银行监督原理

1. 银行转账原理问题

跨行。 你提出转账申请，银行受理以后，银行把转账 的相关信息传给人民银行，内人民银行在上午9点和下午3点进行处容理，人民银行处理完以后，人民银行通知对方银行入账。本行，你提出转账申请，银行受理以后，计算机把相关信息传到省行的计算机里，计算机就还快就能入账

2. 银行监管为什么比互联网金融更严格

网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。

一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。

二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，上，银行可以全天候地连续运行，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。

三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。信息技术的应用使得网，亡银行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出了传统意义上金融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征。网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网络金融服务的趋势并不明显。许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和提高银行形象的手段，并没有视为一个利润中心来对待。

四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面作出相应的调整。首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险，也就是安全性的评估；其次，银行向客户提供的产品进一步走向综合化，银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐被凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估。

尤其值得关注的是，因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便捷，任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行，任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务；另一方面，非金融机构，如网络公司或商贸集团，完全可以借助自身的技术优势或业务与客户优势，为其客户提供银行服务。这将直接改变一个国家或地区金融体系结构的内容，对一些地区或小国家来说，存在着不需要拥有自己的金融体系的可能性，完全可以依靠选择大型国际性金融机构跨境提供服务。

此外，网上银行也为业混业经营提供了载体，促成了银行业与证券业、保险业之间的新型合作方式，对分业经营模式和现有法规框架体系产生了一定程度的冲击。这—切均增加了金融业和监管的难度。

对我国来说，网上银行的发展还面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，还有较多尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展网上银行，存在一定的风险。其次，我国缺乏网上银行发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障网上银行和商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网上银行的极大隐患。

银行监管当局发展和监管网上银行的对策

有挑战就意味着有机遇。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。

银行监管当局充分认识到网上银行发展对银行业的重要性，同时也认识到中国银行业体系存在的问题。考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌握网上银行发展的性之前，重要的是先发展起来，“摸着石头过河”，在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局对我国网上银行的发展与监管，近年来主要采取了以下三个方面的策略。

（一）依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管

国际上，一些国家和地区监管当局对“鼠标+水泥”型的网上银行，即已经持有银行营业执照的传统银行开办网上银行业务，一般经过市场准入审核程序，只对纯虚拟银行进行市场准入审核。经过认真，我国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务纳入市场准入体系。主要是考虑网上银行业务具有独特的风险内涵和表现形式，对网上银行业务进行市场准入监管，对银行开办网上银行业务的信息系统的安全性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵循了积极审慎的审核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银行业务；另一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估银行网上银行业务运作系统的安全性。

（二）加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作

依据积极审慎的原则，2001年6月，银行监管当局制定和发布了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求； 2002年4月又发布贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。2002年4月，银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”，以充分利用社会各方面专家的力量，为发展和监管网上银行研究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。

（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训

人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌握网上银行业务风险管理和的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经营管理要求，介绍对网上银行的监管方法和监管工具，以普及网上银行以及电子商务知识，提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力。

当然，要实现对网上银行的有效监管，促进我国网上银行的稳健发展，以上三个方面的工作仅仅是基础性的。下一步，需要将对网上银行的现场检查和非现场监管纳入人民银行正规化监管计划和之中，并推进对网上银行业务现场检查和非现场监管的制度化和系统化，进一步加快对网上银行的法规建设进程。

银行从业人员和监管人员要认识到网上银行是银行业发展历程的新事物，代表了银行业的发展方向，要坚持与时俱进，开拓创新，认真和研究网上银行，了解网上银行的特性和规律性。通过发展网上银行改造我国银行业的现有运作方式，提高我国银行业的竞争能力，推动我国银行业的稳健发展。

一、网络银行发展中存在的问题

网络银行的发展如火如荼，但作为一种新生事物，尚缺乏相应的制度加以规范，由此产生不少亟待解决的问题。

问题之一：如何对网络银行实施有效监管?

随着网络银行的普及，金融监管当局面临的棘手问题是如何改变监管方式，以适应形势的需要。例如设立网络银行需要满足什么条件，如何保证在网上推出金融业务的机构有充分的信誉担保和服务实力，采纳何种市场准入与市场退出机制，如何在分业经营与混业经营之间作出选择，诸如此类的问题都有待解决。

网络银行能够突破时空限制，提供三A服务(Anytime任何时间、Anywhere任何地方、Anyway任何方式)。依托无边界的因特网*网络银行无须设立任何分支机构，就可将其触角伸向世界的每一个角落，在其获准注册的地区以外经营业务，世界各地的居民都是其潜在客户。然而公众并不知晓网络背后到底是个什么组织，不知晓其物理形态。

如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。

现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。根据一项调查显示，传统银行的服务成本占其收入的60%左右，而网络银行的服务成本只占收入的15%—20%。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争环境可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。

事实上，国外有些机构已经有所行动。例如美国安全服务联邦信用协会等机构已开办了网络银行业务，微软公司也正积极发展网络银行业务，推出有关的软件和规格标准。银行业不仅要应对来自非银行金融机构的竞争压力，而且被迫与通用资本(GECapital)、美国在线(A0L)、雅虎(Yahool)等展开竞争。

另外，网络银行能够融合银行、证券、保险等各类金融业务，减少各类金融机构针对相同客户的重复劳动，提供全能型的金融服务。由于网络银行从事的金融业务日益多样化、混业化，而当前多数国家提倡的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。

问题之二：如何规范网络银行的业务运作程序?

传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。

以电子支付(E1ectronic Fund Transfer，简称EFT)为例。无论是Intemet Banking还是Internet Bank，电子支付都是其主要的服务方式。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国80%以上的美元通过电子方式进行，每天约有2万亿美元通过联储电划系统万edwire以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。

虽然这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。1973年美国发生的埃弗拉案(Evra诉瑞士银行案)就是佐证。一笔2.7万美元的资金末及时划拨到位，却引起210万美元的损失，进而引发了一场银行是否应对间接损失承担责任的争论。由于类似的案件难以杜绝，电子资金划拨的无序状态令金融界和广大客户为之不安。

推而广之，网络银行的其他业务也处于缺乏规范制约的状态。网络的公开性势必威胁到其安全性，而安全机制的缺位将进一步扩大网络金融的风险。加之目前世界上各主要信息技术公司和软件开发商都分别推出各自不同的网络银行运行模式，它们分别基于不同的技术平台和环境，遵循不同的业务处理流程。如果不对之加以统一规范，放任自流，则会影响到金融秩序的稳定乃至社会经济的发展。
问题之三：如何应对日益猖撅的网络金融犯罪?

计算机犯罪是利用电子数据处理设备作为犯罪工具、或将数据处理设备作为犯罪对象的犯罪行为，而网络金融犯罪则是计算机犯罪在金融领域的具体表现。随着金融业务的处理日益依赖于因特网，金融机密和财富也日益集中于因特网。为了金钱，不法分子可以铤而走险，利用网络的强大功能实施网络犯罪。近几年，网络金融犯罪有愈演愈烈的趋势，而预防和惩治网络金融犯罪的有效手段却未能出台。

网络金融犯罪之所以难以应对，是因为其具有下列特征：第一，犯罪主体智能化。犯罪主体往往受过网络方面的良好培训，不仅能避开网络安全系统的保护和稽查，而且还能消除作案痕迹。第二，犯罪方式抽象化。网络犯罪持续时间短，地理跨度大，而且犯罪行为是在虚拟化的网络空间进行的，也许惟一的记载就是一闪即逝的电子脉冲。第三，社会危害严重化。网络系统的任何故障、非法入侵和破坏、信息泄露等，都会给金融机构带来巨大损失，甚至造成金融业的瘫痪。

借助全球庞大的金融电子网，洗钱的丑行可以销声匿迹；编造、传播证券交易虚假信息若借助网络技术，则其传播面更广，影响后果更大；在金融业务网内制作、传播计算机病毒，结果不单是危害计算机系统的正常运行，更可怕的是公众存款安全受到威胁。

就种类而言，利用电脑对网络银行等金融机构实施犯罪行为的种类繁多，主要有：截取传递过程中的资料，篡改或不法复制资料内容；未经授权使用电脑的相关设施，加载不实记录或信息进入网络银行系统；改变或破坏存储在网络银行的信息或档案；通过电脑打人网络银行客户的账户，窃取他人金钱。

例如，1997年德国汉堡的黑客在国家电视台表演如何使用控制器在无需提供身份识别号码的情况下，把钱从一个账户移到另一账户；又如，2000年3月法兰西银行的信用卡解密号码被黑客在网上公布，使得其3700万信用卡用户的经济安全受到严重威胁。

网络金融犯罪日益猖撅。据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上，居各行业之首。在我国，其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。

同时，由于因特网不受时空限制，在电子空间传播的网络世界是模糊和不确定的，犯罪分子可以来自全球各个角落，因此在网络金融犯罪中还存在犯罪案件的管辖权如何确定、有罪判决任何执行等问题。

二、发展网络银行应采取的对策

金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。尽管围绕网络银行尚存在不少问题，但问题与解决问题的方法总是相伴而生的，只不过各种方法有待于我们去发掘而已。

网络银行的相关问题也是如此。在即将到来的国际信息商业社会，一个统一、协调、简明、宽松的法律框架，对消除网络发展中的法律障碍，规范网络金融的发展极其重要。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。

对策之一：加强金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网络银行实施有效监管。

金融监管当局应运用先进的网络技术改革监管方式，建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制。政府有关部门应密切关注网上银行的最新发展及科技创新对国际银行业及其监管所造成的影响，对网上银行在国内的发展及前景作出冷静、客观的分析预测，在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端解决的适用程序等问题加以立法，确保监管制度能够配合银行业结构因科技发展而出现的转变。

就我国而言，我们应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。

至于银证分离和银证合一的选择问题，已有不少国家开始修订他们的金融法，以便为实施银证合一扫除法律障碍。典型的如1999年11月美国通过的《金融服务现代化法案》，该法案废除1933年的格拉斯—斯蒂格尔法(G1ass—Steagall Act)，允许银行、保险、证券三者跨界经营，在银行史上具有里程碑意义。

我国银行业尚不成熟，在必要的法律规范建立前，如允许非银行机构进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。因此分业经营、分业管理的体制还将持续一段时间。但随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。

对策之二：制定网络银行业务运作的统一规范。

各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。

安全认证机制如有关安全技术(保密性、真空性、数据完整性、进网控制等)、安全服务设施(公共码认证机构)等的规定。目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。

技术标准如有关电子支付、高速网络技术和数码资料交换等的标准。这些标准应可靠、统一、易用、相互兼容、并能随技术进步而改进。

网络银行业务运行的法律规范，包括对网络银行服务工具、网络银行服务方式等的法律规范。例如电子货币的发行、电子票据的产生、电子货币和电子票据的流通、电子货币和电子票据的法律效力、支付网络的建立、网络银行服务的体制和基本模式、网络银行服务结果的法律效力等，都需要确立统一的规范，以便明确网络银行业务操作规则及风险责任的划分确认。

仍以电子支付为例。国外对此已作出反应，纷纷制定相关的法律规则。小额电子资金划拨(POS、ATM、Homebanking、ACH等)的法律规则，例如美国联邦《1978年电子资金划拨法》及联邦储备系统颁布的实施条例。大额电子资金划拨(Fedwire、CHIPS、SWIPT、CNAPS等)的法律规则，例如联储J条例、CHIPS规则、SWIFT规则、美国《统一商法典》第4A编中的规定等。这些法律法规或条例，明确了电子资金划拨中的当事人、适用范围、权利义务、责任承担等。

我国目前尚缺乏全国性的有关电子资金划拨的专门立法。1996年1月1日生效的《中华人民共和国票据法》确立的是以纸票据为基础的结算支付制度，没有针对电子资金划拨进行立法，而不少银行各自推出的章程却含有许多维护银行自身利益、削弱消费者地位的条款。

为了保障电子资金划拨的安全正常运行，我们应当借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A篇及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等的规定，适时地制定新的支付体系和制度，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。

对策之三：加强安全防范，健全法律法规，开展国际合作，共同打击网络金融犯罪。

应当明确，打击网络金融犯罪仅靠立法尚不够，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。

同时，我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。1997年8月德国的《联邦多元媒体法》，第一次对因特网进行立法管理。我国法律法规对网络安全与网络犯罪也有所涉及。《中华人民共和国计算机系统安全保护条例》、《公安部关于对国际互联网的计算机信息系统进行备份工作的通知》、《中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂行规定》以及《国务院关于修改(中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂行办法)的决定》，对计算机信息系统的安全和计算机信息网络的管理使用作出了规定，有关金融从业人员应严格依照国家法律规定进行操作并完善管理，提高安全防范意识和责任感。

我们还应扩大现行法律法规的适用范围和调整对象，将以网络为传播媒介的各种行为包括在内：针对网络特殊性，尽快进行与网络管理相关的单行立法，以便及时准确地界定各种以网络为对象的违法犯罪行为，对实施网络银行犯罪行为的犯罪分子进行严惩，从而加大打击力度，促进网络银行的发展。需要指出的是，我国现有刑法制定的四条有关网络计算机犯罪的条文难以适应网络银行日益发展的需要，应当通过实践和比较，借鉴发达国家关于网络犯罪的立法经验，不断补充我国刑法关于网络金融犯罪的种类或制定我国单独的惩罚网络金融犯罪的法规条例。

由于因特网不受时空限制，犯罪分子可以来自不同国家乃至全球各个角落，因此我国还应加强与世界刑警组织以及其他国家金融监管部门和司法部门的联系和磋商，共同制定打击网络银行犯罪和确定网络银行风险责任的国际条款，开展国际合作，以确保网络银行的顺利发展。

看字面很枯燥吧 下载语丸打给我吧~

3. 银行如何动作，工作原理是什么

资料审核、考察、咨询、审批

4. 从银行内控原理角度评价银行业务操作流程的有效性

4月26日，财政部、证抄监会、审计署、银监会、保监会联合发布了《企业内部控制配套指引》（或简称“配套指引”）。该配套指引包括《企业内部控制应用指引》(18项)、《企业内部控制评价指引》和《企业内部控制审计指引》，连同此前发布的《企业内部控制基本规范》，明确了企业内控的基本原则和具体要求，有助于加强企业内控管理、提高企业绩效、增强投资者信心。

主要涉及以下三方面：一、企业对于2010年4月26日五部委联合下发的《企业内部控制配套指引》的理解以及解读；二、企业内部控制的实施现状；三、公司为满足监管要求拟对内部控制采取的改进措施。用以验证各企业是否均有效控制风险。

5. 金融监管理论

金融监管理论一般有四种。
1、公共利益理论。
这一理论源于20世纪30年代美国经济危机，并且一直到60年代都是被经济学家所接受的有关监管的正统理论。这一理论认为，监管市政府对公众要求纠正某些社会个体和社会组织的不公平、不公正和无效率或低效率的一种回应。正因为政府的参与才能够解决市场的缺陷，所以政府可以作为公共利益的代表来实施管制以克服市场缺陷，而由此带来的公共福利降大于管理成本。
2、保护债权论
这一理论的观点是，为了保护债权人的利益，需要金融监管。所谓债权人，就是存款人、证券持有人和投保人等。银行等金融机构存在严重的逆向选择和道德风险等问题，投资者必须实施各种监督措施，但是由投资者来进行监督的成本是昂贵的，而且每个投资者都来实施相同的监督也是重复多余的。更为重要的是，很多投资者，如存款人不了解银行的业务，没有实施监督的激励，由此形成了“自然垄断”性质，以上种种造成了搭便车的行为，是外部监督成为必要。存款保险制度就是这一理论的实践形式。
3、金融风险控制论
这一理论源于“金融不稳定假说”，认为银行的利润最大化目标促使其系统内增加有风险的活动，导致系统内的内在不稳定性。这种不稳定性来源于银行的高负债经营、借短放长和部分准备金制度。银行经营的是金融资产，这使得各金融机构之间的联系非常密切，而各种金融资产的可流通性又使得银行体系有着系统风险和风险的传导性，“多米诺骨牌效应”容易在金融体系中出现，所以金融业比其他行业具有更大的脆弱性和不稳定性。因此，通过金融监管和控制金融体系系统风险显得异常重要。
4、金融监控理论
以上传统理论针对的都是国别金融监管，即从一个国家的角度，由本国金融监管部门掌握监管的决策权，对本国金融活动进行管理。20世纪30-70年代，世界各国金融监管侧重于稳健与安全，但是越来越强的金融全球化趋势使得这一模式受到挑战。70年代以来，金融金融监管更强调安全与效率并重，同时对跨国金融活动的防线防范和国际监管协调更加重视。一国的金融管理部门的监管行为不再是单边的而是多边基础上的合作。面对这些变化，监管理论需要改变，有人提出变金融监管为金融监控。金融监控是一种全方位、整体上的对金融业的管理和控制，包括内部监管和外部监管，既有管理部门监督，也有市场施加的约束。

6. 商业银行的管理方法

一、商业银行经营与管理概述

商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。

商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销。

商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。

商业银行经营与管理的原则

安全性原则、流动性原则、效益性原则

二、商业银行经营

商业银行经营的组织：业务运营

商业银行经营的核心：市场营销

负债经营

贷款经营

中间业务经营

理财业务经营

三、资产负债管理

资产负债管理是现代商业银行管理的基础和核心，其产生和发展是随着西方商业银行的出现而不断推进，该理论始终围绕商业银行的三大经营目标（安全性、流动性和效益性）展开。

资产负债管理的基本原理：

（1）规模对称原理

（2）结构对称原理

（3）速度对称原理

（4）目标对称原理

（5）利率管理原理

四、资本管理

（一）银行资本的含义与类型

资本是商业银行从事经营活动必须注入的资金，可以用来吸收银行的经营亏损，缓冲意外损失，保护银行的正常经营，为银行的注册、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金等。

商业银行的资本的核心功能是吸收损失。

在现代商业银行经营管理中，有三种意义上的资本：

（1）会计资本

（2）监管资本

（3）经济资本

（二）巴塞尔资本协议的资本管理要求

在巴塞尔协议中，银行资本分为核心资本和附属资本。核心资本包括实收资本和留存收益，附属资本包括一定比例的普通准备、可转债、长期次级债务和资产重估准备，其规模别的超过核心资本的100%，银行的核心资本充足率和总资本充足率分别不能低于4%和8%。

（三）我国的监管资本与资本充足率要求
根据《商业银行资本管理办法（试行）》，我国商业银行的监管资本由核心一级资本、其他一级资本和二级资本组成。商业银行资本充足率监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，分别为2.5%和0~2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为根据单家银行风险状况提出的第二支柱资本要求。

（四）经济资本管理的内容

（1）经济资本的计量

（2）经济资本的分配

（3）经济资本的评价

五、风险管理

主要策略：

（1）风险预防

（2）风险分散

（3）风险转移

（4）风险对冲

（5）风险抑制

（6）风险补偿

风险管理的基本流程

（1）风险识别

（2）风险计量

（3）风险监测

（4）风险控制

六、财务管理

财务管理是利用价值形式对银行经营活动和资金运动进行的总和管理，是商业银行经营管理的重要组成部分。

财务管理的核心是基于价值的管理。

现代商业银行财务管理目标就是银行价值最大化。

财务管理的内容：

（1）成本管理

（2）利润管理

（3）财产管理

（4）财务报告及其分析

（5）绩效评价

七、人力资源开发与管理

人力资源的概念：人口中具有社会创造物质财富和精神财富能力并从事智力劳动和体力劳动的人们的总称。

人力资源开发与管理的概念：为了实现组织目标，由具体的管理主体根据人力资源的生理和心理特点运用现代化的科学方法，对与一定物质相结合的人力进行培训、配置、使用、评价等诸多环节的总和。

人力资源开发与管理的主要内容：

（1）人力资源规划

（2）员工的考核和任用

（3）人力资源的激励制度

（4）员工绩效评价

（5）人力资源的心理及智能开发

（6）人力资源的环境开发

八、改善和加强我国商业银行的经营与管理

（一）建立规范的公司治理机制

商业银行公司治理应当遵循各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，建立合理的激励、约束机制，科学、高效地决策、执行和监督。

国有商业银行改组为国家控股的股份制商业银行后，要进一步完善治理结构，主要抓好以下几项工作：

（1）要进一步提高各银行董事会的战略把握能力和决策能力、加大监事会的监督职能、强化高管层对全行经营工作的领导、协调、管理职能

（2）银行上下要进一步增加统一法人一是

（3）要强化各业务线的管理力度

（4）继续完善激励约束机制

（二）建立严密的内控机制

内部控制是商业银行董事会、监事会、高级管理层和全体员工参与的，通过制定和实施系统化的制度、流程和方法，实现控制目标的动态过程和机制。

（1）全覆盖原则

（2）制衡性原则

（3）审慎性原则

（4）相匹配原则

（三）建立科学的激励约束机制

建立科学的激励约束机制最根本的路径就是充分借鉴发达国家商业银行的薪酬制度

7. 银行躲避监管行为有什么理论解释

银行业监督来管理的源目标是根据银行业监督管理的使命及立法目的提出的实施银行业监督管理的总体方向、要求和应达到的目的。根据银行业监督管理法第三条的规定，银行业监督管理的目标有二个：一个是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；另一个是保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。

8. 商业银行创造存款的过程和原理

一、商业银行创造存款的过程：

甲银行吸收存款提取部分比例准备金后向A客户发放贷款，形成客户在甲银行的贷款，A客户用所得贷款进行转帐支付，形成乙银行B客户的存款增加，乙银行继续前面过程。银行体系可以派生出数倍的存款货币。

二、商业银行创造存款的原理：

商业银行吸收到原始存款后，只按规定留一部分作现金准备应付提存，其余部分可用于放款和投资。在广泛使用非现金结算的条件下，取得银行贷款或投资款项的客户并不（或不全）支取现金，而是转入其银行存款帐户。

这样就在原始存款的基础上，形成了一笔新的存款。接受这笔新存款的商业银行，除保留一部分作准备金外，其余部分又可用于放款和投资，从而又派生出存款。

(8)银行监督原理扩展阅读：

商业银行创造存款的条件：

1、创造信用流通工具：

信用创造是指在整个银行系统内利用超额准备金进行贷款或投资的过程中，活期存款的扩大所引起的货币供应量的增加,又称“货币制造”。

商业银行收到一笔现金，除留足法定准备金外，其余部分进行贷款或购买有价证券，但支付方式是相应增加借款人或证券卖主在该行户头中的活期存款进行的。因而制造了一笔派生存款。

收款人将支票存入与他往来的另一家银行，第二家银行仍然以相同的方式贷出去，又会创造另一笔派生存款。如此类推。银行系统可以创造数倍于原始存款的派生存款。货币制造表现受法定准备金的影响，而实际是受客观经济发展的影响。

2、部分准备金制度：

准备金的多少与派生存款量直接相关。银行提取的准备金占全部存款的比例称作存款准备金率。存款准备金率越高，提取的准备金越多，银行可用的资金就越少，派生存款量也相应减少；反之，存款准备金率越低，提取的准备金越少，银行可用资金就越多，派生存款量也相应增加。

3、非现金结算制度：

在现代信用制度下，银行向客户贷款是通过增加客户在银行存款帐户的余额进行的，客户则是通过签发支票来完成他的支付行为。因此，银行在增加贷款或投资的同时，也增加了存款额，即创造出了派生存款。如果客户以提取现金方式向银行取得贷款，就不会形成派生存款。

9. 银行卡识别原理

就是利用ocr技术对字符进行识别，最后把图像信心转化为文本信息的过程。目前专国内ocr技术资
已经比较属成熟，像银行卡识别、身份证识别、车牌识别等都通过这个技术实现的。文通是国内ocr知名厂商，你可以去看看。

10. 银行动态口令的工作原理

在动态口令里有一套算法，根据你输入的金额，时间，还有动态口令的编号之类要你输入的信息，直接计算一个数出来。