不良貸款整改

㈠ 怎樣處理貸款風險

強化葡萄糖酸鈉項目貸款風險管控的流程管理
1.嚴格審核項目貸款的准入條件和生產技術水平狀況
商業銀行一般都根據國家產業政策、行業規定和商業銀行自身業務發展方向及地區條件制定有相應的信貸政策，並對貸款項目確定有相關准入標准和限制性條款。為防範操作風險，商業銀行對項目貸款業務的受理、調查、審查和審批上均有較完善的程序規定和嚴格的許可權管理，如信用等級的評定、授信管理等。商業銀行在介入項目貸款時，應嚴格按規定的准入標准和程序、許可權操作，不得隨意降低項目貸款標准和越權操作。
嚴格審核項目貸款的准入條件首先要嚴格商業銀行關於項目貸款的內部操作規程。嚴格貸前的項目評估論證。商業銀行對擬介入貸款的項目必須進行全面充分的評估論證。主要目的是對項目貸款介入可行性進行信貸決策的分析與論證。但每一個項目都有其自身特點，均有很高的技術和專業要求，僅憑商業銀行內部來進行評估論證，其相應人才和實踐經驗畢竟有限，應廣泛外聘專家參與，或委託資信高、實力強的中介機構進行客觀公正的評估論證，而不能只以項目單位的可行性研究報告作商業銀行貸款的決策依據。
2.嚴格項目貸款資料的審核
對需要評估的葡萄糖酸鈉項目固定資產貸款項目，信貸經營部門向上級行的風險管理部評估評價中心提出評估需求，並指定參加評估小組的客戶經理。客戶經理根據評估基礎資料清單收集評估應提供的必要資料，並對資料的真實性、完整性和及時性負責。所需基礎資料不齊全的項目，原則上不能發起評估。屬於以下情況的客戶和項目，經信貸經營部門審核同意後，可由客戶經理發起評估，須將缺少的資料要件及辦理情況予以說明。收到評估申請後，風險管理部評估評價中心的綜合管理崗對評估發起類型的適當性和資料的齊全性進行受理審查。對於資料不齊全的項目，如影響評估發起類型的判斷或不具備基本的評估條件，綜合管理崗提出補充材料要求，並對資料的齊全性缺陷予以提示。通過受理審查的項目需要評估小組的成員協同合作以共同完成評估調查、分析評價和報告編制工作。評估組長將完成的項目評估報告發送報告審核人進行審核。報告審核人對項目評估報告的完整性、專業技術方面表述與財務測算的准確性和評估方法使用的合理性進行審核把關。原則上報告審核人應在 3個工作日內完成報告審閱工作，對審核出來的問題，及時反饋評估小組進行修改完善。
3.根據化工行業政策對項目貸款實施綜合管理
商業銀行要科學把握政府產業政策並據此對項目貸款政策和項目貸款管理策略予以調整。目前，區域性經濟風險和化工行業周期性風險正成為葡萄糖酸鈉項目貸款首要的信用風險來源。所以，商業銀行要通過強化項目貸款的貸前審核、調整信貸政策並建立以區域分析和項目所屬行業的產業分析為基礎的商業銀行風險內控機制和信用管理體系，有助於從風險源頭控制項目貸款風險。即先通過區域分析和行業分析確定項目貸款的信貸投放結構，然後通過分散化等手段降低項目貸款過於集中導致非系統性風險；商業銀行要加強對項目貸款的結構調整。根據國家產業政策調整信貸政策，以信貸政策引導項目貸款的結構調整。信貸政策中一項重要內容就是要求商業銀行配合國家產業政策、通過財政貼息等多種手段，引導信貸資金向某些地區、某些行業集中、以項目貸款方式扶持行業發展，同時也要通過「窗口指導」控制商業銀行向某些地區與行業增加貸款，充分體現扶優限劣政策；商業銀行還要充分了解區域經濟發展動態，在加強研究國家產業政策現狀和預測的同時，認真分析和研究區域經濟綜合環境及發展動態。對地方政府批准實施的擬貸款項目，商業銀行要審視其是否符合國家經濟產業政策和有關規定；另外，對於符合國家產業政策的擬貸款項目，商業銀行要分析論證該項目是否與所屬地的自然環境、資源狀況、經濟條件及人文觀念相匹配。對於技術落後項目、產能過剩項目的投資和貸款，商業銀行在項目貸款介入前必須審慎把握，盡可能避免向過於貪大求洋和追求超前的項目公司發放項目貸款。
5.2強化葡萄糖酸鈉項目貸款風險調查
1.制定葡萄糖酸鈉項目貸款風險調查計劃
制定商業銀行葡萄糖酸鈉項目貸款風險調查計劃並進行現場評估。評估小組通過項目現場踏勘、出資人訪談、區域環境考察、政府部門征詢、中介機構咨詢等途徑復核項目情況，並在現場評估記錄表中書面記載主要內容和重要事項。對於項目技術評估、市場分析等復雜問題，必要時可聘請外部專家參與評估或向第三方專業機構咨詢。風險調查小組按照調查提綱和分工進行評估調查，甄別、查證客戶提供的信息，進一步收集評估所需資料。風險調查包括現場調查和非現場調查。對於葡萄糖酸鈉項目，風險調查小組必須親赴實地進行現場調查，充分利用行內外信息資源開展非現場調查。
2. 風險調查
（1）現場調查：到借款人辦公或主要營業地、項目所在地等場所進行調查，了解項目建設條件、前期工作進展情況、工程完成情況；借款人和擔保人生產經營狀況；借款人和擔保人是否涉及重大經濟糾紛或訴訟；核實已收集資料的真實性和可靠性，並補充收集評估所需的其他資料；對項目重要參與人要考察與履約能力相關的情況，對影響客戶、項目經營償債的關鍵風險信息進行重點核實；向地方政府、司法機構、行業主管部門和設計單位、項目承建單位、借款人開戶商業銀行等調查了解情況，溝通信息，相互驗證；要求客戶進一步提供各項有關資金（項目權益類資金、負債類資金及還貸資金）來源落實文件或證明；項目產品定價或收費的合法批復文件；經有權機構審計的保證人近三年及最近一期會計報表，抵質押物（權利）的權屬證書，有權評估機構所做的價值評估報告等。
（2）非現場調查：在商業銀行已有貸款或正在申請貸款的同類項目資料；各類統計資料和可採信的社會第三方信息，當地財政部門或統計部門公布的綜合經濟數據、信息，項目所屬行業主管部門公布的葡萄糖酸鈉所屬化工行業的投資、產能等數據、信息，化工行業信息、化工行業參數，在所建項目中擔當重要角色的項目參與人的相關信息等；葡萄糖酸鈉項目主體法人資格、項目的報批手續、項目用地、環保、技術和質量標准、行業狀況及安全保障是否符合要求，以及項目單位的真實背景、法人內部情況和治理結構及資金構成、財務狀況等；通過企業信用信息基礎資料庫、銀監會客戶風險信息系統、信貸管理信息系統（CMIS）、授信業務風險監測系統（CRMS）、對公預警客戶跟蹤管理系統（CEWM）等，查詢並掌握客戶信貸信息、信用記錄狀況和貸後管理等信息。
如對於融資結構復雜、採用新型技術的葡萄糖酸鈉項目，如確實需要咨詢內外部專家、委託專業機構配合開展風險調查，提供法律、稅務、技術等方面的專業意見及服務，風險調查小組可以提出申請，按照商業銀行規定程序獲得有權部門批准後，以適當的方式開展。風險調查組長在評估調查完成後應及時組織評估小組組員對調查情況和所收集資料進行討論和溝通，在形成對項目的初步判斷的基礎上確定重要的評估參數。對於確因重要資料不齊全影響基本判斷的，風險調查小組可進行再調查，待資料齊全後再次討論。
3.形成葡萄糖酸鈉項目貸款風險調查報告
風險調查小組在現場調查的基礎上進行案頭研究。首先，對收集回來的資料和現場調查所了解的情況進行分析，並搜集國家出台的和地方出台的相關法律法規，行業標准和中央及地方出台的相關文件。其次，在分析基礎上構建指標體系、進行指標量化及權重賦值等工作。最後，選擇適當的數學模型和方法對葡萄糖酸鈉項目貸款有關各指標進行計算，並綜合調查內容撰寫風險調查分析評價結果、提出信用等級建議。風險評估報告審核人一般由風險管理部評估評價中心負責人擔任。葡萄糖酸鈉項目評估實行「統一規則、集中管理、專職評估、平行作業」的管理體制，由省分行風險管理部評估評價中心組建包括風險經理和經辦機構客戶經理在內的評估小組對葡萄糖酸鈉項目貸款風險評估結果進行評估審查。評估審查人對評估小組提出的中長期項目貸款風險初評等級。建議貸款額度與風險緩釋措施的合規性、合法性與技術性進行審查並提出修改意見，在填寫評估流程記錄表以後提交評估審定。風險調查報告是評價結果的書面表現形式，同時，風險調查報告也是反饋經驗教訓的主要文件形式，風險調查報告將成為全面反映項目貸款實施整體情況的法津文書。

6葡萄糖酸鈉項目貸款風險的貸後控制
6.1項目貸款的貸後風險控制框架設計
1. 結合葡萄糖酸鈉項目貸款特點設計風險控制架構
葡萄糖酸鈉項目貸款主要針對項目發放，要求有真實的貸款項目載體，貸款發放後，期限內務必要求收回。相較其他公司信貸業務，葡萄糖酸鈉項目貸款執行較為嚴格的貸後管理政策，要求項目封閉管理運行，項目資金內部循環使用。公司不能挪用，銀行對葡萄糖酸鈉貸款資金的支付、項目投產後銷售資金歸集與使用、項目建設與銷售、貸款收回等環節實行全過程監督和管理，確保貸款能夠安全收回。根據葡萄糖酸鈉項目貸款管理特殊性，風險管理的核心主要涉及項目完工風險防控、項目貸款資金封閉式運行管理、定期和不定期實施壓力情景測試和項目貸款風險的化解工作等。
2.嚴格項目貸款資金使用狀況的審查和貸後管理
根據表6-3的風險指標體系可知，借款企業財務狀況在風險權重中所佔比重最大 (約44%)，因此，商業銀行要重點審查審查借款企業關於項目貸款資金使用狀況，審查內容主要包括以下幾個方面：⑴審查項目資金的使用情況。商業銀行審查項目資金是否按一定條件進行使用，嚴格按項目設計進度使用資金並確保每一筆資金都用在項目建設上；項目貸款資金的使用是否有真實的交易對象和交易合同。加強對項目運行過程中的監督，專門制定關於項目監督管理與風險防範方案，重點強化對項目資金流的監管、強化對所設風險預警信號與指標的監測，發現問題後及時予以協調處理和解決；⑵項目單位對商業銀行提出的相關限制性條款是否真正落實。審查企業貸款資金的使用是否有真實的交易對象和交易合同、公司對商業銀行提出的相關限制性條款是否真正有效落實等方面；嚴格掌握和控制借款企業關於項目貸款額度，項目貸款總額不得隨意超預算；商業銀行應在項目建成後盡快進行貸款項目後的評價工作，比較貸後與貸款前對項目評估的差異，從中總結經驗，找出問題並分析原因，及時制定相應的整改舉措；⑶商業銀行要加強對日常到期貸款本息現金流的管理，嚴密關注項目公司拖欠到期本息的現象和行為。
6.2葡萄糖酸鈉項目貸款完工風險的防控
葡萄糖酸鈉項目建設及貸款周期較長，項目建設過程中存在較大的不確定性，項目完工風險不容忽視。項目貸款風險在傳統意義上主要由項目公司承當完工風險，但在市場競爭日趨激烈與項目主辦方的要求下，項目貸款方（商業銀行）亦被要求承擔部分的項目完工風險。項目貸款人（商業銀行）轉向從項目開發承包商或有關金融機構等其他方面尋求擔保，具體可以通過以下措施防範葡萄糖酸鈉項目貸款的完工風險。
1.由葡萄糖酸鈉項目主辦方提供完工擔保
項目主辦方進行項目完工擔保最為常見也是最容易被項目貸款人（商業銀行）所接受。因為項目主辦方是項目的最終受益人，其股權出資的投入使其對項目的開發、建設和運營成功與否具有直接的經濟利益關系。所以，項目主辦方作為擔保人則可能使項目按預定建設計劃使項目完工。同時項目主辦方作為項目完工擔保人能夠強化項目貸款人對項目前途的信心。
2.由項目開發承包商和有關金融保險機構提供項目完工擔保
葡萄糖酸鈉項目開發承包商以及其金融保險機構提供項目完工擔保屬於包括在項目開發承包合同中的附加性條款，通過這種擔保性條款或條件的引入，可以減少項目主辦人所需承擔的項目完工擔保責任。如果項目有資信良好和實力雄厚的項目開發承包商業承建時，尤其是對於技術水平比較成熟的葡萄糖酸鈉建設項目，可以強化項目貸款人（商業銀行）對項目完工的信心。為保證項目開發承包商有足夠的實力按期完成項目建設並確保項目開發承包商無法繼續執行其合同時有資金補償擔保受益人的損失，可以將項目開發承包商依託的金融機構提供擔保。完工擔保通常要求商業銀行或其他金融機構開具備用信用證。項目主辦方提供的完工擔保要求全力執行貸款合同以保證項目按時完工；項目開發承包商的完工擔保只有在違反項目開發承包合同時則要支付項目部分開發承包合同價款，它僅作為項目主辦方完工擔保的補充。
6.3葡萄糖酸鈉項目運營風險的防控
1.不定期進行壓力情景測試工作
壓力測試廣泛應用於商業銀行風險測算，作為商業銀行日常風險管理的有效補充。巴塞爾銀行監管委員會曾多次強調其重要性和必要性，穩健的壓力測試亦成為驗證和計量經濟風險模型的重要工具的補充，其原理是採用定量分析的方法，假定在相關的情景下分析商業銀行數據指標的變化情況，商業銀行可以根據壓力測試結果確定項目貸款潛在風險點，針對性地制定相應政策和預案，尤其適用於評估金融體系承受罕見的宏觀沖擊或重大事件沖擊的過程。銀行對葡萄糖酸鈉項目貸款進行壓力測試，是預期葡萄糖酸鈉項目貸款是否安全的重要手段，在不同場景下進行壓力測試，反應了商業銀行貸款質量和預計損失的變動情況，以此判斷商業銀行准備金、當期利潤、和期末資本充足率的受影響情況。
銀行關於葡萄糖酸鈉項目貸款壓力測試可採用情景分析的辦法。首先構建承壓指標，可以葡萄糖酸鈉項目公司的應付本金利息/(利潤+現金)作為承壓指標；然後模擬項目產品價格及銷量等風險因子及不同壓力情景（葡萄糖酸鈉價格或銷售不同幅度下降）對銀行貸款安全的影響，測算銀行財務相關指標數據（如償債保證比、企業違約概率）。壓力測試看在在輕度、中度、重度壓力情景下，測算葡萄糖酸鈉項目公司是否出現違約。
2.項目運營所需設備及原材料供應風險的防控
項目順利營運的任何一個條件發生改變都有可能使項目不能正常運轉，項目運營風險要求項目各方參與共同分擔與防控。第一，項目公司利用商業保險轉移部分風險。項目工程時間長、貸款的數額規模相對較大，任何一方的項目當事人可能都無法承擔巨大的項目失敗風險，通過商業性保險轉移部分風險是有效防控項目貸款風險的重要組成部分；第二，通過簽訂有關的項目經營管理合同以加強項目的經營管理，這有助於來提高項目收益水平、為項目貸款人收回貸款提供保障；第三，項目公司要與原材料供應商等簽訂關於設備和長期原材料的供應合同。項目公司和項目原材料和設備供應商簽訂長期供應合同來控制生產成本，雙方關於供應設備和原材料的數量、期限和價格需要在合同中予以明確規定。設備和長期原材料供應價格可採用固定價格或浮動價格相結合的方式。其中浮動價格定價方式一般有兩種：一是原材料供應價格與項目的最終產品的權威性國際市場價格掛鉤，這有利於保證項目獲得相對穩定的收益；二是與項目經營時期的通貨膨脹指數掛鉤。典型的合同形式是項目貸款中所普遍採用的供貨或付款合同。該類合同能保證原材料的長期、穩定供應。即使項目所需設備和原材料的市場價格發生波動，項目所需設備和原材料供應商亦必須嚴格按照合同約定的期限、數量和價格履行供貨義務，否則供應商需向項目公司補償支付其另行購買設備和原材料所需的價款差額。
3.項目運營預期收益風險的防控
為降低市場風險對項目公司收益的影響，應採取如下相關措施：第一，項目公司應該與項目產品購買方、項目服務接受人或項目設施使用方簽訂長期購銷合同、服務合同或設備使用合同。雙方應在合同中關於購買產品或接受服務的數量、價格以及合同的期限盡可能給予詳細規定，注意保持銷售價格和銷售數量的穩定性。典型的購銷合同形式有「提貨或付款」合同(Take-or-Pay) 和「提貨時付款」合同(Take-and-Pay)；第二，由項目受託人負責長期購買合同、服務合同或設備使用合同的收款並用於償還項目貸款本息；第三，項目主辦人不是產品購買人、服務接受人或設施使用人且不存在固定的產品購買人、服務接受人或設施使用人時，讓項目主辦人對購買合同、服務合同或使用合同提供擔保。如果產品購買人、服務接受人或設施使用人無法提貨付款，項目主辦人則要承擔購買和付款的相應責任。
6.4強化項目貸款風險化解工作
1.提高商業銀行內部對風險貸款的消化能力
葡萄糖酸鈉項目貸款投放具有延續性，借款企業經營出現風險時，除可申請貸款展期、借新還舊、追加新貸款等措施以外，項目貸款還可以採取以下手段化解風險，主要如下：銀行參與企業的經營管理。該類情況多發生於項目產品銷售緩慢時，項目建設基本完成，已經具備銷售條件，貸款臨近到期，但由於項目建設緩慢、經營決策或市場變化等原因造成項目銷售緩慢、資金回籠不及時、貸款還款資金來源不能保障時，銀行應盡早介入企業經營管理，採取種種措施促進項目產品銷售，嚴格資金監管，落實貸款還款來源。
2.追加項目貸款擔保
葡萄糖酸鈉項目貸款主要由項目設備抵押，抵押物雖然存在，但在產品的銷售過程中，該抵押物具有專用性強、變現難度較大等特點，有可能形成抵押不足或難以實現的現象。在已有擔保不能覆蓋商業銀行本息時，商業銀行應盡快督促借款人還款，另外可追加新的抵押擔保，確保項目貸款的第二還款來源足值有效。
3其他措施
在葡萄糖酸鈉項目貸款風險充分暴露、損失概率極高的情況下，可採取以下措施防控項目貸款損失風險。一是依靠法律武器依法訴訟。對於催收後仍然不能收回的項目貸款，商業銀行應及時向法院訴訟，對抵押物進行查封、資產保全，或追究保證人的擔保責任。對確實沒有現金流入的公司，積極行使擔保物權，推進法院盡快執行以物抵債和公開拍賣程序；二是推動項目公司進行重組以盤活不良貸款。公司經營困境造成違約，商業銀行應積極促進公司協商和談判，引入優勢公司承接項目或與違約公司合作，或者引入資產管理公司承接公司債務以盤活公司經營，促進公司經營轉危為安以保全項目貸款償還；三是對項目貸款呆賬進行沖銷。商業銀行按貸款五級分類的結果對項目貸款盡快提足專項准備金，項目貸款一旦產生風險形成損失，商業銀行可以最大能力快速消化不良貸款包袱。對於通過各種正常清收處置渠道無法收回的項目貸款，則逐級報送核銷申請、按流程操作進行核銷。

㈡ 浦發成都分行因什麼事情被罰

銀監會指出，這是一起浦發銀行成都分行主導的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質惡劣，教訓深刻。反映出浦發銀行總行對分行長期不良貸款為零等異常情況失察。

四川銀監局對浦發銀行成都分行罰款4.62億元；分行原經營班子和相關違規責任人員已被從重嚴肅問責，相關涉案人員已經移送司法機關處理。

浦發銀行回應：對於成都分行發生的違規發放貸款案件深感愧疚，對於監管部門的查處表示堅決支持和接受，處罰金額對公司的業務開展及持續經營無重大不利影響。

1月13日，第十九屆中央紀律檢查委員會第二次全體會議公報發布，首次聚焦金融信貸反腐問題。公報指出，「要重點查處政治問題和經濟問題相互交織形成利益集團的腐敗案件，著力解決選人用人、審批監管、資源開發、金融信貸等重點領域和關鍵環節的腐敗問題」。

由於去年發布的第十八屆中央紀委第二次全體會議公報中，並未專門提及「金融信貸」一詞。有市場人士分析認為，這意味著，隨著我國金融反腐進入深水區，此次中紀委在十九大後首次提出「金融信貸」等重點領域的問題，或暗示已將焦點轉向我國間接融資佔比80%以上的銀行業

銀監會發布《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》(銀監發[2018]4號，下稱「4號文」)，記者發現，深化整治亂象「八大方面」中的第二方面——「違反宏觀調控政策」，其兩大要點之一便是「違反信貸政策」。

《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》（下稱「《要點》」）指出，「違反信貸政策」包括：違規將表內外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場、「兩高一剩」等限制或禁止領域，特別是失去清償能力的「僵屍企業」;違規為地方政府提供債務融資，放大政府性債務;違規為環保排放不達標、嚴重污染環境且整改無望的落後企業提供授信或融資等。

此外《要點》指出，違規為固定資產投資項目提供資本金，或向不符合條件的固定資產投資項目提供融資，導致資金滯留或閑置;不盡職審查和管理，導致用於支持棚戶區改造、精準扶貧、鄉村振興戰略等民生領域的貸款被侵佔或挪用;人為調整企業標准形態，規避小微企業貸款指標等。同時，在闡述「影子銀行和交叉金融產品風險」中，也多次提及信貸資金為理財產品提供融資或擔保等違規行為。

浦發銀行回應

第一財經記者當晚從浦發銀行總行方面了解到，浦發銀行對於成都分行發生的違規發放貸款案件深感愧疚；對於監管部門的查處表示堅決支持和接受，同時將以此為鞭策強化自身管理，堅持從嚴治行，在未來的經營發展中始終將依法合規經營作為立行之本。

成都分行的違規行為嚴重違反了浦發銀行內部規章制度和關於審慎經營、內部控制的監管規則；暴露出成都分行此前內控嚴重失效、片面追求業務規模的超高速發展、合規意識淡薄。同時也反映出在銀行內部控制的全面性和有效性方面還存在漏洞和不足，對分行長期不良貸款為零等異常情況失察、考核激勵機制不當、輪崗制度執行不力、對監管部門提示的風險重視不夠等問題。

成都分行的問題經檢查發現後，監管部門、地方政府和浦發銀行總行均高度重視，各方互相協作配合，共同推進風險處置工作，全力維護社會穩定和地方金融安全。在監管部門和地方政府的指導和幫助下，總行及時調整了成都分行經營班子，並向成都分行派駐了工作組，開展了摸清情況、合規整改、強化問責、處置風險、舉一反三、恢復常態等一系列工作。對分行原經營班子和相關違規責任人員已從重嚴肅問責，相關涉案人員已經移送司法機關處理。

在推進合規整改工作的同時，對成都分行的資產狀況進行了全面評估，分類施策、強化管理，按照審慎原則計提風險撥備，穩妥有序化解風險，目前總體風險可控。此外，總行在幹部隊伍建設、資源配置、內部管理方面也對成都分行給予全面支持和幫助,支持成都分行積極服務於四川社會經濟發展。

浦發銀行按照審慎、穩健的經營原則，持續強化風險管理和內部控制，對於違規行為「零容忍」，堅決從嚴從重處理、絕不姑息。總行於2017年在全行部署了對成都分行風險事件的舉一反三工作，總、分行各崗位人員均深刻反思，吸取教訓。全行端正經營理念，更加關注安全性、流動性和效益性的平衡發展，強化統一法人管理，將防範和化解金融風險放在更加突出的位置，強化合規內控體制機制建設，著重提升內控執行力和有效性，確保全行依法合規、穩健發展。總行進一步加強合規內控和風險管理，積極推進「天眼」風險控制平台建設，加強黨的建設，進一步落實幹部交流，加大問責和考核力度，全面強化總行統領作用。

浦發銀行稱，本次處罰金額已全額計入2017年度公司損益。2017年實現營業收入1686.19億元，同比增長4.87%；實現歸屬於母公司股東的凈利潤542.40億元,同比增長2.15%。

在未來的經營中，浦發銀行將按照「回歸本源、突出主業、做精專業、協調發展」的經營理念，堅定不移推進合法依規穩健運行，以實際行動貫徹落實黨的十九大、全國金融工作會議和中央經濟工作會議的精神，為廣大客戶提供更優質的金融服務，以良好的經營成果回報社會各界的關心和支持。

浦發銀行公告：支持和接受監管機構對成都分行的處罰決定

浦發銀行晚間公告，銀監會四川監管局18日對公司成都分行作出行政處罰決定，對成都分行內控管理嚴重失效,授信管理違規，違規辦理信貸業務等嚴重違反審慎經營規則的違規行為依法查處，執行罰款4.62億元。對此，公司堅決支持和接受監管機構的上述處罰決定，並深表歉意。上述處罰金額已全額計入2017年度公司損益，對公司的業務開展及持續經營無重大不利影響。

㈢ 對於存在不良貸款員工的整改措施

存在不良貸款員公的整改措施，應該對帶款人員進行審核，對那些徵信不好的人不可以發放貸款，只有對徵信審核通過，且有還款能力的人才可以下發帶款。

㈣ 求銀監會【2017】5號文《關於集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》

統籌推進各項工作

（一）堅持即查即改。各銀行業金融機構要把整治銀行業市場亂象作為一項常態化的重點工作，與業務經營管理、體制機制改革、合規文化建設等相結合,同研究、同部署、同落實。

要切實履行主體責任，將整治亂象轉化為內控管理自覺行為，邊排查邊整改，邊問責邊教育，邊規范邊提升，真正敬畏規則、合規經營。

（二）開展現場檢查。各級監管機構要把整治銀行業市場亂象作為現場檢查的重點，突出問題導向和風險導向，結合日常監管情況，找准重點機構、重點風險和重點業務；

統籌確定檢查對象、范圍和比例，有的放矢，精準發力。要注重專項檢查與常規檢查相結合，採取「雙隨機」方式，切實提升檢查的針對性和有效性。

（三）加強督促指導。銀監會各機構監管部和各銀監局要按照工作職責，加強對本條線、本地區重點機構和重點業務的督促指導，原則上全年不少於2次。

對督導發現存在不重視、行動慢、落實差、甚至搞形式主義等情況，要嚴肅通報、追責問責。銀監會將於2018年下半年組織專門工作小組對重點地區進行督導，總結交流經驗，及時糾正解決方案不細、情況不清、亂象較多、案件多發頻發、處罰偏松偏軟等問題。

(4)不良貸款整改擴展閱讀

報告路徑和時間要求

各銀行業金融機構法人應在匯總分支機構評估情況基礎上，於2018年3月10日前將評估報告報送監管部門。其中，銀監會直接監管的全國性銀行業金融機構報送至對口的機構監管部門，同時抄送現場檢查局、審慎局和法規部；各地方法人機構報送至屬地銀監局。

各銀監局要匯總轄內機構情況和自我評估情況，於2018年3月20日前將轄內匯總評估報告報送至現場檢查局，同時抄送審慎局和法規部，並按機構類別匯總相關報告報送至對口的機構監管部門。

各機構監管部要按機構類別匯總本條線評估情況，於2018年3月底前將評估報告報送分管會領導，同時抄送現場檢查局、審慎局和法規部。

參考資料來源：網路-關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知

㈤ 誰知道信用社不良貸款個人自查自糾報告怎麼寫最好給個範文啊`謝謝!

農村信用社不正當交易行為自查自糾工作檢查評估報告
省聯社：
根據省聯社《關於做好×××××××通知》×信聯〔2007〕××號文件精神，我聯社嚴格按照《銀行業不正當交易行為自查自糾工作檢查評估實施方案》要求，開展了不正當交易行為自查自糾工作檢查評估工作。在這次工作中，我們認真對照文件內容全面進行自查自糾並進行檢查評估，同時，結合我×農村信用社自身的特點，採取有效方式，保證了自查自糾工作中發現的問題能夠及時整改，保證了業務的穩健發展。通過這次檢查評估，進一步增強了全×農村信用社員工自覺抵制不正當交易行為的意識，建立和完善了相關的工作制度及措施，為反不正當交易行為及治理商業賄賂專項工作長效機制的建立打下了良好的基礎，現將檢查評估情況報告如下：
一、我×農村信用社開展專項工作的基本情況
（一）加強領導，高度重視
為切實做好反不正當交易及治理商業賄賂專項工作，聯社成立了由理事長任組長，監事長任副組長，主任、副主任、各職能股室負責人為組員的治理商業賄賂專項工作領導小組。領導小組對此次檢查評估工作高度重視，對此項工作做了細致詳盡的安排，並組織專門人員實施，落實工作責任，從而使檢查評估工作有條不紊開展。

㈥ 工商銀行新常態下怎樣改進新業務

面臨新的形勢，大型銀行必須保持定力、堅定信心，敢於擔當。要充分利用自身優勢，准確研判、把握風險特徵和規律，優化增量、盤活存量，做到進得科學合理、退得審慎穩妥，充分掌握信用風險管控的主動權。
近年來，面臨紛繁復雜的國內外經濟形勢，在黨中央、國務院的正確領導下，中國銀監會不斷加強監管能力建設、不斷提升監管有效性，採取了一系列措
施推動大型銀行改革發展，提高服務實體經濟能力和水平，同時加快重點領域風險緩釋，保持穩健經營的良好態勢。截至2014年末，大型銀行資產總額71萬億
元，佔全部商業銀行的53%；各項貸款余額38.6萬億元，佔全部商業銀行的57%，比年初增加3.7萬億元，佔2014年全社會融資規模的23%。大型
銀行資本充足，不良率較低，撥備覆蓋率較高，在2014年英國《銀行家》雜志基於核心資本實力公布的全球1000家銀行排名中，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行分別位列第1名、第2名、第7名、第9名和第19名。2014年11月，工商銀行、農業銀行、中國銀行被列入了全球系統重要性銀行名單。

㈦ 銀監對銀行不良貸款率要求控制多少

銀監會提出的逾期90天以上貸款和不良貸款比例控制在5％以內的貸款分類偏離度，是指貸款分類偏離度。五級貸款分類的操作結果與實際情況存在差異，包括四級不良貸款分類的偏差和五級貸款分類的各種偏差。

貸款偏離的概念是對貸款分類真實性的定性分析向定量分析的轉變。對貸款分類結果進行量化、分析、深化和細化也是一個過程。

銀監會提出的貸款偏離度實際上是貸款偏離度，即核定不良貸款率減去信用社上報的不良貸款率（貸款偏離度＝不良貸款率）之間的差額。審查和衡量貸款——信用社報告的不良貸款率。

適度借貸：當用戶申請貸款時，一定要充分考慮個人及家庭的財務狀況，月還款額度不要超過家庭月總收入的50%。

貸款用戶要選擇合適的貸款產品：個人需要根據自身情況，選擇合適的貸款品種、貸款期限、還款方式等。

(7)不良貸款整改擴展閱讀：

中國銀行業監督管理委員會成立之初的主要職責是：

1、制定銀行業金融機構監管規章制度和辦法，起草有關法律、行政法規，提出制定和修改意見。

2、審批銀行業金融機構及其分支機構的設立、變更、終止和業務范圍。

3、對銀行業金融機構進行現場和非現場監管，依法查處違法行為。

4、審查銀行業金融機構高級管理人員的任職資格。

5、負責全國性銀行業金融機構數據、報表的統一編制，抄送中國人民銀行，並按照國家有關規定予以公布。

6、會同財政部、中國人民銀行等部門對存款金融機構的應急風險處置提出意見和建議。

7、負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作。

8、承辦國務院交辦的其他工作。

㈧ 不良貸款形成的經驗教訓及改進建議

不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
危害性
1．不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2．如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。
解決辦法
1、加強金融企業的業務監管，保證今後每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。
2．加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。
3．適當採取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。
4．發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。
第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。

㈨ 談談商業銀行不良貸款的解決方法

不良貸款管理步驟：
督促企業整改，積極催收到期貸款
簽定貸款處理協議，版借貸雙方共同權努力，確保貸款安全
落實貸款債權債務，防止企業逃廢銀行債務
依靠法律武器，收回貸款本息
呆賬沖銷
不良貸款的處理方式：
貸款重新設計
修改貸款條款
強化貸款的安全保障
銀行直接介入企業的經營管理過程
貸款清算
處理擔保品
申請法律裁決
破產清算
貸款損失准備金制度
國家注資
以自有利潤核銷