工行員工參與民間借貸處分

1. 工商銀行員工做民間借貸擔保能否解除勞動合同

我為朋友作了200萬的民間擔保，會不會被開除？

2. 湖南省工商銀行如何民間集資 是否存在民間集資

在紛紜復雜的經濟現象中，民間借貸無疑是讓很多人頻頻關注、又愛又怕的一類。

由於銀行融資准入門檻較高，審批鏈條長，有明確的借款用途、期限、金額乃至用款方式限制，因而，在一些金融機構覆蓋面較窄、向銀行融資困難的地區，民間借貸十分活躍。一些小企業、私營業主、個體商販或者其他形式的經營者，爭相通過多種渠道，高息借入經營所需款項；一些普通老百姓也由於各種原因的資金短缺，通過民間借貸解急難。

筆者在這里，著重探討的是那些參與民間借貸，借出款項給企業、社會組織或個人的普通老百姓，應該如何認識民間借貸，如何防範外借款項發生風險的問題。

辯證看待民間借貸

民間借貸作為社會信用的一種，有存在的基礎和廣泛的市場，對有效利用閑置資金，推動經濟發展有著積極作用。民間借貸手續簡便，交易等待短，期限靈活。實際上，民間借貸成為了主融資渠道（如發行債券、股票、通過銀行融資等）的重要補充。

然而，民間借貸也以其規范性差、約束力弱而帶來一系列的問題。由於債務人經營失敗，收入來源減少，身體狀況不佳，以及債務人的誠信品質缺失等等，都有可能產生貸款風險。而且這些風險因借款主體的不同，表現形式多樣，程度不一，在實際操作中，借出款項一方在維護自己的權益時會遇到許多問題。這就是監管機構、法學、經濟學專家建議大家審慎對待民間借貸，學會正確運用相關法律法規，保護自己資產安全的重要原因所在。

如何防範民間借貸的風險

其一，弄清借款人的資信情況和借款真實用途。這是借款的大前提。就企業或者個體工商戶來講，要了解借款人的經營管理能力，所從事的行業前景，產品市場銷路，企業或者個人現金流情況，借款人信用情況，此次借款用途及投資回收期預測等相關情況；而就個人消費性借款而言，要了解借款人的收入情況，社會交往中信用情況，此次借款占其收入的比例，借款具體用在什麼地方等信息。無論是單位還是個人，都要防止對方借錢進行高風險投資，如投資期貨、股票、熱炒某類商品等，還要防止企業經營者或者個人借錢賭博。只有弄清了上述情況，做到心中有數，才能使借出去的款項放到較為安全的地方。

其二，簽訂合同，明確相關要素，將借貸行為納入國家法律允許的范圍內。借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。尤其要注意的是，在利率問題上，最高人民法院的司法解釋明確：雙方協商的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。因而出借人不要貪高利率而將自己本金置於不利的境地，到時候賠了本金更無利息。最好要求借款人提供擔保，擔保有兩種形式，一是抵（質）押擔保，即以借款人可以支配的財產或有價證券作保證，在借款人不能按期歸還款項時，處理抵（質）押物；二是信用擔保，用第三方的個人信用作為此筆借款交易的擔保。無論哪種情況，都要簽訂擔保合同，以約束三方在此筆交易中的行為。

其三，適時催收。簽訂借款合同後，出借人一定要清楚記得到期日，在到期日前一個月即進行催收，提醒借款人組織資金到期歸還。即使因借款人資金緊張，暫時收不回來，也請對方出具書面承諾，或者展期申請，寫明還款的金額、具體日期等，如果有擔保方的，要同時讓擔保方在上面予以簽字確認，以免少數別有用心的人利用訴訟時效做文章，逃避債務。

其四，查看資金使用情況。借款給投資實業、進行商貿營運的企業、個體工商戶的出借人，要定期不定期地到企業去查看其經營情況是否正常，產品是否有銷路，是否存在售價低於成本的現象，財務管理是否規范，經營者的職業能力和誠信品質如何等等。而對於出借給個人以應急的款項，則要弄清楚借款人用途是否和借款時所談用途一致，購買的房屋或者大宗消費品是否物有所值，防止自己借出的款項被用於賭博、炒股等高風險行為以及與借款人經濟實力相差甚遠的高消費。這對於那些出借金額較大，或者雖然金額不是很大但屬於維持家庭正常運轉基本費用的人來講，尤其必要。

其五，發現問題，及時清收，防止損失擴大。如果發現債務人經營情況、財務狀況惡化，債務累積，或者信用狀況欠佳，有轉移、變賣、隱匿財產，逃避債務的行為，就一定要果斷上門催收、清收，如果清收不回，可以依法訴訟清收。在此期間，要細心搜集相關證據，提高舉證效力，努力避免或者減少投資損失。

需要指出的是：大家一定要明確民間借貸與非法集資的區別，不要誤入非法集資的黑圈。正當的民間借貸是受法律保護的，而非法集資是被法律打擊的。如果有企業或個人以高於銀行存款利率數倍的利率作誘餌，如果有企業或個人高調宣傳投資某個新項目有很大收益但卻不見其項目的實質性運作，那就要仔細分辨，不要在一時的高收益誘惑和情感拉攏刺激下，做出讓自己懊悔一生的事情。

要進一步認識民間借貸風險，辨析民間借貸的可行性，或者在發生借貸行為後，掌握相關維權法律知識，投資者可以通過學習《貸款法》、《擔保法》、《合同法》、《民法通則》以及最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》，增強守法意識、風險意識，運用法律手段維護合法權益。

眾所周知，我們投資理財的出發點和基本點是通過合理配置資產，在保值的基礎上謀求增值。股神沃倫·巴菲特有一句大白話，值得我們牢牢記取：「第一，注意規避風險，保住本金；第二，規避風險，保住本金；第三，記住前兩點。」對民間借貸，要仔細分辨，審慎從事。筆者更主張以客觀、理性、持續、穩定、平衡的原則考量個人資產管理中的收益和風險，以此確保個人和家庭生活的穩定和幸福。

3. 求教，有套二手房，共有兩筆抵押，一個是工行50萬，另一個是民間貸款公司60萬, 現在我想買，請問如何處理

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