違規信貸案例分析

1. 銀行小微信貸測試題，案例分析，求大神幫助解答！！！！

這個復習啊，我這種小信貸員復不了你，你可以上去貸神吧上面找個行長級的人來問下

2. 信貸資產證券化產品實證分析可以通過哪些方面分析

在信澤金抄學到以下案例：
· 保理債襲權資產證券化實務要點及案例解析
1、實務要點分析：基礎資產特點、操作關鍵點、產品方案
2、典型案例解析：摩山保理一期資產支持專項計劃
· 小額貸款資產證券化實務要點及案例解析
1、實務要點分析：基礎資產特點、操作關鍵點、產品方案
2、典型案例解析：鎮江優選小貸1號資產支持專項計劃
· 貿易應收賬款資產證券化實務要點及案例解析
1、實務要點分析：基礎資產特點、操作關鍵點、產品方案
2、典型案例解析：五礦發展應收賬款資產支持專項計劃
· 近期金融市場中的創新型資產證券化產品分析與啟示
1、學費資產證券化案例分析
2、信託受益權類資產證券化案例分析
3、互聯網金融類資產證券化案例分析
4、類信貸資產證券化案例分析
……
案例太多了，列舉不完，望見諒！

3. 銀行不良貸款案例分析

目前銀行信貸資產質量要標本兼治重點需強化前瞻性信貸戰略布局、嚴防信貸結構性風險、夯實風險管理基礎走條穩健發展新路 、問題提 受經濟增速放緩影響目前商業銀行貸款良率仍斷攀升已逼近二%良貸款與逾期貸款剪刀差擴潛風險貸款持續增同快速處置良貸款損失越越處置收率斷創新低尤其良貸款批量轉讓處置損失巨給銀行經營效益財務本帶較負擔簡單遏制良貸款延緩或推遲風險暴露期或短期內減緩良率升幅度治標治本沒脫離產良貸款外部環境消除風險隱患沒根本解決良貸款產內部素 宏觀經濟基本面決定銀行信貸資產質量基本狀態商業銀行良貸款率較程度宏觀經濟運行態勢反映盡管宏觀經濟運行問題立刻反映銀行信貸資產質量經濟增現較間行或疲軟態勢或者宏觀經濟運行問題短期內能根本性扭轉終銀行信貸資產質量造實質性影響 按現行商業銀行貸款管理規定般按季結息融資期限都陸~一二月或一期貸款現欠息或期超90能償風險才暴露才確定良貸款於些問題貸款銀行保全資產通採取再融資、展期、簽補充協議調整原合同要素等式使貸款風險延期暴露外潛風險貸款要受其種素影響或觸發才暴露貸款發放劣變良般都或或短渡期經濟增放緩初期信貸風險暴露比較緩慢經濟增現持續乏力僅新信貸風險加速暴露部緩釋信貸風險再向劣變累積潛風險轉現實風險使銀行信貸風險暴露顯著加快貸款劣變率快速攀升甚至能持續超銀行營業收入凈利潤增幅度嚴重觸發流性風險 目前態勢析看經濟增放緩基本要素沒發實質性轉變宏觀經濟運行各種確定素沒消除些深層問題繼續累積持續影響著銀行信貸經營環境比些技術含量低、工藝落、產品缺乏競爭力、產經營困難企業現停產半停產斷增些產能嚴重剩行業資產重、負債高調整轉型難度效益滑局面能期存些傳統商業模式實體商場商城隨著新興市場業態變化現萎縮態勢尤其些微企業經濟行期市場需求尚能存發展經濟波先受沖擊現資金周轉困難、資金鏈斷裂情況且種情況傳導其游領域致使越越企業產經營困難現金流足或斷裂導致信用風險客戶、行業、區域等維度呈持續擴散態勢嚴重影響銀行信貸資產質量穩定外交易手風險、合作機構風險、民間借貸與銀行融資等風險交叉傳染、蔓延擴散量外部風險跨業跨界湧向銀行新信貸風險源使銀行信貸風險管控難度復雜性進步加良貸款升勢難遏制 另問題銀行信貸經營狀況並沒隨外部經濟環境變化進行實質性調整改善新增融資風險仍未能效控制隨著經濟行拉經濟增投資需求幅減少製造業仍深度產能程消費能漸進式增口則面臨諸確定性短期內難升背景產經營企業般都通發行超短融、短融、票及各種企業債歸銀行貸款降低融資本意味著經營企業僅降低銀行貸款需求且償原貸款直接減少貸款余額確保信貸總量減少、增速降低銀行除要補企業發債償貸款外要再尋找新融資需求企業類企業些經營相困難、潛風險較企業說繼續按慣性傳統式進行調整投放貸款風險能更 述析表明前銀行現信貸風險問題主要受外部經濟環境等素影響銀行自身反思言決能事或至認些支機構或關員盡職、業務操作位所引發信貸風險應自身風險管理作深層析其些風險暴露看起似乎由外部素造且都定偶性、突發性或某些企業或某類型企業、某些支機構或者某區域等案問題其實質些銀行忽略信貸戰略風險管理 目前商業銀行間新增良貸款並非呈均衡布良貸款率差異同區域外部環境相同些銀行良貸款率較低些銀行良貸款率高；即使同區域內同家銀行同支機構均衡些支機構良貸款率高些支機構良貸款率低導致些銀行及支機構良貸款率差異主要原信貸結構差異同信貸資產布結構具同風險若信貸資產某些風險較高領域或板塊佔比相應良貸款率比較高溫州、鄂爾斯等區域風險鋼鐵、電解鋁等產能嚴重剩行業風險銀行信貸產品商品融資風險、暗保理風險及貸款保證擔保式互保、聯保、關聯擔保風險等由於信貸資產背信貸客戶客戶違約便表現信貸資產劣變所銀行間良貸款差異實際信貸客戶結構差異信貸客戶結構差異越信貸資產質量差異越；並且種差異並非短期形兩筆業務能調整 所評價商業銀行信貸資產質量能看逾期貸款率、良貸款率反映期信貸資產質量並能反映期信貸質量期逾期貸款率、良貸款率比較低能說明其未風險控信貸資產質量定事實看期良貸款率本身全面其包含核銷處置素要判斷銀行信貸資產質量優劣與穩定必須深度析信貸結構包括信貸資產客戶布結構、行業布結構、區域布結構產品布結構等才能搞清楚銀行信貸資產真實質量及潛風險才能更准確判斷家商業銀行信貸風險管理優劣才能結合外部經濟環境判斷未貸款劣變壓力 進步析發現銀行間信貸結構差異實質信貸戰略差異戰略風險管理差異論理性戰略風險防控風險偏決策判斷信貸戰略風險及其結構性風險必須要事先防範旦發戰略性風險難再進行效控制前銀行信貸風險管理較突問題些銀行盡管期現良貸款率升信貸戰略風險等期素看風險仍控；些銀行雖期良貸款率高期信貸戰略風險等素看潛風險且已嚴重極能引發區域性甚至系統性金融風險 二、強化信貸戰略風險管理 盡管目前商業銀行良貸款持續升問題難短期內解決並說銀行所作能消極等待外部經濟環境變化商業銀行應積極態度應抓住前經濟增放緩機加快自身信貸經營轉型深化改革、完善機制、標本兼治切實解決制約影響信貸風險管理深層問題；既要防控壓降期信貸風險更要強化完善期信貸風險管理調整明確信貸戰略防控信貸戰略風險使信貸業務能穩健久發展態勢 所謂信貸戰略風險指未能現面積、持續性信用風險商業銀行影響極重甚至導致銀行破產信貸戰略風險管理要根據外部環境自身風險偏確定信貸戰略目標戰略布局防控未宏觀經濟波能帶戰略性信貸風險 信貸戰略層面析信貸風險良貸款難發現每家銀行信貸資產質量與其信貸戰略及其風險管理密切相關其重要教訓些銀行事前缺乏明確信貸戰略、理性信貸布局信貸風險隱患防控要求能做做完期經營指標向某些收益較高領域投放貸款形量高潛風險信貸資產旦市場環境發變化便深陷風險持續、面積暴露困境標本兼治銀行良貸款問題、嚴格防範戰略性信貸風險商業銀行要外部經濟環境自身信貸經營條件、風險識別能力等足夠清醒認識基礎本著審慎風險偏制定信貸戰略風險管理規劃確定信貸總量結構目標並做期充足風險損失准備 銀行信貸戰略風險管理關鍵要明確規定定期內適度信貸總量增確保風險總量控即風險總量與風險准備、財務承受能力相匹配銀行穩健經營充體現更風險管理內要求倘若信貸業務短期內發展快風險管理質量受影響潛風險相應更快累積尤其目前經濟轉型結構調整未位些新市場尚未形實際信貸需求銀行新增信貸總量包括新客戶貸款客戶增量貸款稍慎順著慣性繼續投向傳統製造業、批發零售業甚至些工藝技術落、環境污染嚴重、資源消耗、產能剩嚴重領域些領域企業經營效益降、本升、資金鏈趨緊較融資需求貸款投放快風險暴露壓力增極易導致新良貸款合理適度信貸總量控制應信貸戰略風險管理基本目標 二要盡職守住信貸戰略風險底線搖、實現信貸戰略目標搖守住風險底線本、代價要盡能兼顧短期收益與期風險、市場機與風險防控關系才能宏觀經濟現波避免發面積或板塊式信貸資產劣變；銀行信貸資產質量穩定性、信貸資產布匹配性、客戶風險控性、綜合收益持續性才能基本保證 三要信貸總量內確定未信貸結構目標信貸結構及各組板塊集度風險防控信貸戰略風險管理要解決主要問題面要嚴格控新增貸款投向結構度避免現結構性或集度風險特別目前投資增速已落至一0%經濟增由投資拉逐步向投資與消費拉轉型銀行要相應調整信貸戰略加消費信貸板塊投放比重另面要存量信貸客戶、行業、區域、產品等結構及集度等進行全面析其潛風險及完善防控措施並斷優化調整 客戶維度看信貸客戶質量結構銀行信貸資產質量基礎基礎客戶質量、結構優說明銀行期信貸資產質量穩定基礎客戶選擇主要由銀行風險偏決定同風險偏同客戶選擇關鍵銀行風險識別能力識別實質風險難選擇合適客戶實施信貸客戶戰略銀行要充利用數據沉澱技術處理優勢通數據實現客戶風險識別精準選擇效預判控制客戶風險提高優良客戶佔比銀行未創新市場競爭重點同要識別潛風險素存量客戶特別些體制機制較傳統、缺乏核競爭力度融資客戶需要加快退微企業客戶較特殊僅要商業原則評價其實質風險其融資總量要與自身風險管理能力、風險承受能力相匹配要戰略角度培育客戶能度強調風險底線放棄微企業客戶 行業維度看信貸行業布信貸資產質量穩定影響同行業同發展周期、同風險表現所行業板塊布局要與經濟發展及走勢相契合目前要信貸資源投向新興產業、弱周期行業等期融資風險相較低行業提高其結構佔比；嚴重產能剩、嚴重影響環境安全、工藝技術嚴重落行業要盡快減少信貸總量降低結構佔比；周期性較強行業要嚴格控制避免佔比要關注些往盈利較行業些行業短期內吸引量投資種簡單高盈利模式共識轉變低收益行業風險隨陡升類行業融資佔比較高未信貸資產劣變壓力較須抓緊調整壓縮 區域維度看信貸戰略風險管理需關注區域信貸總量與區域GDP比例關系該比例區域潛信貸風險加目前由於投資效率降企業利潤率降每增百點GDP要比增加更投資使信貸總量增速與GDP增速比率某些區域快速拉同風險快速累積銀行各區域信貸投放要區別同情況經濟增程已經完或要完工業化城鎮化、轉型升級比較順利區域及工業化城鎮化水平較低、口紅利充沛區域繼續保持適度信貸增產業結構較單工業化、城鎮化潛力區域則能經濟增窪信貸資源投放需審慎控信貸資源投向邊際效率較低區域未區域信貸風險加 產品維度看信貸產品結構影響資產質量重要素風險較低融資產品保持信貸資產質量穩定風險較融資產品盡管收益較高需審慎佔比宜太尤其經濟增速放緩或行期些收益較高傳統信貸產品僅風險增市場需求縮總量應穩步壓縮同應根據市場變化適推新融資產品特別要積極創新拓消費貸款市場推些風險控、適合市場需求消費類融資產品提高消費類融資產品佔比 三、信貸戰略風險管理實施必要條件 確定信貸戰略風險管理目標並等於目標實現需要配套環境與條件包括用新理念、新機制、新要求信貸戰略風險進行管理要防控板塊、面積信用風險預案及與相匹配政策制度 （）完善信貸風險管理機制明確風險管理責任 要實現信貸戰略風險管理所確定目標必須完善信貸風險管理運行機制既防控期信用風險要戰略風險進行效防控並保證客戶服務高效率僅要解決現行信貸風險管理存管理層級、操作流程等效率問題更要解決前台部門相互制衡異化風險管理職責清機制性問題 必須明確信貸風險主要客戶違約風險所信貸風險管理必須客戶明確部門及員工崗位職責落實風險責任誰管客戶由誰承擔風險責任整信用風險管理前台市場營銷部門主要職責營銷客戶、維護客戶關系、全程管理客戶並客戶風險承擔主要責任；台風險審查部門獨立審查主要協助市場營銷部門客戶風險識別與防控進行關並承擔相應責任；台監測監控部門主要責任統客戶視圖客戶風險進行全位監控並及向市場營銷部門提示貸前與貸需關注客戶風險向幫助做客戶風險控制通三部門協同配合形市場營銷部門主體風險審查部門、風險監控部門輔佐互前提、相互制約、責權統風險管理運行機制完善信貸業務各環節責任機制、明確各自職責才能效保證信貸戰略風險管理順利推進實施確保該進入客戶、行業、區域能高效率進入該退客戶、行業、區域能策略退 現行區域板塊管理主、業務條線管理輔銀行經營管理體制必須明確各信貸業務部門基本職責各級機構風險決策者提供決策參考依據及相關政策、產品等服務主要承擔風險揭示充、風險防控或緩釋、政策要求位責任客戶融資業務做做須由機構負責決策各級機構負責信貸業務終決策者應承擔風險決策主要責任 明確責任機制基礎需同步完善責任與權利匹配機制市場營銷部門承擔客戶風險主要責任必須給予充授權僅要權進行客戶授信及債項業務盡職調查與貸管理嚴客戶真實信貸需求、真實風險緩釋、真實貸款用途要負責信貸業務政策指引、客戶或業務准入、貸款定價、產品創新發起等工作牽協調各產品部門及各區域資源統籌配置調度及與客戶相關業務及其風險展跨部門延伸營銷管理等 提高客戶服務效率質量提升市場競爭力避免支機構信貸客戶准入選擇風險、信貸投向偏離信貸戰略目標風險要相集營銷資源調整營銷式與策略信貸戰略影響較板塊、新興業務領域及性化需求較強、產品結構復雜、風險防控難度業務要統客戶選擇標准、服務標准、風險識別標准、業務操作標准基礎進步完善信貸頂層布局、高層決策直營機制提升客戶直營層級除額、零售信貸業務外基層機構主要客戶提供所需金融服務輔助級行做客戶營銷工作更完整、更專業、更高效客戶提供全位、體化金融服務徹底改變現行實際由各基層機構依據市場需求決定信貸投向信貸結構甚至造逆向調整問題 （二）創新信貸風險管理式 信貸戰略風險管理目標實現僅要完善責任機制要完善創新機制通創新限資源投信貸戰略風險管理前內外部復雜環境要保持信貸業務健康發展通創新轉型才能激發防控風險力提高風險防控效率理念、布局、管理、式、產品等角度考慮信貸戰略風險管理本身充滿著創新所創新匯集起能形巨創新紅利表現信貸戰略風險管理信貸資產質量期保持穩定優良態勢貸款單邊劣變持續減少潛信用風險效化解信貸結構斷優化信貸資產收益進步提升 部信貸業務進行標准化運營即風險控、市場潛力消費信貸、額信貸及其風險較低信貸業務進行標准化改造作信貸戰略風險管理創新重點由於類業務量面廣操作起費費力需現行信貸業務運營式進行調整改造依據類業務同風險特點設定防控措施操作流程利用先進技術創新業務辦理式提高服務效率並降低風險管理本具體說藉助互聯中國、數據等技術採取數據+模型式通中國絡化、自化等手段純線或線線相結合式通模型、參數自篩查或與線審查結合等進行風險防控措施實現客戶融資業務自主或半自主辦理既便客戶受間域限制辦理融資業務緩解基層機構量業務操作充體現額、風險控業務走短流程原則 二創新融資業務組合風險管理由於傳統行政化管理體制形單項業務、單品種基礎信貸業務經營風險管理式及與相匹配政策制度使銀行具體信貸業務經營於部門化、產品化僅客戶金融需求切割銀行些融資產品切割難同步交叉銷售且同客戶信息、風險防控離能共享事實客戶進行某項金融產品營銷既業務發展需要解掌握客戶信息效途徑風險防控重要措施信貸風險管理應寓於業務發展能業務發展與風險管理截離銀行向客戶提供金融服務程實現其效風險管理亟須改革現行管理體制改變單業務管理式依合規基礎實施客戶戰略加快實現商行與投行、自營與中國、表內與表外、本幣與外幣、境內與境外等融資業務整體營銷綜合金融服務創新更融資新產品、新案新模式同更完整解客戶信息強化組合風險管理信貸戰略防控客戶風險 三拓展融資新領域、防控新風險面復雜經濟環境市場融資需求變化按傳統慣性思路看市場確實找合適信貸市場昔旺盛需求復存普遍度融資及量風險暴露已市場需求掩蓋所看些需求風險、收益低、難管理業務要創新思路審視市場、細市場化消極素積極素發現量市場機融資需求關鍵要信貸戰略風險管理視角握新期市場特點藉助先進風險管理技術識別風險、防控風險適應新市場環境、新產業業態、新商業模式新風險表現比信貸戰略結構布局重要影響文化、旅遊、健康、養等服務業及其各類輕資產領域融資需求潛力PPP式新項目融資需求關鍵式做其風險防控都需要創新、需要智慧現銀行都想辦處置良資產問題貸款其實換思路其作種資源包裝新產品經營拓塊新市場 （三）完善員工行風險管理 員工行風險管理銀行全面風險管理重要基礎信貸戰略風險管理必要條件信貸戰略目標實現著決定性影響管員工行風險信貸風險幅降低講業務風險管理進行員工行風險管理信貸風險管理難真落實位事實信貸戰略風險管理整體信貸業務風險管理具體筆債項業務風險防範需要全體員工持續盡職努力才能實現 員工行風險管理要使員工信貸業務經營全程做合規、盡職員工行風險管理核目前銀行現良貸款案例析看雖各種內外部素否認其相部由於員工合規、盡職等行風險素造使些原本完全效防控風險未能避免合規與盡職並非層面事情合規做做該做必須要做位該做堅決做紅線能逾越與盡職相比合規尤其表面合規容易做規定作都做定盡職本質講合規防控操作風險能完全防控信用風險盡管少信用風險由合規操作引發論合規要求具體難覆蓋復雜信用風險合規管理能替代信貸實質性風險盡職防控 強化員工行風險管理首先要員工進行職業操守培訓敬畏銀行業員職業操守行規范敬畏風險管理明確其職業行規范恪守高標准職業操守自覺履行崗位職責、勤勉盡職員工行風險管理基本內容其要員工進行業務技能培訓全面推進信貸業員資格管理制度專業資質作事信貸工作基本要求辦理具體業務剛性約束做讓合適干合適事具備風險管理能力素質員堅決予調整其三要強化風險管理專業員及支機構負責業務技能培訓、崗位考核等工作使風險管理專業員支機構負責數量、質量與信貸業務發展要求相匹配形風險管理員職業化、機構負責專家化風險管理專業員支機構負責隊伍梯度建設真落實位才能穩定信貸資產質量實現信貸戰略風險管理重要保障 （四）監管部門應關注銀行信貸戰略風險 前監管部門僅應經濟行期監管政策要求調整適應經濟增放緩條件監管政策要求更需防控系統性金融風險程強化區域性金融風險監控避免由局部區域性金融風險引發更范圍系統性金融風險僅需要關注各區域社融資總量、結構與其經濟發展匹配性析否存嚴重度融資風險否潛區域性金融風險；應重視銀行業金融機構信貸戰略風險監管析其信貸資產總量及其布結構能引發面積風險素及早做風險隱患化解防範 監管部門要盡職監管必須監管象信貸戰略風險進行效監測信貸業務發展程潛風險進行實監管發現異情況應立即採取監管措施應等風險都暴露才進行監管風險提示沒具體監管檢查、監管處罰等監管威懾嚴格跟進難能真發揮監管效 需要強調限速非重要交通規則保證道路交通安全基本措施信貸風險暴露與交通事故都與速度關目前銀行良貸款形原析看其重要共性原論某項信貸業務增速快或整信貸業務增速快機構或某區域融資增速快其良貸款暴露信貸業務短期內發展快僅難持續且風險隱患隨能現良貸款快速升態勢同經濟環境信貸業務發展應合理度超定其特殊原能風險至少潛風險發鋼貿融資風險、融資擔保（圈）鏈風險及民間借貸等較風險部機構或區域都曾段高速信貸業務發展且良貸款率、逾期貸款率等質量指標都錯金融監管部門銀行業金融機構信貸業務發展速度應監管限制哪家銀行或其支機構信貸業務發展快包括某項信貸產品發展快監管部門應進行合規檢查看否存審慎或合規問題且能簡單做些風險提示

4. 銀行信貸案例分析

1，風險系數均被1減，得1，0，0.5，0.7，0.5與金額對應相乘加總。
2，351*8%
3，自有資本補充：=2-1
另外兩道把原數據發給我，這樣看太累

5. 個人購房按揭貸款，案例分析（中行和光大的進）懂行人回答好了，追加全部積分

1、貸款緊縮沒錯，但你這房子按揭貸款金額就幾十萬，還沒緊縮到這個程度，而且首套房按內揭是符合容國家信貸政策的；你的年薪辦這貸款，銀行完全放心。
2、工資清單只是一個形式，你叫你們單位開工資證明蓋公司公章就行，銀行如果要核實，根據他們的要求來就行，你既然能拿工資，銀行會幫你想辦法找到證明文件的：）
3、說實話，你這條件，銀行放貸款給你放心的很，不批準的可能性基本沒有。
風險？除非銀行跟你有仇，或者你自己有什麼其他的信用污點，貌似從你的介紹中看不出來有這種可能性。
說明，我雖然不是中行和光大的，但也在其他銀行辦過幾年個人信貸業務，熟悉按揭貸款的辦理流程。

6. 關於商業銀行貸款定價的案例及分析求高手解答

商業銀行貸款業務中最常見的是房產抵押貸款業務，這類貸款存在較大的風險，因此，也是初學者最好寫的論文。
淺談房產抵押貸款風險防範
由於信用貸款、保證貸款風險相對較大,機器設備抵押貸款抵押物又難以處置變現,而房產抵押貸款具有抵押物易處置變現、升值潛力大、處置方式靈活等優勢，因此房產抵押貸款歷來被認為是一種安全系數較高的抵押貸款模式，受到各家銀行的追捧。然而，隨著樓市的不景氣和美國次貸危機引發的全球金融危機卻給我們敲響了警鍾，隱藏在其背後的風險也逐步暴露出來，尤其是當前我們農村信用社房產抵押貸款比重大，加之房產抵押貸款涉及環節多、專業性強，在實際操作過程中，如果不注意風險點，就很有可能產生貸款風險，因此很有必要進行分析防範，確保貸款安全。
一、 當前信用社房產抵押貸款存在的風險點
（一）外部風險
1、評估風險。隨著經濟的發展，當前可充當抵押物的資產越來越多，並且行業跨度大，因此，對於抵押物的評估，各家銀行紛紛藉助於評估機構。但在利益的驅使下，有的評估機構不惜出具虛假評估報告。借款人申請貸款時，評估費用由借款人支付，評估機構可能故意抬高房產的評估價格，讓借款能夠申請更多的貸款；當銀行拍賣用來抵押的房產時，評估機構又會故意降低房產的評估價格。
2、租賃權對抗風險。一是抵押物難以處置。按照「買賣不破租賃」的原則，如果「先租後抵」，借款人即使不能按期還貸，由於租賃仍然有效，信用社也很難處理抵押房產。二是租金收入難以獲得。借款人與銀行簽訂借款合同前，如果與抵押房產承租人簽訂時間較長的租賃協議，並且要求承租人一次性付清租賃費；或者借款人以明顯低於市場價格的租金將房屋出租給關系人，信用社即使獲得了產權也將很難獲得租金收入用於還貸。
3、登記風險。一是虛假登記，抵押貸款至有權部門進行登記是保證貸款合同生效和優先受償的必要條件，但當前卻存在重復登記，以及登記部門的個別人員出具虛假登記證明的問題，造成貸款出現糾紛時，信用社無法對抗第三人，權益得不到保護。二是 「一物多押」的風險。我國《擔保法》規定：「財產抵押後，該財產的價值大於所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其餘額部分。」借款人將房產抵押給多個銀行後，一旦破產倒閉，抵押房產將很難處置變現。
4、優先受償風險。我國《擔保法》規定抵押貸款按規定至有權部門進行抵押登記後，可以優先受償。但這也存在例外情況，一是建設工程價款優先權。最高人民法院「法釋〔2002〕16號 ，明確指出依照《中華人民共和國合同法》第二百八十六條的規定，認定建築工程的承包人的優先受償權優於抵押權和其他債權。二是稅收優先權。《稅收徵收管理辦法》第45條第1款規定：「稅務機關征稅款，稅收優先於無擔保債權，法律另有規定的除外。」該規定表明，只要納稅人欠繳稅款的行為發生在納稅人以其財產設定擔保之前，即納稅人欠繳稅款在先，以其財產設定擔保在後，稅收就優先於擔保物權這種私權力。
5、抵押物價值風險。由於市場經濟的發展，商品價格波動頻繁，特別是近年來房產價格急劇上升，而目前樓市又不景氣，因此房產價值較難以把握，存在較大的市場風險。當前美國的次貸危機就是一個很好的例證。
6、變現風險。一是變現成本大。抵押物的處置大抵要經過起訴、評估、拍賣等幾個環節，每一個環節的費用都要信用社先行墊付，加之本金、利息，往往存在資不抵債的問題。二是變現能力難度大，尤其是以鄉鎮房產為抵押物的，由於受鄉情、親情等觀念的限制，當抵押物拍賣時，常出現想買卻不敢買的局面。三是執行難。由於一些貸款人誠信觀念和法律意識淡薄，當其經營出現風險時，則開始偷偷低價變賣抵押房產，而一些人由於貪圖便宜，便私下簽訂買賣協議後便實際佔有，這種情況雖然不受法律保護，但信用社起訴申請執行時卻效果不大，往往發生贏了官司輸了錢的情況。
此外，最高人民法院在2004年底出台的《關於人民法院在執行民事查封、扣押、凍結財產的規定》中規定：對被執行人及其家屬生活必需的居住房只能查封，不能拍賣、變賣和抵債。在現實中貸款戶的抵押房屋一般是生活用房，即使有多餘的房屋也同生活用房難以分割。因此，很多信用社在貸款時沒有考慮到這一點，最後往往造成抵押物無法處置。而當前社會上不法造假分子利用假房產證騙取貸款的案件也時有發生，某地信用社就發生借款人偽造房產證、他項權證騙取貸款100餘萬元的案件。
（二）內部風險。
1、風險意識差。由於長期以來形成的觀念，總認為抵押貸款風險小，所以從貸款調查、審查，以至貸後跟蹤檢查等各個環節都放鬆警惕，把關不嚴，缺乏風險防範意識。
2、責任心不強。個別信貸員在辦理抵押貸款時，只看下（連審查都談不上）抵押物的所有權證，然後就由客戶自行去相關部門辦理登記事宜，等客戶拿來他項權證時，就直接發放貸款。正因存在如此做法，才使虛假證件、虛假登記的情況層出不窮。
3、貸後管理鬆懈。由於缺乏風險防範和責任意識，一些信貸員貸後根本就沒有進行跟蹤檢查，致使當抵押物被偷賣、轉移時，還毫不知曉。也正因貸後管理鬆懈，因此當抵押物發生變質、價值降低等情況時，也未能及時採取相措施，最後致使貸款形成風險。
4、缺乏相關法律知識。當今的經濟是法治的經濟，如果對相關法律知識不了解，最後往往易造成抵押無效或無法實現優先受償。
二、 相關防範對策
1、增強風險防範意識。改變認為抵押貸款無風險或風險小的錯誤認識，合理評估抵押貸款的風險程度，增強風險防範意識，從貸款「三查」各個環節嚴格把關，制定相應的規章制度，嚴格操作規程，努力把抵押貸款風險降低到最低程度。
2、加強專業知識培訓。加強對信貸人員、經辦人員的專業知識、相關法律、法規的培訓，提高信貸人員的專業素養和操作水平。對一些典型案例要加強分析，引以為戒，同時，加強對信貸人員有關房地產知識等方面的培訓，提高其市場評估、判斷等綜合能力。
3、重視借款人第一還款來源 。發放房產抵押貸款時，不僅要考慮借款人抵押物價值的充足性和變現能力，而且更重要的是重視第一還款來源，要對借款人進行財務分析、現金流量分析和非財務分析，對借款人經常開展貸後檢查，動態反映貸款形態，從根本上提高房產抵押貸款的質量，有效防範房產抵押貸款風險。
4、貸前深入調查。對於已出租的房產，一般不辦理抵押，若辦理則要承租人承諾放棄優先購買權，並調查清楚租賃的支付方式，簽訂協議將房產歸信用社所有時租金由信用社收取。 對共有財產，信用社應詳細掌握財產共有情況，要求所有財產共有人共同簽字。對於在建工程抵押貸款，應要求借款人把基本存款賬戶設在本社，往來款項要通過本社辦理，隨時監督借款人資金使用情況。同時應詳細調查清楚借款人的實際房產數量，查看有無弄虛作假、欺騙隱瞞的現象，僅有一套居住房屋的應叫其提供當信用社處置抵押物時和住房擔保。
5、加強相關部門間的溝通聯系。積極加強同房管處、土地局等登記部門的聯系，防範虛假證件和虛假登記。有條件的銀行可以同以上登記部門直接聯網，條件不足的可以指定專人辦理登記，專人取件，交叉進行，防範制假騙取貸款或是內部作案。
6、強化貸後管理。加強貸後管理，建立定期或不定期貸後跟蹤檢查制度，認真關注客戶的經營情況、資金流向情況，以及抵押物情況，一旦發現問題，及時採取相應措施，努力化解貸款風險或是將風險降到最低程度。

7. 銀行信貸審批人考試中有財務分析案例題，如何去答這類型題

1、銷售毛利率，是毛利占銷售收入的百分比
2、銷售凈利率，是凈利潤占銷售收入的百分比
3、營業利潤率，是營業利潤占銷售收入的百分比
4、資產凈利率，是凈利潤除以平均總資產的比率
1、流動比率=流動資產合計/流動負債合計*100%
2、速動比率=速動資產/流動負債。速動資產是指流動資產扣除存貨之後的余額,
3、現金流動負債比率 =年經營現金凈流量/年末流動負債×100%
4、資產負債率=（負債總額/資產總額）*100％。
5、產權比率也稱資本負債率 =負債總額/所有者權益總額*100%
6、或有負債比率 =或有負債余額/所有者權益總額*100%
7、已獲利息倍數 =息稅前利潤總額/利息支出。
其中：息稅前利潤總額=利潤總額+利息支出。利息支出，實際支出的借款利息、債券利息等。
8、帶息負債比率=（短期借款+一年內到期的長期負債+長期借款+應付債券+應付利息+）/負債總額*100%。
9、勞動效率=營業收入或凈產值/平均值工人數
10、生產資料運營能力：
周轉率=周轉額÷資產平均余額；
周轉期=計算期天數÷周轉次數。 =資產平均余額*計算期天數/周轉額
11、應收賬款周轉率（次）=銷售收入÷平均應收賬款
周轉數（周轉天數）=計算期天數/周轉次數=資產平均余額*計算期天數/周轉額
12、 ①存貨周轉率(次)＝銷售成本÷存貨平均余額 ②存貨周轉天數=計算期天數/存貨周轉次數
13、流動資產周轉率（次）=主營業務收入凈額/平均流動資產總額X100%
14、固定資產周轉率（次數） =營業收入÷平均固定資產凈值
固定資產周轉期（天數） =平均固定資產凈值×360/營業收入。
15、總資產周轉率（次）=營業收入÷平均資產總額。
16、不良資產比率=（資產減值准備余額+應提未提和應攤未攤的潛虧掛賬+未處理資產損失）÷（資產總額+資產減值准備余額）。
17、資產現金回收率=經營現金凈流量/平均資產總額。
18、營業利潤率=營業利潤/營業收入(商品銷售額)×100%
19、銷售凈利率=凈利潤÷銷售收入*100%。
20、銷售毛利率=（銷售收入-銷售成本）÷銷售收入*100%