不断拓展对新型业态、新兴行业、新兴领域的监管。完善监管机制，就是要大力推进制度化、规范化、程序化、法治化建设，建立依法、科学、高效的长效监管机制。转变监管方式，就是要向长效、规范监管转变，向事前规范指导、事前预警防范转变，向协同监管与综合执法转变。丰富监管手段，就是要大力加强信息化建设，将科技手段与监管职能更好地结合起来，充分运用现代信息技术手段提升市场监管效能。要进一步加强数据建设，提高工商信息资源的开发利用水平；进一步深化企业信用分类监管工作，强化部门间信息共享；进一步加大业务应用系统整合力度，全面推进信息化应用。

3. 如何推进市场监管手段现代化建设

《若干意见》提出推进监管体系和监管能力现代化，明确了新时期推进保险监管现代化的指导思想、整体框架和工作重点，对于进一步加强和改进保险监管、促进我国保险业持续健康发展具有重要意义。
一、我国保险监管体系建设取得积极成效。
随着我国保险业的发展，保险监管体制机制也几度变更。1950年1月，保险业明确由中国人民银行负责管理。1952年，保险业划归财政部管理。1959年，保险业再度被划归中国人民银行领导。1965年，人民银行、财政部明确国内保险业务由财政部管理，国际保险业务由人民银行管理。改革开放以后，中国人民银行统一负责保险监管。1998年11月，根据党中央、国务院关于金融业“分业经营，分业监管”的方针，中国保险监督管理委员会正式成立，依法统一监督管理全国保险市场，标志着我国保险监管走向了专业化、规范化的新阶段，我国保险监管制度体系不断发展完善。
1、监管法规不断健全。
我国已初步形成了以相关法律为核心、行政法规为支撑、部门规章为主干、规范性文件为补充等四个层次构成的保险监管法规体系。
①法律层面。
1995年《保险法》正式颁布，并分别于2002年、2009年两次进行修订，完善了保险经营行为基本规范和保险监管主体框架。《海商法》和《刑法》中也分别对海上保险和保险犯罪进行了规定。
②行政法规层面。
国务院曾于1 983年颁布《财产保险合同条例》，1985年颁布《保险企业管理暂行条例》。加入WTO后，国务院分别于2001年出台了《外资保险公司管理条例》，2006年出台了《机动车交通事故责任强制保险条例》，201 2年出台了《农业保险条例》，对保险经营管理的一些重点领域进行了专门规范。
③部门规章层面．
保监会现行有效的部门规章共50部，大体分为经营主体、产品费率、资金运用、专业人员、偿付能力、依法行政等六个方面，夯实了保险监管的制度基础。
④规范性文件层面。
保监会及各派出机构针对监管实际，制定了大量的规范性文件，为加强和改进监管发挥了重要作用。
2、监管体系初步形成。
认真落实国家金融监管部署，保险监管体系建设取得积极进展。
①监管框架逐步完善。
改革开放初期，保险监管以市场行为监管为主。1995年颁布的《保险法》首次提出偿付能力概念，1998年保监会成立后，提出市场行为监管和偿付能力监管并重。随着国有保险公司实施股份制改革，2003年保监会发布指标规定，偿付能力监管实质性起步。随着保险公司建立现代企业制度和上市，2006年保监会发布指导意见，正式引入公司治理监管，探索建立偿付能力、公司治理、市场行为为支柱的监管框架，并于2009年设立偿付能力监管委员会、公司治理监管委员会。新形势下，保监会于2012年启动了第二代偿付能力监管制度建设。根据国际金融危机后的监管改革趋势，强化公司治理监管。
②监管组织逐步健全。
保监会目前设置16个职能部门和2个事业单位。从2000年开始，保监会陆续在各省、自治区、直辖市及计划单列市平行设立了36个保监局。为加强基层市场监管，保监会于2010年在苏州、烟台、汕头、温州、唐山五个地级市试点设立区域保监分局。
③监管格局逐步建立。
加强与党政部门、司法机关、其他金融监管机构等的沟通合作，推动社团组织发挥自律、维权、协调等作用，支持新闻媒体、会计审计、评级机构、消费者等发挥监督作用，初步形成了专业监管、部门办作、行业规范、社会监督的大监管格局。
3、监管手段日益丰富。不断创新和丰富监管方式方法监管的执行力和有效性得到提升。
①分类监管。
从偿付能力、公司治理、内控合规、财务、资金运用，业务经营等方面对保险公司实分类监管，提高了监管效率。
②非现场监管。
建立保险监管统计制度体系，积累保险数据资产，加强市场运行和保险风险的监测、分析、预警，提高非现场监管效力。推动保险业和保险监管信息化建设，建立“三网一库”，基础架构，开发保险统计信息系统等25个应用系统，设立保险信息平台公司，推进监管电子政务建设。
③现场检查。
制定现场检查规程和手册，规范检查流程和标准。运用信息技术手段，提高现场检查效率。组织开展综合性、系统性和专项检查，提高现场检查的针对性。加大违法违规处罚力度，对保险机构和高管人员实施“双罚”，提高监管威慑力。
④信息公开。
建立保险信息披露制度，发挥保监会官网、新闻发布会、微博微信、行业网站等平台作用，及时发布保险新闻、统计数据、行政许可和处罚等信息。
⑤其他手段。
逐步建立保险保障基金等制度，率先在我国金融业创建了市场化的风险自救机制，为保护消费者权益提供了坚实屏障。
二、推进保险监管体系和监管能力现代化的基本思路保险监管体系和监管能力现代化是一项复杂系统工程。必须立足中国国情，借鉴国际经验，深化改革理念。
1、指导思想。
高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，深入贯彻党的十八大和十八届三中全会精神，顺应保险业发展趋势，遵循监管规律，立：足我国实际，借鉴国际经验，落实“抓服务、严监管、防风险、促发展”要求，深化保险监管改革，构建系统完备、科学规范、运行有效的保险监管制度，成为国家治理体系和治理能力现代化制度体系的重要组成部分，使市场在保险资源配置中起决定性作用和更好发挥监管作用，推动保险业发挥风险管理和财富管理功能，建设具有中国特色和时代特征的现代保险业，服务全面建成小康社会宏伟目标和社会主义现代化建设。
2、总体要求。
①遵循基本规律。
推进保险监管体系和监管能力现代化，最基本的要求是借鉴国内外保险监管的历史经验和有效做法，深刻把握保险发展和监管规律。要坚持保险业与经济社会发展相适应，保险监管与保险业发展相适应，监管制度与保险监管需要相适应。要发挥市场配置保险资源的决定性作用，完善市场激励和约束机制，激发市场活力，提升市场运行效率。要健全法律法规，依法严格监管，维护市场秩序，防范保险风险，弥补市场不足和解决市场失灵。要从保险市场实际出发，把握阶段性特征，科学确定监管目标、原则和支柱。
②体现中国特色。
推进保险监管体系和监管能力现代化，最核心的要求是立足国情，符合我国保险业发展和监管实际。要围绕国家全面深化改革战略及总目标，推进保险监管制度现代化。要把握我国保险业处于发展初级阶段、保险深度和密度低于世界平均水平、保险服务能力不强的特征，坚持在加强监管中促进行业发展，推动保险业服务经济社会。要把握我国保险消费者还不理性、经营主体还不成熟、市场机制还不健全的特征，完善市场规则，强化公司治理和市场行为监管，营造良好市场环境。要把握我国保险业基础薄弱、发展迅速、正在转型升级和成为全球主要保险市场的特征，兼顾审慎性与经济性，合理确定监管约束特别是偿付能力和资本约束的标准。
③顺应时代趋势。
推进保险监管体系和监管能力现代化，最鲜明的要求是把握国际金融改革的最新动向，顺应当今国际保险监管的变革趋势。要把握国际保险监管趋于统一的趋势，在形成监管框架、制定监管制度、完善监管规则中，更加注重保护消费者权益，注重宏观审慎与微观审慎监管相结合，注重公司治理、保险集团、偿付能力和资本约束监管。要把握国际保险监管强调自主的趋势，结合国际金融危机影响、我国实情和自身利益诉求，汇集各家之长，积极推进我国保险监管改革，在国际保险市场和保险监管改革中争取更大话语权。
3、主体框架。
推进保险监管体系和监管能力现代化，要立足我国经济社会和保险发展实际，总结保险监管实践，借鉴国际先进经验，努力构建中国特色的“3 -4-3”保险监管主体框，即三个监管目标、四项监管原则、三大监管支柱。
①监管目标。
⑴保护消费者权益。
保险产品服务相对复杂，保险市场信息不对称广泛存在，要通过保险监管，加强对保险供给者行为的约束，防止保险消费者权益受到恶意侵害。消费者权利保护是理性消费行为的重要保障，要通过保险监管，加强对消费者安全、知情、选择、求偿、公平交易、监督等权利的保护，促进合理消费，优化保险资源配置，提升保险市场运行效率。我国保险业服务广度、深度还十分有限，要通过保险监管，推动保险业为消费者提供多样化、多层次的保险产品和服务。
⑵防范市场风险。
保险市场的持续健康稳定运行与消费者权益息息相关，与国家金融安全和社会稳定直接相关。要强化全面风险管理，建立健全涵盖承保、信用、市场、操作、流动性、信誉等各类风险的全方位风险管理制度，建立健全囊括风险识别、评估、计量、监测、控制、处置等各环节的全流程风险防范机制。要强化保险市场主体的自我约束和风险管控，加强保险监管的外部约束和风险防范，筑牢防范化解系统性区域性风险的底线。
⑶促进市场繁荣。
只有繁荣发展的保险业，才能为消费者和经济社会提供更加全面丰富的风险保障。要完善市场规则，维护市场秩序，营造公平公正的市场环境，让各类市场主体有序竞争。要完善市场体系，优化市场结构，推动市场主体提升经营管理水平，增强综合竞争力。要争取政策法规支持，推动保险业发挥功能作用，在现代金融、社会保障、灾害救助、社会管理和农业保障等五大体系建设中发挥支柱作用。
②监管原则。
⑴维护公平与促进效率相统一。
正确处理市场与政府的关系，坚持使市场在保险资源配置中起决定性作用，推动保险资源依据市场规则、市场价格、市场竞争实现效益最大化和效率最优化。坚持更好发挥监管作用兼顾效率和公平，营造竞争环境，规范市场行为，维护保险市场稳定运行。
⑵功能监管与机构监管相统一。
建立有效的保险监管治理机制，统筹协调功能监管与机构监管。顺应保险创新趋势，强化功能监管和全流程监管，加强跨产品、跨机构、跨市场监管协调，推进监管的统一性和连续性，避免监管“真空”和监管重叠。注重整体风险防范，改进机构监管，加强保险集团和法人机构监管。
⑶宏观审慎与微观审慎相统一。
在注重防范单一保险机构风险的同时，分析宏观经济和金融市场对保险业的整体影响。关注系统重要性保险机构的风险状况，重视金融风险的跨境与跨行业传递，重视逆周期监管，防范顺周期对系统性区域性风险的放大效应。
⑷原则监管与规则监管相统一。
完善保险监管法规，制定标准明确、程序规范的具体规则，提高监管的一致性和可操作性。注重运用原则监管，提高监管的指导性、灵活性、适应性，为鼓励创新、增强市场活力创造空间。
③监管支柱。
⑴公司治理监管。
良好的公司治理是现代保险企业制度的核心内容，是强化市场主体自我约束的内生机制，也是加强保险监管的微观基础。要强化公司治理监管理念，完善制度机制，深化股权监管，突出董事会在公司治理中的核心地位。要强化公司章程约束，提高董事、监事和管理层专业水平，完善制衡机制，强化公司治理的刚性约束。要推动公司治理从“形式规范”向“治理实效”转变，防范治理僵局、管控薄弱、资产安全、高管渎职等风险，从保险市场源头保护消费者权益。
⑵偿付能力监管。
偿付能力监管是保险监管的重要内容，是风险监管的主要手段和保护消费者权益的最终防线。要借鉴吸收国际上偿付能力监管的最新成果，结合我国保险市场实际，按照风险导向、中国特色、国际可比的原则，加快建设我国第二代偿付能力监管制度体系。要强化定量资本、定性监管、市场约束等三方面要求，完善第二代偿付能力监管制度体系的整体架构和具体规则。要严格落实偿付能力监管制度，强化偿付能力监管的刚性约束。
⑶市场行为监管。
市场行为监管是确保市场健康有序运行的重要保障，是保护消费者权益的直接方式。要明确市场行为监管的边界和内容，发挥好市场机制和政府监管的作用。要加强市场行为监管的统筹规划和系统管理，建立市场行为监管与公司治理监管、偿付能力监管等制度的联动与触发机制，形成有效衔接、相互协调的市场风险防范体系。
三、推进保险监管体系和监管能力现代化的着力点。
现在我国保险监管改革既面临着难得的历史机遇，又面临着重大的历史考验，推进保险监管体系和监管能力现代化的任务很重，必须在一些重点领域和环节不断取得突破。
1、加强保险公司治理和内控监管。
有效的公司治理和内部控制，是维护金融稳定的重要基石，也是防范化解保险风险的第一道防线。要全面提升公司治理监管水平，强化市场主体自我激励约束的这一内生机制，夯实保险业持续健康发展的基础制度保障。
①强化董事会在公司治理中的核心地位。
落实董事会的全面与首要责任及履职要求，加强董事资格审查，完善董事培训机制，建立健全董事会及成员的履职评价与问责机制，增强董事的尽责履职能力，提高董事会专业、高效、勤勉水平。
②强化内部控制在公司治理中的基础地位。
制定保险公司内部控制评价办法，引导保险公司加强内控制度建设，完善内部控制机制，提高内控执行力。强化保险总公司对分支机构的管控责任。
③强化集团监管在公司治理中的突出地位。
完善保险集团防火墙制度，规范保险集团内部资源整合和关联交易。制定保险集团并表监管办法。建立保险集团风险控制标准。强化系统重要性保险机构监管。
④强化高管和关键岗位人员在公司治理中的关键地位。
健全保险机构高管人员任职资格管理和关键岗位专业人员资质管理制度。加强董事会秘书管理，强化总精算师、合规责任人、审计责任人等关键岗位职责，增强经营管理层的执行力。加强对司高管层高管层的稳健薪酬和执业行为监管。
2、改进市场行为监管。
市场行为监管是对保险业务全流程监管的重要内容，是保护消费者权益的直接手段。要注重标本兼治，制定科学规则，明确监管重点，抓好制度落实，提高市场行为监管的有效性。
①加强市场监测检查。
坚持非现场监管与现场检查相结合，不断丰富保险监管工具箱。构建涵盖各类风险的风险模型和监管指标体系，加强对风险的识别、评估、预警、控制和处置。改进现场检查方法，规范检查流程和标准，提高现场检查的针对性和有效性。
②改进保险产品监管。
积极推进费率市场化改革和条款标准化、通俗化，探索建立产品创新保护机制，鼓励行业产品创新和结构调整。完善监管规则，改进保险产品审批和备案标准，建立科学的费率形成、条款执行、事后评估、产品纠正等全过程监管机制。
③强化保险中介监管。
完善保险专业中介机构准人退出制度，强化公司法人治理和内控建设。稳妥推进保险营销体制机制改革。创新保险兼业代理监管制度，探索兼业代理法人机构集中管理模式。加强保险中介从业人员资质管理。
④建立健全互联网保险监管制度。
制定互联网保险监管办法。建立互联网保险的经营行为、数据信息、信息安全等技术标准，健全数据获取、电子签名、隐私保护等法规制度，促进互联网保险规范运行。
⑤加强反保险欺诈工作。
构建政府主导、执法联动、公司为主、行业协作四位一体的反保险欺诈工作体系。
3、完善偿付能力监管制度。
建设以风险为导向、符合我国实际、具有国际可比性的第二代偿付能力监管制度，提升保险业风险管理能力，是加强和改进保险监管的重要任务。
①完善资本约束机制。
科学把握我国保险公司实际风险状况，按照共同而有差别的原则，建立与风险紧密挂钩的资本要求。建立定量风险和定性风险相结合的综合评级机制，科学评价操作风险、战略风险、声誉风险、流动生风险，全面反映公司风险状况。完善逆周期资本监管制度。
②强化全过程风险监管。
充分运用定量监管、定性监管和市场约束等手段，形成对风险的事前、事中和事后全过程监管。建立和完善保险公司流动性风险监管体系。完善偿付能力压力测试体系，健全偿付能力J预测分析和风险预警系统。
③完善资本补充机制。
建立健全多层次和多元化的资本补充机制，支持保险公司创新和丰富资本补充工具，拓宽资本补充渠道，利用国内外金融市场和各种社会资本，增强保险业资本实力。
4、完善保险法规体系。
法规制度具有长远性和根本性的特征。完善保险监管法规制度，必须抓好三项工作。
①做好“一法两条例”的相关工作。
积极推动《保险法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的修订，加快研究制定《巨灾保险条例》。
②加快制度的“废改立”工作。
本着急用先建的原则，加快建立健全市场准人退出、治理理赔难和销售误导、网络保险、资金运用等关键监管环节的规章制定工作。探索负面清单模式下的监管方式，拟定保险业进一步扩大开放的方案。
③推动相关领域保险立法工作。
加强保险宣传和沟通协调，推动相关立法工作，进一步明确商业保险在国家治理体系和治理能力现代化进程中的地位和作用，健全商业保险参与现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾、社会管理等五大体系建设的制度安排。
5、积极推进监管信息化建设。
加大信息化建设投入，加快构建“两地三中心”的数据管理架构。完善信息化建设标准体系，搭建一体化的保险信息监管应用平台。推进保险信息共享平台的公司化、专业化运营，深化保险数据开发利用，建设全国统一规范的行业运行和风险数据采集研究中心，构建“一站式、智能化”的保险监管信息
公共服务系统。研究探索保单登记、通赔通付、第三方支付、数据托管等服务领域，不断开发数据衍生应用领域。探索保险业首席信息官制度。加强监管政策引导和制度约束，从维护金融安全稳定的战略高度，提升全行业信息安全意识，抓住信息设备购置、软件应用、维护维修、日常保障等重点领域，全面加强网络和信息安全管理。
6、充分发挥保险行业协会等自律组织的作用。
行业自律是实现金融稳定的重要力量，要加强各级保险行业协会建设，发挥自律、维权、协调、交流、宣传等功能作用，防范化解保险风险，提升服务、协调和专业能力。建立覆盖全行业的自律体系，增强自律公约束力，依法维护行业合法权益，维护市场公开、公平、公正，促进行业科学发展。
7、充分利用保险监管派出机构资源，加强基层保险监管工作、加强监管自身建设。
是提高监管科学性有效性的内在要求，要进一步加强监管组织、机制和队伍等建设，提高监管能力，提升监管质量与效率。
修订《派出机构监管职责规定》，进一步明确派出机构监管职责，完善派出机构内设部门设置。坚持机构监管与功能监管相统一，完善保监会机关内部协作机制，促进监管的统筹协调、沟通会商相信息共享。完善保监会机关部门与派出机构之间的纵向联动机制，促进监管的统一规范、协作有力。逐步扩大法人机构属地监管试点，有序推进属地监管常态化。建立健全监管绩效评价机制。积极探索因地制宜的差异化监管。

4. 如何加强市场监督

更加高效加强市场监管，要做到创新监管理念，拓展监管领域，完善监管机制，转变监管方式，丰富监管手段，实现市场监管效能的全面提升。创新监管理念，就是要刚柔相济，宽严有度，明确监管目的，注重执法效果，实现监管执法与规范发展的良性循环。拓展监管领域，就是要坚持实体市场与虚拟市场监管并重、低端市场与高端市场监管并重，不断拓展对新型业态、新兴行业、新兴领域的监管。完善监管机制，就是要大力推进制度化、规范化、程序化、法治化建设，建立依法、科学、高效的长效监管机制。转变监管方式，就是要向长效、规范监管转变，向事前规范指导、事前预警防范转变，向协同监管与综合执法转变。丰富监管手段，就是要大力加强信息化建设，将科技手段与监管职能更好地结合起来，充分运用现代信息技术手段提升市场监管效能。要进一步加强数据建设，提高工商信息资源的开发利用水平；进一步深化企业信用分类监管工作，强化部门间信息共享；进一步加大业务应用系统整合力度，全面推进信息化应用。

5. 如何加强我国保险市场监管

一、国际保险业监督发展趋势

在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下全球保险业的国际化程度不断加深各国保险市场相融性不断增强保险业的国际依赖程度不断提高一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分保险业的这种国际化趋势使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经济和社会发展的影响和冲击为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险确保本国保险业安全和健康发展各国纷纷制定政策措施全面加强本国保险业监管一方面各国相应地调整了宏观保险监管目标把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务综合起来看各国保险监管主要有四大基本目标一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪另一方面各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管充分尊重保险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则保护公平、公正、公开的竞争在宏观监管目标和法律制度的导引下各国保险业监管出现了明显的变化偿付能力监管力度不断加大产品监管的市场化趋向日益明显混合监管体制正在建立普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度电子信息技术的推广和应用速度加快

二、建立和完善我国保险业监督体系的若干设想

从总体上看我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应尚未形成一套科学的监管指标体系保险业监管制度尚待进一步健全我国即将加入WTO国内保险业必然要与国际接轨客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管

1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念

首先要从全球保险业国际化的发展趋势出发调整和完善我国保险业监管目标努力维护保险人和被保险人的合法权益保障我国保险业健康、安全、有序地发展；全面提升我国保险业的国际竞争力；充分发挥市场机制配置资源的作用强化政府监管兼顾保险市场的效率与公平其次建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系不断提高我国的保险监管水平再次要坚持对保险业的依法合规化监管避免监管的随意性和盲目性克服治标不治本的短期监管行为逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向发展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念鼓励保险创新降低监管成本

当初在保检监管中要逐步实现以下转变一是由单纯的业务合规性监管向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展尽快建立有效的风险预警系统；三是由传统的手工检查向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对保险违法“创新”的事后管制向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展此外还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中努力提高监管的有效性

2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系

随着我国保险业的迅速发展以及中国加入WTO进程的加快现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求为此我们要及时修改和充实现行的保险法律体系尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件当前我们要依据保险市场开放的现状、加入WTO后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化抓紧修订《保险法》并尽快修改制定与之相配套的法律和规章全面清理与WTO基本原则和对外承诺不相符的内容充分发挥保险法律的引导和保障作用为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境同时要加大保险执法监督力度坚持依法行政努力提高保险执法水平

3．努力改进保险业监管方式和手段

一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段完善偿付能力监测指标体系逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心维护保险行业稳定切实保护被保险人的合法权益

二是推进保险业信息化建设建立和完善保险业监管信息系统要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况要充分运用现代电子化手段改善信息传递方式和速度增加信息的透明度和准确性加强对保险业风险的实时监管要建立和完善保险风险预警指标体系做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估并按不同的监管责任提出防范和化解保险业风险的预备方案妥善处置保险业风险

三是根据国际审慎监管原则严格保险机构市场准入优化保险机构体系严格掌握外资公司市场准入标准合理把握外资保险机构的发展规模和发展速度；同时要建立严格的市场退出机制坚决淘汰偿付能力严重不足的公司防止行业性风险的爆发

四是把道德风险的防范提升到应有的水平突出对保险机构高级管理人员职责行为和职业道德操守的监管严把保险机构高级管理人员准入关建立保险机构高级管理人员退出机制建立对保险机构高级管理人员任职期间的谈话与诫免制度、业绩监测与考评的指标体系等防止发生道德风险

五是加强监管队伍建设完善监管责任制要通过选拔、培训等各种方式努力提高监管人员的素质抓紧培养一支高素质的监管队伍要明确和完善监管责任制认真开展内审和监察工作严肃查处在监管中严重违规违章问题加强对保险监管的再监督保证保险业监管的公正性和有效性

4．加强对国有保险公司的监管

把保险监管部门的监管与金融机构监事会的监督检查结合起来强化以财务监督为核心的监督检查力度把年度定期检查与专项检查相结合以专项检查为重点促进国有保险公司依法合规经营国有保险公司监事会要加强同保险监管部门的联系相互通报有关信息和情况进一步健全国有保险公司的监管机制提高对国有保险公司的监管效率从而形成保险监管部门与国有保险公司监事会相结合的监管体系走出一条有中国特色的保险业监管的新路子

5．要强化保险机构内部控制和行业自律机制

保险机构内部控制是政府保险监管的基础目前我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题个别保险机构的内部管理和控制还很不完善缺乏必要的内部监督和制约对此我们要借鉴国际经验按照《保险公司内部控制制度建设指导原则》的要求不断强化各项内部管理机制、基础管理制度和内部监督体系特别是要加强对保险资金运用的管理严格分离资金运用业务与保险业务建立独立有效的投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为监督机制切实防范和化解保险风险与此同时要加快保险业自律组织体系建设保险行业协会要发挥行业协会自我管理自我服务、自我监督功能认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则制止保险机构之间的不正当竞争努力成为政府监管部门的有效补充

6．借助中介机构力量加大现场检查力度

由于受保险信息披露质量、监管成本、监管资源等方面因素的制约保险监管信息往往与实际情况存在一定误差为了确保保险监管发挥应有的功效我们还应借助独立审计等中介部门的力量对保险机构的财务报表和会计记录进行检查并籍此进一步分析保险公司的资产质量情况和风险状况增强对违规违法事实认定的法律效力

7．加强保险业监管的国内和国际合作

随着保险竞争的加剧和保险信息化的发展保险与银行、证券相互渗透的趋势正在加快由此导致了监管交叉和监管真空问题对此保险监管部门要加强与银行业、证券业等监管部门的协调和合作定期进行业务磋商交流监管信息解决混业经营趋势下的分业监管问题支持保险公司拓宽业务与此同时要加强与各国保险监管部门的交流与合作积极加入国际保险同业监管组织认真学习国外保险监管的先进经验及时掌握国际保险业监管发展的最新动向加快与国际保险业监管接轨的步伐

6. 如何加强我国保险市场监管

加强保险行业市场监管，制止恶性竞争的措施：

一是要继续完善保险监管方面的立法和保险业务法；二是加快建立保险组织的防范风险和守法内控机制；三是建立和完善保险业统一的自律规则和社会监督机制。

（一）完善保险立法 首先，立法上应当明确保险监管的原则、监管的重点、方式和模式。

确立保险监管的原则，可以从以下三个方面考虑：

一是在不阻碍保险业务发展的同时，必须维持保险体系的稳定，即保持发展与稳定之间的平衡；

二是不要把有效的风险防范与消除风险两者混淆，就是说，不是通过监管而取消新的保险产品，而是确保这些产品的发展有效的风险管理为基础；

三是避免为监管而监管，而是通过监管遏制保险机构在竞争压力下采取可能影响保险体系稳定和损害投保人利益的行为。

其次，保险立法要统一机动车辆对第三者的责任强制保险和网上监管。

机动车辆保险，一直是保险监管的重点，而目前虽然已有24个省、市、自治区政府规定实施机动车辆第三者责任强制保险，但各地规定不一，案件管辖、适用规定发生冲突，因此，亟需颁布全国统一的法规以解决地方规定无法解决的法律管辖权的矛盾，也是进一步完善保险法律体系的需要，为保险业的监管提供实体监督的法律依据；

同时，还要加快健全对网上保险宣传广告的监管制度和监管方式。鉴于网上广告传播快，覆盖面广，手段先进，费用低，易于操作等优势，故网上的保险广告将会以惊人的速度发展，因此保险监管立法也应延伸至这一领域。

7. 怎样加强消费维权市场监管

一是完善机制，提升维权效能。该局先后开展了两次消费维权工作培训，理顺和规范案件受理、转办、处理、回复等各项工作流程和机制，努力做到有诉必应、快速反应、及时办理。同时，加强监督检查，建立案件回访机制，确保案件反馈处理结果的真实性，做到件件有落实，事事有回音。
二是深入宣传，增强维权意识。积极开展“3·15”国家消费者权益日宣传咨询活动和消费维权进社区等活动，采取发放宣传资料、悬挂横幅、制作展板、举行讲座等方式，为群众提供有针对性的咨询服务，提高群众识假辨假能力。发布消费维权十大典型案例，并通过增城日报、电视台、政务微博等平台刊播消费提示30多则，有效帮助消费者防范消费风险。
三是广织网络，拓宽维权渠道。指导新塘牛仔服装商贸城等4家企业成立消费维权服务站，全区消费维权服务站增至55个；进一步完善现有维权服务站建设，强抓示范、以点带面，促进服务站管理常态化、规范化。评选“放心消费店”26家、“守合同重信用”单位287家、诚信企业283家，鼓励经营者为消费者创新、为消费者服务。
四是加强监督，改善维权环境。进一步强化商品质量监管，结合消费新趋势开展商品抽查，共抽查商品280批次，并多次开展不合格产品清查行动，增强消费者信心。对消费投诉较为集中的手机行业、加油站经营业户开展行政约谈6次，规范行业发展。严厉打击商标侵权、制假售假、虚假广告、合同欺诈、无照经营等行为，查处各类案件200多宗，切实改善消费环境。

8. 质量振兴纲要的健全市场质量规则，完善社会监督机制

（十七）建立健全商品市场的质量规范。商品市场应当建立质量监管机制，制定处理商品质量问题的规范化程序，逐步形成完善的质量监督体系。进入市场流通的商品必须具备规范化的质量标识。商业企业要切实加强进货商品质量检查验收，依法履行商品质量责任。
（十八）建立健全全国的质量认证制度。国家对质量认证工作依法实行统一管理，组织制定有关质量认证的法律，认可认证机构与实验室，注册管理审核与评审人员；按照国际通行规则推行产品质量认证和质量体系认证，并对认证工作实行监督管理。积极推进质量认证的国际双边互认和多边互认。
（十九）健全工程项目质量管理制度。工程项目建设中实行项目法人责任制、招标投标制、工程监理制和合同管理制。大中型建设项目和国家重点工程要推行建设监理制度；对重点建设项目中的成套设备，在项目法人责任制的基础上，建立设备监理制度。
（二十）推行产品质量保险。在促进企业建立健全质量体系和开展产品质量风险评估的基础上，按照企业自愿投保原则，推行产品责任保险和产品质量保证保险，实行新型的质量保证和监督机制。
（二十一）建立和完善产品标识制度。按照国际通行规则以及不同产品的特点，推行各种标识制度，包括产品安全标志、生产许可证标志、警示标志、特性标志、认证标志、防伪标志和保险标志等，有关部门要依法对标识实施监督管理。
（二十二）积极开展质量投诉和质量仲裁检验工作。有关部门和单位，要按照有关法律、法规规定，受理质量投诉和质量仲裁检验，调解质量纠纷，维护用户、消费者和企业的合法权益。
（二十三）积极发挥中介组织的作用。加强质量检验、计量测试等中介组织的建设，积极开展公证检验测试、市场商品检验、保险商品风险评估，以及采购验收检验与工程和设备监理工作。健全和完善产品质量认证、质量体系认证机构，为企业参与市场竞争提供有效服务。咨询服务机构要积极向社会提供质量政策、管理、评审、认证、法规以及标准、计量、信息等规范化的咨询服务。发挥各类社会团体对质量的社会监督作用和商会、行业协会等行业组织的自律作用。积极开展社会性的质量宣传、教育和技术咨询等各项服务。 各级政府要加强对中介组织的管理，规范中介组织的行为。中介组织要依法通过资格认定，依据市场规则，建立自律性运行机制，依法承担相应责任。

9. 县级工商行政管理机关如何加强市场监管

县级工商行政管理机关加强市场监管，对外要培育良好的执法环境，对内要改革整合内部执法资源，在整体上形成强有力的市场监管拳头。 一、突出“宣传、形象、服务”，培育良好执法环境 一是要用宣传营造执法环境。对领导 ，要认真宣传工商行政管理部门是市场监管和行政执法部门，是保障经济健康发展的重要部门，是为经济发展保驾护航的重要部门，取得领导对工商执法的支持和理解。对经营者，要认真宣传工商行政管理部门是经营者的守卫者；打击非法经营，保护合法经营维护健康有序的市场秩序，是工商行政管理部门的法定职责。对广大消费者，要认真宣传工商行政管理部门是广大消费者合法权益的忠实维护者，保护广大消费者的合法权益是工商部门义不容辞的责任。 二是要用形象塑造执法环境。加强行风建设，塑造廉洁高效的行政执法机关形象。部门形象是社会尊重和认可的前提，没有好的形象，不要说执法，就是其他任何工作也很难开展起来。当前重要的是工商部门要慎用自由裁量权，把工商部门塑造成为“有法可依、执法必严”的工作部门。比如对于在法定的一万元以上十万元以下的自由裁量范围，什么情况下用最低线、最高线、中间线及偏上或偏下等。有法律、法规和规章规定的，要严格从其规定。对于没有类似规定的，做为县级工商行政管理部门的内部执法机构也要有一个细化的分类，防止有的案件张口就是最高处罚额，与最后落实的实际处罚相差较大，容易给人以“工商部门随意性强，执法没有边际的模糊认识”，造成对工商部门的执法不认可。要健全减免机制，树立不管是“两费”，还是行政罚没，都是国家预算收入的大观念，避免想多收就多收，想少收就少收，甚至不收的现象，给社会造成工商部门的收费是“可收可不收，可罚可不罚”的错误认识。再如行政处罚决定书下达后，对处罚的金额就是法定的，一般不应该减免，对于不主动上缴的要强制执行，一旦发生减免的也要有一套严格的运作机制，避免给社会造成行政执法如同买卖交易一样，可以讨价还价的印象。 三是用服务创造执法环境。对管理对象要做到监管与服务并重。你对管理对象服务得越好，管理对象对你的监管认同程度就越高。一个经营者对工商行政管理部门的要求是非常有限的，他不会要求你去为他跑资金谈项目，简单直接的要求就是“我来办事你给我讲清楚，不难为我就行了”。因此工商系统开展首办责任制、打假保优及红盾帮扶等，只要有一项甚至有一点对管理对象尽到了服务的职责，管理对象就非常知足了。反过来，对于我们对其的监管也会认可的，起码能做到配合。 二、开展六项改革，整合内部执法资源 一是改革机构设置。原设置的经济检查股、市场规范管理股和经济检查大队进行合并，成立工商行政执法大队。大队内部结合经济区域和专业性质合理划分成若干小组，形成专业执法与集中执法相结合，最大限度地使用执法资源。同时将原属经济检查股的商标服务、广告审批和市场规范管理股的合同鉴证、动产抵押等服务性工作，交由首办大厅集中办理。 二是改革培训管理。培训的人员和内容要由全员全面培训向骨干专业培训转变，先重点培训出几个在某一专业方面有特长的执法人才，后逐步发展全面人才。培训的方式要由短期培训向有计划的长期培训转变，利用大中专院校假期每年两次三个月左右的培训，使培训面逐步达到100%。培训的考核要由单纯的考试考核向执法竞赛转变，用执法实际效果检验培训的成效。培训的形式要由简单的说教向知识竞赛、以案说法、案件点评等多形式转变，最大限度地调动参训人员的积极性。 三是改革案件审核方式。改变现在的事后审核为事先指导，深入研究市场监管中存在的各类问题，定期总结发布。如在查处无照经营时，需要询问哪些情况；在查处抽逃资金时，需要取得哪些证据；在查处欺诈消费时，需要取得哪些证据等等。在实际工作中必须严格做到，而法律、法规又很分散的，就需要案件审核机构把这样的问题总结起来，随时发布出去，为实际执法者提供参考的样本。 四是改革目标考核内容。把无行政败诉案件改为无行政执法过错，更有利于执法和监督。一个案件是否败诉有多方面的原因，有案件本身的原因，也有案件以外的原因。因此，把行政败诉案件作为考核的标准是不恰当的。这样容易造成行政执法人员不敢执法的现象，同时也有可能放纵了执法人员的一些不规范的行为，往往有些案件虽然没有败诉或者没有提起诉讼，但确实存在执法过错或重大问题，这也不能起到有效的监督作用。 五是改革收费管理。改革收费管理的原则相对于市场监管来讲就是要减少用于收费的人员，增强监管的力量。立足这一原则，要全面推行微机收费。 六是改革案件调查方法。应尽快配备照像机、录像机、笔记本电脑等现代化市场巡查工具，增强市场巡查的科技含量。 三、建立“四种机制”，形成市场监管拳头 一是建立协调联动机制。工商部门由于执法手段的缺陷，在行政执法工作中有时需要公安、法院、卫生、技术监督等部门的配合。要取得这些部门的配合，必须通过自身努力工作，取得县委、县政府的支持。以县委、县政府的名义，组织协调这些部门帮助、支持工商部门执法。同时，在充分分清各部门职责的情况下，配合好其他部门的执法工作，如在管好流通领域的同时，要积极努力配合好技术监督部门在生产领域的管理。 二是建立集中执法机制。在成立工商行政执法大队的前提下，各工商所相应成立稽查组织，全局形成一个统一指挥，统一协作，统一行动相结合的集中执法机制。通过这个集中的执法机制，开展好各经济区域内的互查，不同时期的集中联查，各种专项整顿的重点查。目的是整合执法资源，克服本经济区域内的干扰，也能达到相互促进相互提高的作用。 三是建立群众支持机制。工商行政执法工作离不开群众的支持，有些情况离开群众的支持，执法工作就无法进行。如当事人拒绝接受送达的法律文书问题，法律有时需要有见证人，在没有公证部门在场的情况下，只能找当地群众。调查取证工作也离不开群众的支持，案件的来源和线索也较多地源于当地群众。虽然群众的支持配合非常重要，但要找到非常配合工商部门工作的群众还是不容易的。这就需要我们通过工作架起工商部门和群众之间的桥梁，达到沟通、联络、支持的作用。纵观我们的全面工作，只有把消费者投诉站建在村上才能担任起这桥梁的作用。如果我们把消费者投诉站建在村上这项工作做深做实，我们就会和群众更加密切。试想，我们每建立一个消费者投诉站，任命一名村干部为站长，建立起固定的工作联系，那么无形中就会增加一名群众支持我们的工作。如隆化县有300多个行政村，每个村设一个投诉站，全县就有300多名群众能够非常实际地支持我们的工作。当然，并不是说建起一个投诉站，就能非常顺利达到应有的效果，我们还必须通过我们的工作，切实维护群众的利益，也要通过不同途径为村办一些实事好事，用我们的工作去赢得村干部和群众的认可。如果这项工作能够得到村级干部的认可，那么对我们今后的取证、送达乃至行风评比等工作都会产生不可估量的作用。 四是建立信息共享机制。信息的力量是无穷的。我们每干一项工作都离不开信息，市场监管更需要信息。我们在市场监管中，一个工商所在同时期内需要了解县局内其他市场监管的信息。一个县局在同时期内需要了解其他县局的市场监管信息，同时也需要了解社会大环境的其他监管信息，如省内其他地区的信息和省外其他地区的信息。要达到信息共享的目的，一要实现所与县局的联网，实现单位内部信息共享。二要实现县局与市局联网，实现各县区之间的信息共享。三是每个县局至少配备一台能上互联网的计算机，明确人员搜集有关信息。目前我市各县来讲，各工商所也配备了微机，各县局已实现了同省市的联网，有的县已经链接了互联网。当前，首要的任务是完善、改造，更重要的是加强应用，最大限度内发挥其应有的作用。