加強市場監督機制

1. 如何加強煙草市場監督管理的方法淺析

加強市場監督管理是一門綜合學問，需要考慮多方面的因素，需要協調各個方面的利益訴求。俗話說群眾的眼睛是雪亮的，筆者認為，積極主動地接受廣大群眾的意見和建議是最直接、最有效的監督管理方法。這一點對於煙草市場管理來說也不例外，作為市場終端的消費者在市場監管過程發揮著最直接、最有力、最全面的作用。為此，作為煙草經營者和市場管理者的煙草專賣局應該充分調動、引導和利用廣大人民的監督力量，盡力做到用最小的成本投入，獲取最大的、最有效的市場管理效果。
首先是要暢通煙草市場舉報投訴渠道。現在各地通常的做法是通過電視、廣播和報紙等媒體進行宣傳，或者採取發放宣傳單和張貼標語等形式直接與消費者交流，但是筆者認為，這些方式都是短暫的、容易被遺忘的，不能引起持續的關注，不能讓廣大群眾牢記於心並在第一時間反饋相關情況，從而浪費了舉報投訴的良好時機。筆者認為最有效的做法是，由各地市局統一製作舉報投訴信息牌，發放給每一個卷煙銷售商戶，上面寫明受理舉報投訴的單位的詳細信息、聯系方式等，寫清個體戶的編號和舉報投訴電話，要求每個卷煙銷售戶必須擺放在店面最為顯眼的地方。將這一標識牌作為當地煙草商業的一個品牌和標志來做好做實，既節約成本，又體現了煙草市場管理的統一規范，既能讓廣大群眾在第一時間知曉舉報投訴的途徑和方式，為他們提供了最為便捷、快速的投訴渠道，又提升了煙草企業的形象。
其次是要制定舉報投訴獎勵機制，積極營造敢於和樂於舉報投訴和全民監督的良好氛圍。為此，各地市煙草專賣局應該制定嚴密的舉報投訴獎勵機制，通過媒體和零售客戶等渠道廣泛宣傳，或者在人流較大的地方製作固定宣傳牌公布舉報投訴電話及獎勵措施等，一經查實及時兌現獎勵標准，做到不失信於民，努力提高廣大群眾監督的積極性，營造全民監督的良好氛圍。
第三是要適當調整專賣管理力量，做到精簡優化，快速高效。為適應全民監督的新形勢，專賣管理部門應該建立專門的群眾舉報投訴受理機構，並建立相應的體制、機制，及時處理群眾舉報投訴和獎勵舉報投訴人員，做到不迨誤時機，不失信於民；基層專賣管理所應該精簡力量，優化結構，合理分工合作，在親自查市場的同時鼓勵和引導廣大群眾開展監督活動，充分調動他們的積極性，形成我監督，我受益，我快樂的認識，營造全民監督的氛圍和環境。

2. 如何完善監管機制，提高監管效益

更加高效加強市場監管，要做到創新監管理念，拓展監管領域，完善監管機制專，轉變屬監管方式，豐富監管手段，實現市場監管效能的全面提升。創新監管理念，就是要剛柔相濟，寬嚴有度，明確監管目的，注重執法效果，實現監管執法與規范發展的良性循環。拓展監管領域，就是要堅持實體市場與虛擬市場監管並重、低端市場與高端市場監管並重，不斷拓展對新型業態、新興行業、新興領域的監管。完善監管機制，就是要大力推進制度化、規范化、程序化、法治化建設，建立依法、科學、高效的長效監管機制。轉變監管方式，就是要向長效、規范監管轉變，向事前規范指導、事前預警防範轉變，向協同監管與綜合執法轉變。豐富監管手段，就是要大力加強信息化建設，將科技手段與監管職能更好地結合起來，充分運用現代信息技術手段提升市場監管效能。要進一步加強數據建設，提高工商信息資源的開發利用水平；進一步深化企業信用分類監管工作，強化部門間信息共享；進一步加大業務應用系統整合力度，全面推進信息化應用。

3. 如何推進市場監管手段現代化建設

《若干意見》提出推進監管體系和監管能力現代化，明確了新時期推進保險監管現代化的指導思想、整體框架和工作重點，對於進一步加強和改進保險監管、促進我國保險業持續健康發展具有重要意義。
一、我國保險監管體系建設取得積極成效。
隨著我國保險業的發展，保險監管體制機制也幾度變更。1950年1月，保險業明確由中國人民銀行負責管理。1952年，保險業劃歸財政部管理。1959年，保險業再度被劃歸中國人民銀行領導。1965年，人民銀行、財政部明確國內保險業務由財政部管理，國際保險業務由人民銀行管理。改革開放以後，中國人民銀行統一負責保險監管。1998年11月，根據黨中央、國務院關於金融業「分業經營，分業監管」的方針，中國保險監督管理委員會正式成立，依法統一監督管理全國保險市場，標志著我國保險監管走向了專業化、規范化的新階段，我國保險監管制度體系不斷發展完善。
1、監管法規不斷健全。
我國已初步形成了以相關法律為核心、行政法規為支撐、部門規章為主幹、規范性文件為補充等四個層次構成的保險監管法規體系。
①法律層面。
1995年《保險法》正式頒布，並分別於2002年、2009年兩次進行修訂，完善了保險經營行為基本規范和保險監管主體框架。《海商法》和《刑法》中也分別對海上保險和保險犯罪進行了規定。
②行政法規層面。
國務院曾於1 983年頒布《財產保險合同條例》，1985年頒布《保險企業管理暫行條例》。加入WTO後，國務院分別於2001年出台了《外資保險公司管理條例》，2006年出台了《機動車交通事故責任強制保險條例》，201 2年出台了《農業保險條例》，對保險經營管理的一些重點領域進行了專門規范。
③部門規章層面．
保監會現行有效的部門規章共50部，大體分為經營主體、產品費率、資金運用、專業人員、償付能力、依法行政等六個方面，夯實了保險監管的制度基礎。
④規范性文件層面。
保監會及各派出機構針對監管實際，制定了大量的規范性文件，為加強和改進監管發揮了重要作用。
2、監管體系初步形成。
認真落實國家金融監管部署，保險監管體系建設取得積極進展。
①監管框架逐步完善。
改革開放初期，保險監管以市場行為監管為主。1995年頒布的《保險法》首次提出償付能力概念，1998年保監會成立後，提出市場行為監管和償付能力監管並重。隨著國有保險公司實施股份制改革，2003年保監會發布指標規定，償付能力監管實質性起步。隨著保險公司建立現代企業制度和上市，2006年保監會發布指導意見，正式引入公司治理監管，探索建立償付能力、公司治理、市場行為為支柱的監管框架，並於2009年設立償付能力監管委員會、公司治理監管委員會。新形勢下，保監會於2012年啟動了第二代償付能力監管制度建設。根據國際金融危機後的監管改革趨勢，強化公司治理監管。
②監管組織逐步健全。
保監會目前設置16個職能部門和2個事業單位。從2000年開始，保監會陸續在各省、自治區、直轄市及計劃單列市平行設立了36個保監局。為加強基層市場監管，保監會於2010年在蘇州、煙台、汕頭、溫州、唐山五個地級市試點設立區域保監分局。
③監管格局逐步建立。
加強與黨政部門、司法機關、其他金融監管機構等的溝通合作，推動社團組織發揮自律、維權、協調等作用，支持新聞媒體、會計審計、評級機構、消費者等發揮監督作用，初步形成了專業監管、部門辦作、行業規范、社會監督的大監管格局。
3、監管手段日益豐富。不斷創新和豐富監管方式方法監管的執行力和有效性得到提升。
①分類監管。
從償付能力、公司治理、內控合規、財務、資金運用，業務經營等方面對保險公司實分類監管，提高了監管效率。
②非現場監管。
建立保險監管統計制度體系，積累保險數據資產，加強市場運行和保險風險的監測、分析、預警，提高非現場監管效力。推動保險業和保險監管信息化建設，建立「三網一庫」，基礎架構，開發保險統計信息系統等25個應用系統，設立保險信息平台公司，推進監管電子政務建設。
③現場檢查。
制定現場檢查規程和手冊，規范檢查流程和標准。運用信息技術手段，提高現場檢查效率。組織開展綜合性、系統性和專項檢查，提高現場檢查的針對性。加大違法違規處罰力度，對保險機構和高管人員實施「雙罰」，提高監管威懾力。
④信息公開。
建立保險信息披露制度，發揮保監會官網、新聞發布會、微博微信、行業網站等平台作用，及時發布保險新聞、統計數據、行政許可和處罰等信息。
⑤其他手段。
逐步建立保險保障基金等制度，率先在我國金融業創建了市場化的風險自救機制，為保護消費者權益提供了堅實屏障。
二、推進保險監管體系和監管能力現代化的基本思路保險監管體系和監管能力現代化是一項復雜系統工程。必須立足中國國情，借鑒國際經驗，深化改革理念。
1、指導思想。
高舉中國特色社會主義偉大旗幟，以鄧小平理論、「三個代表」重要思想、科學發展觀為指導，深入貫徹黨的十八大和十八屆三中全會精神，順應保險業發展趨勢，遵循監管規律，立：足我國實際，借鑒國際經驗，落實「抓服務、嚴監管、防風險、促發展」要求，深化保險監管改革，構建系統完備、科學規范、運行有效的保險監管制度，成為國家治理體系和治理能力現代化制度體系的重要組成部分，使市場在保險資源配置中起決定性作用和更好發揮監管作用，推動保險業發揮風險管理和財富管理功能，建設具有中國特色和時代特徵的現代保險業，服務全面建成小康社會宏偉目標和社會主義現代化建設。
2、總體要求。
①遵循基本規律。
推進保險監管體系和監管能力現代化，最基本的要求是借鑒國內外保險監管的歷史經驗和有效做法，深刻把握保險發展和監管規律。要堅持保險業與經濟社會發展相適應，保險監管與保險業發展相適應，監管制度與保險監管需要相適應。要發揮市場配置保險資源的決定性作用，完善市場激勵和約束機制，激發市場活力，提升市場運行效率。要健全法律法規，依法嚴格監管，維護市場秩序，防範保險風險，彌補市場不足和解決市場失靈。要從保險市場實際出發，把握階段性特徵，科學確定監管目標、原則和支柱。
②體現中國特色。
推進保險監管體系和監管能力現代化，最核心的要求是立足國情，符合我國保險業發展和監管實際。要圍繞國家全面深化改革戰略及總目標，推進保險監管制度現代化。要把握我國保險業處於發展初級階段、保險深度和密度低於世界平均水平、保險服務能力不強的特徵，堅持在加強監管中促進行業發展，推動保險業服務經濟社會。要把握我國保險消費者還不理性、經營主體還不成熟、市場機制還不健全的特徵，完善市場規則，強化公司治理和市場行為監管，營造良好市場環境。要把握我國保險業基礎薄弱、發展迅速、正在轉型升級和成為全球主要保險市場的特徵，兼顧審慎性與經濟性，合理確定監管約束特別是償付能力和資本約束的標准。
③順應時代趨勢。
推進保險監管體系和監管能力現代化，最鮮明的要求是把握國際金融改革的最新動向，順應當今國際保險監管的變革趨勢。要把握國際保險監管趨於統一的趨勢，在形成監管框架、制定監管制度、完善監管規則中，更加註重保護消費者權益，注重宏觀審慎與微觀審慎監管相結合，注重公司治理、保險集團、償付能力和資本約束監管。要把握國際保險監管強調自主的趨勢，結合國際金融危機影響、我國實情和自身利益訴求，匯集各家之長，積極推進我國保險監管改革，在國際保險市場和保險監管改革中爭取更大話語權。
3、主體框架。
推進保險監管體系和監管能力現代化，要立足我國經濟社會和保險發展實際，總結保險監管實踐，借鑒國際先進經驗，努力構建中國特色的「3 -4-3」保險監管主體框，即三個監管目標、四項監管原則、三大監管支柱。
①監管目標。
⑴保護消費者權益。
保險產品服務相對復雜，保險市場信息不對稱廣泛存在，要通過保險監管，加強對保險供給者行為的約束，防止保險消費者權益受到惡意侵害。消費者權利保護是理性消費行為的重要保障，要通過保險監管，加強對消費者安全、知情、選擇、求償、公平交易、監督等權利的保護，促進合理消費，優化保險資源配置，提升保險市場運行效率。我國保險業服務廣度、深度還十分有限，要通過保險監管，推動保險業為消費者提供多樣化、多層次的保險產品和服務。
⑵防範市場風險。
保險市場的持續健康穩定運行與消費者權益息息相關，與國家金融安全和社會穩定直接相關。要強化全面風險管理，建立健全涵蓋承保、信用、市場、操作、流動性、信譽等各類風險的全方位風險管理制度，建立健全囊括風險識別、評估、計量、監測、控制、處置等各環節的全流程風險防範機制。要強化保險市場主體的自我約束和風險管控，加強保險監管的外部約束和風險防範，築牢防範化解系統性區域性風險的底線。
⑶促進市場繁榮。
只有繁榮發展的保險業，才能為消費者和經濟社會提供更加全面豐富的風險保障。要完善市場規則，維護市場秩序，營造公平公正的市場環境，讓各類市場主體有序競爭。要完善市場體系，優化市場結構，推動市場主體提升經營管理水平，增強綜合競爭力。要爭取政策法規支持，推動保險業發揮功能作用，在現代金融、社會保障、災害救助、社會管理和農業保障等五大體系建設中發揮支柱作用。
②監管原則。
⑴維護公平與促進效率相統一。
正確處理市場與政府的關系，堅持使市場在保險資源配置中起決定性作用，推動保險資源依據市場規則、市場價格、市場競爭實現效益最大化和效率最優化。堅持更好發揮監管作用兼顧效率和公平，營造競爭環境，規范市場行為，維護保險市場穩定運行。
⑵功能監管與機構監管相統一。
建立有效的保險監管治理機制，統籌協調功能監管與機構監管。順應保險創新趨勢，強化功能監管和全流程監管，加強跨產品、跨機構、跨市場監管協調，推進監管的統一性和連續性，避免監管「真空」和監管重疊。注重整體風險防範，改進機構監管，加強保險集團和法人機構監管。
⑶宏觀審慎與微觀審慎相統一。
在注重防範單一保險機構風險的同時，分析宏觀經濟和金融市場對保險業的整體影響。關注系統重要性保險機構的風險狀況，重視金融風險的跨境與跨行業傳遞，重視逆周期監管，防範順周期對系統性區域性風險的放大效應。
⑷原則監管與規則監管相統一。
完善保險監管法規，制定標准明確、程序規范的具體規則，提高監管的一致性和可操作性。注重運用原則監管，提高監管的指導性、靈活性、適應性，為鼓勵創新、增強市場活力創造空間。
③監管支柱。
⑴公司治理監管。
良好的公司治理是現代保險企業制度的核心內容，是強化市場主體自我約束的內生機制，也是加強保險監管的微觀基礎。要強化公司治理監管理念，完善制度機制，深化股權監管，突出董事會在公司治理中的核心地位。要強化公司章程約束，提高董事、監事和管理層專業水平，完善制衡機制，強化公司治理的剛性約束。要推動公司治理從「形式規范」向「治理實效」轉變，防範治理僵局、管控薄弱、資產安全、高管瀆職等風險，從保險市場源頭保護消費者權益。
⑵償付能力監管。
償付能力監管是保險監管的重要內容，是風險監管的主要手段和保護消費者權益的最終防線。要借鑒吸收國際上償付能力監管的最新成果，結合我國保險市場實際，按照風險導向、中國特色、國際可比的原則，加快建設我國第二代償付能力監管制度體系。要強化定量資本、定性監管、市場約束等三方面要求，完善第二代償付能力監管制度體系的整體架構和具體規則。要嚴格落實償付能力監管制度，強化償付能力監管的剛性約束。
⑶市場行為監管。
市場行為監管是確保市場健康有序運行的重要保障，是保護消費者權益的直接方式。要明確市場行為監管的邊界和內容，發揮好市場機制和政府監管的作用。要加強市場行為監管的統籌規劃和系統管理，建立市場行為監管與公司治理監管、償付能力監管等制度的聯動與觸發機制，形成有效銜接、相互協調的市場風險防範體系。
三、推進保險監管體系和監管能力現代化的著力點。
現在我國保險監管改革既面臨著難得的歷史機遇，又面臨著重大的歷史考驗，推進保險監管體系和監管能力現代化的任務很重，必須在一些重點領域和環節不斷取得突破。
1、加強保險公司治理和內控監管。
有效的公司治理和內部控制，是維護金融穩定的重要基石，也是防範化解保險風險的第一道防線。要全面提升公司治理監管水平，強化市場主體自我激勵約束的這一內生機制，夯實保險業持續健康發展的基礎制度保障。
①強化董事會在公司治理中的核心地位。
落實董事會的全面與首要責任及履職要求，加強董事資格審查，完善董事培訓機制，建立健全董事會及成員的履職評價與問責機制，增強董事的盡責履職能力，提高董事會專業、高效、勤勉水平。
②強化內部控制在公司治理中的基礎地位。
制定保險公司內部控制評價辦法，引導保險公司加強內控制度建設，完善內部控制機制，提高內控執行力。強化保險總公司對分支機構的管控責任。
③強化集團監管在公司治理中的突出地位。
完善保險集團防火牆制度，規范保險集團內部資源整合和關聯交易。制定保險集團並表監管辦法。建立保險集團風險控制標准。強化系統重要性保險機構監管。
④強化高管和關鍵崗位人員在公司治理中的關鍵地位。
健全保險機構高管人員任職資格管理和關鍵崗位專業人員資質管理制度。加強董事會秘書管理，強化總精算師、合規責任人、審計責任人等關鍵崗位職責，增強經營管理層的執行力。加強對司高管層高管層的穩健薪酬和執業行為監管。
2、改進市場行為監管。
市場行為監管是對保險業務全流程監管的重要內容，是保護消費者權益的直接手段。要注重標本兼治，制定科學規則，明確監管重點，抓好制度落實，提高市場行為監管的有效性。
①加強市場監測檢查。
堅持非現場監管與現場檢查相結合，不斷豐富保險監管工具箱。構建涵蓋各類風險的風險模型和監管指標體系，加強對風險的識別、評估、預警、控制和處置。改進現場檢查方法，規范檢查流程和標准，提高現場檢查的針對性和有效性。
②改進保險產品監管。
積極推進費率市場化改革和條款標准化、通俗化，探索建立產品創新保護機制，鼓勵行業產品創新和結構調整。完善監管規則，改進保險產品審批和備案標准，建立科學的費率形成、條款執行、事後評估、產品糾正等全過程監管機制。
③強化保險中介監管。
完善保險專業中介機構准人退出制度，強化公司法人治理和內控建設。穩妥推進保險營銷體制機制改革。創新保險兼業代理監管制度，探索兼業代理法人機構集中管理模式。加強保險中介從業人員資質管理。
④建立健全互聯網保險監管制度。
制定互聯網保險監管辦法。建立互聯網保險的經營行為、數據信息、信息安全等技術標准，健全數據獲取、電子簽名、隱私保護等法規制度，促進互聯網保險規范運行。
⑤加強反保險欺詐工作。
構建政府主導、執法聯動、公司為主、行業協作四位一體的反保險欺詐工作體系。
3、完善償付能力監管制度。
建設以風險為導向、符合我國實際、具有國際可比性的第二代償付能力監管制度，提升保險業風險管理能力，是加強和改進保險監管的重要任務。
①完善資本約束機制。
科學把握我國保險公司實際風險狀況，按照共同而有差別的原則，建立與風險緊密掛鉤的資本要求。建立定量風險和定性風險相結合的綜合評級機制，科學評價操作風險、戰略風險、聲譽風險、流動生風險，全面反映公司風險狀況。完善逆周期資本監管制度。
②強化全過程風險監管。
充分運用定量監管、定性監管和市場約束等手段，形成對風險的事前、事中和事後全過程監管。建立和完善保險公司流動性風險監管體系。完善償付能力壓力測試體系，健全償付能力J預測分析和風險預警系統。
③完善資本補充機制。
建立健全多層次和多元化的資本補充機制，支持保險公司創新和豐富資本補充工具，拓寬資本補充渠道，利用國內外金融市場和各種社會資本，增強保險業資本實力。
4、完善保險法規體系。
法規制度具有長遠性和根本性的特徵。完善保險監管法規制度，必須抓好三項工作。
①做好「一法兩條例」的相關工作。
積極推動《保險法》和《機動車交通事故責任強制保險條例》的修訂，加快研究制定《巨災保險條例》。
②加快制度的「廢改立」工作。
本著急用先建的原則，加快建立健全市場准人退出、治理理賠難和銷售誤導、網路保險、資金運用等關鍵監管環節的規章制定工作。探索負面清單模式下的監管方式，擬定保險業進一步擴大開放的方案。
③推動相關領域保險立法工作。
加強保險宣傳和溝通協調，推動相關立法工作，進一步明確商業保險在國家治理體系和治理能力現代化進程中的地位和作用，健全商業保險參與現代金融、社會保障、農業保障、防災減災、社會管理等五大體系建設的制度安排。
5、積極推進監管信息化建設。
加大信息化建設投入，加快構建「兩地三中心」的數據管理架構。完善信息化建設標准體系，搭建一體化的保險信息監管應用平台。推進保險信息共享平台的公司化、專業化運營，深化保險數據開發利用，建設全國統一規范的行業運行和風險數據採集研究中心，構建「一站式、智能化」的保險監管信息
公共服務系統。研究探索保單登記、通賠通付、第三方支付、數據託管等服務領域，不斷開發數據衍生應用領域。探索保險業首席信息官制度。加強監管政策引導和制度約束，從維護金融安全穩定的戰略高度，提升全行業信息安全意識，抓住信息設備購置、軟體應用、維護維修、日常保障等重點領域，全面加強網路和信息安全管理。
6、充分發揮保險行業協會等自律組織的作用。
行業自律是實現金融穩定的重要力量，要加強各級保險行業協會建設，發揮自律、維權、協調、交流、宣傳等功能作用，防範化解保險風險，提升服務、協調和專業能力。建立覆蓋全行業的自律體系，增強自律公約束力，依法維護行業合法權益，維護市場公開、公平、公正，促進行業科學發展。
7、充分利用保險監管派出機構資源，加強基層保險監管工作、加強監管自身建設。
是提高監管科學性有效性的內在要求，要進一步加強監管組織、機制和隊伍等建設，提高監管能力，提升監管質量與效率。
修訂《派出機構監管職責規定》，進一步明確派出機構監管職責，完善派出機構內設部門設置。堅持機構監管與功能監管相統一，完善保監會機關內部協作機制，促進監管的統籌協調、溝通會商相信息共享。完善保監會機關部門與派出機構之間的縱向聯動機制，促進監管的統一規范、協作有力。逐步擴大法人機構屬地監管試點，有序推進屬地監管常態化。建立健全監管績效評價機制。積極探索因地制宜的差異化監管。

4. 如何加強市場監督

更加高效加強市場監管，要做到創新監管理念，拓展監管領域，完善監管機制，轉變監管方式，豐富監管手段，實現市場監管效能的全面提升。創新監管理念，就是要剛柔相濟，寬嚴有度，明確監管目的，注重執法效果，實現監管執法與規范發展的良性循環。拓展監管領域，就是要堅持實體市場與虛擬市場監管並重、低端市場與高端市場監管並重，不斷拓展對新型業態、新興行業、新興領域的監管。完善監管機制，就是要大力推進制度化、規范化、程序化、法治化建設，建立依法、科學、高效的長效監管機制。轉變監管方式，就是要向長效、規范監管轉變，向事前規范指導、事前預警防範轉變，向協同監管與綜合執法轉變。豐富監管手段，就是要大力加強信息化建設，將科技手段與監管職能更好地結合起來，充分運用現代信息技術手段提升市場監管效能。要進一步加強數據建設，提高工商信息資源的開發利用水平；進一步深化企業信用分類監管工作，強化部門間信息共享；進一步加大業務應用系統整合力度，全面推進信息化應用。

5. 如何加強我國保險市場監管

一、國際保險業監督發展趨勢

在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下全球保險業的國際化程度不斷加深各國保險市場相融性不斷增強保險業的國際依賴程度不斷提高一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分保險業的這種國際化趨勢使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險確保本國保險業安全和健康發展各國紛紛制定政策措施全面加強本國保險業監管一方面各國相應地調整了宏觀保險監管目標把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務綜合起來看各國保險監管主要有四大基本目標一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪另一方面各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管充分尊重保險機構的經營自主權；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則保護公平、公正、公開的競爭在宏觀監管目標和法律制度的導引下各國保險業監管出現了明顯的變化償付能力監管力度不斷加大產品監管的市場化趨向日益明顯混合監管體制正在建立普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度電子信息技術的推廣和應用速度加快

二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想

從總體上看我國保險業監管法律法規體系與保險業發展的客觀要求還很不適應尚未形成一套科學的監管指標體系保險業監管制度尚待進一步健全我國即將加入WTO國內保險業必然要與國際接軌客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業進行監管

1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念

首先要從全球保險業國際化的發展趨勢出發調整和完善我國保險業監管目標努力維護保險人和被保險人的合法權益保障我國保險業健康、安全、有序地發展；全面提升我國保險業的國際競爭力；充分發揮市場機制配置資源的作用強化政府監管兼顧保險市場的效率與公平其次建立和完善以保險監管機構為主體、保險機構內部控制為基礎、行業自律和社會監督為補充的全方位、多層次的監督管理體系不斷提高我國的保險監管水平再次要堅持對保險業的依法合規化監管避免監管的隨意性和盲目性克服治標不治本的短期監管行為逐步使我國保險業監管向規范化、程序化、制度化的方向發展；在監管內容和方法上也要進一步更新觀念鼓勵保險創新降低監管成本

當初在保檢監管中要逐步實現以下轉變一是由單純的業務合規性監管向合規性監管與風險性監管並重、以風險性監管為主的方向發展；二是由非現場檢查為主向現場檢查與非現場檢查相結合方向發展盡快建立有效的風險預警系統；三是由傳統的手工檢查向手工檢查與計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發展；四是由對保險違法「創新」的事後管制向事前防範、正確引導保險機構的創新活動、將保險監管和保險創新有機地結合起來的方向發展此外還要注意根據不同時期監管政策的要求和保險機構的自身特點努力尋找政府保險監管與保險機構內控的最佳結合點和結合方式切實將保險監管政策融入保險企業完善內控、加強管理的工作之中努力提高監管的有效性

2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系

隨著我國保險業的迅速發展以及中國加入WTO進程的加快現有的保險法律法規在許多方面已經明顯不適應我國保險業的發展要求為此我們要及時修改和充實現行的保險法律體系盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規體系為保險公司依法經營、保險業監管部門依法監管創造條件當前我們要依據保險市場開放的現狀、加入WTO後外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監管趨勢的變化抓緊修訂《保險法》並盡快修改制定與之相配套的法律和規章全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容充分發揮保險法律的引導和保障作用為保險業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境同時要加大保險執法監督力度堅持依法行政努力提高保險執法水平

3．努力改進保險業監管方式和手段

一是進一步突出對保險公司償付能力的監管要在堅持市場行為監管與償付能力監管並重的同時通過綜合運用最低資本充足率制度、資產負債評價制度、保險保障基金制度等手段完善償付能力監測指標體系逐步使嚴格的償付能力監管成為保險業監管的核心維護保險行業穩定切實保護被保險人的合法權益

二是推進保險業信息化建設建立和完善保險業監管信息系統要制定和完善全行業信息化建設規劃和具體信息標准構建開放型的中國保險業信息網以及完善的保險監管信息系統及時披露保險機構的業務經營情況和風險狀況要充分運用現代電子化手段改善信息傳遞方式和速度增加信息的透明度和准確性加強對保險業風險的實時監管要建立和完善保險風險預警指標體系做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估並按不同的監管責任提出防範和化解保險業風險的預備方案妥善處置保險業風險

三是根據國際審慎監管原則嚴格保險機構市場准入優化保險機構體系嚴格掌握外資公司市場准入標准合理把握外資保險機構的發展規模和發展速度；同時要建立嚴格的市場退出機制堅決淘汰償付能力嚴重不足的公司防止行業性風險的爆發

四是把道德風險的防範提升到應有的水平突出對保險機構高級管理人員職責行為和職業道德操守的監管嚴把保險機構高級管理人員准入關建立保險機構高級管理人員退出機制建立對保險機構高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業績監測與考評的指標體系等防止發生道德風險

五是加強監管隊伍建設完善監管責任制要通過選拔、培訓等各種方式努力提高監管人員的素質抓緊培養一支高素質的監管隊伍要明確和完善監管責任制認真開展內審和監察工作嚴肅查處在監管中嚴重違規違章問題加強對保險監管的再監督保證保險業監管的公正性和有效性

4．加強對國有保險公司的監管

把保險監管部門的監管與金融機構監事會的監督檢查結合起來強化以財務監督為核心的監督檢查力度把年度定期檢查與專項檢查相結合以專項檢查為重點促進國有保險公司依法合規經營國有保險公司監事會要加強同保險監管部門的聯系相互通報有關信息和情況進一步健全國有保險公司的監管機制提高對國有保險公司的監管效率從而形成保險監管部門與國有保險公司監事會相結合的監管體系走出一條有中國特色的保險業監管的新路子

5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制

保險機構內部控制是政府保險監管的基礎目前我國保險機構內部控制還存在著各種各樣的問題個別保險機構的內部管理和控制還很不完善缺乏必要的內部監督和制約對此我們要借鑒國際經驗按照《保險公司內部控制制度建設指導原則》的要求不斷強化各項內部管理機制、基礎管理制度和內部監督體系特別是要加強對保險資金運用的管理嚴格分離資金運用業務與保險業務建立獨立有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為監督機制切實防範和化解保險風險與此同時要加快保險業自律組織體系建設保險行業協會要發揮行業協會自我管理自我服務、自我監督功能認真指導和監督各會員貫徹執行各項政策法規和遵守同業規則制止保險機構之間的不正當競爭努力成為政府監管部門的有效補充

6．藉助中介機構力量加大現場檢查力度

由於受保險信息披露質量、監管成本、監管資源等方面因素的制約保險監管信息往往與實際情況存在一定誤差為了確保保險監管發揮應有的功效我們還應藉助獨立審計等中介部門的力量對保險機構的財務報表和會計記錄進行檢查並籍此進一步分析保險公司的資產質量情況和風險狀況增強對違規違法事實認定的法律效力

7．加強保險業監管的國內和國際合作

隨著保險競爭的加劇和保險信息化的發展保險與銀行、證券相互滲透的趨勢正在加快由此導致了監管交叉和監管真空問題對此保險監管部門要加強與銀行業、證券業等監管部門的協調和合作定期進行業務磋商交流監管信息解決混業經營趨勢下的分業監管問題支持保險公司拓寬業務與此同時要加強與各國保險監管部門的交流與合作積極加入國際保險同業監管組織認真學習國外保險監管的先進經驗及時掌握國際保險業監管發展的最新動向加快與國際保險業監管接軌的步伐

6. 如何加強我國保險市場監管

加強保險行業市場監管，制止惡性競爭的措施：

一是要繼續完善保險監管方面的立法和保險業務法；二是加快建立保險組織的防範風險和守法內控機制；三是建立和完善保險業統一的自律規則和社會監督機制。

（一）完善保險立法 首先，立法上應當明確保險監管的原則、監管的重點、方式和模式。

確立保險監管的原則，可以從以下三個方面考慮：

一是在不阻礙保險業務發展的同時，必須維持保險體系的穩定，即保持發展與穩定之間的平衡；

二是不要把有效的風險防範與消除風險兩者混淆，就是說，不是通過監管而取消新的保險產品，而是確保這些產品的發展有效的風險管理為基礎；

三是避免為監管而監管，而是通過監管遏制保險機構在競爭壓力下採取可能影響保險體系穩定和損害投保人利益的行為。

其次，保險立法要統一機動車輛對第三者的責任強制保險和網上監管。

機動車輛保險，一直是保險監管的重點，而目前雖然已有24個省、市、自治區政府規定實施機動車輛第三者責任強制保險，但各地規定不一，案件管轄、適用規定發生沖突，因此，亟需頒布全國統一的法規以解決地方規定無法解決的法律管轄權的矛盾，也是進一步完善保險法律體系的需要，為保險業的監管提供實體監督的法律依據；

同時，還要加快健全對網上保險宣傳廣告的監管制度和監管方式。鑒於網上廣告傳播快，覆蓋面廣，手段先進，費用低，易於操作等優勢，故網上的保險廣告將會以驚人的速度發展，因此保險監管立法也應延伸至這一領域。

7. 怎樣加強消費維權市場監管

一是完善機制，提升維權效能。該局先後開展了兩次消費維權工作培訓，理順和規范案件受理、轉辦、處理、回復等各項工作流程和機制，努力做到有訴必應、快速反應、及時辦理。同時，加強監督檢查，建立案件回訪機制，確保案件反饋處理結果的真實性，做到件件有落實，事事有迴音。
二是深入宣傳，增強維權意識。積極開展「3·15」國家消費者權益日宣傳咨詢活動和消費維權進社區等活動，採取發放宣傳資料、懸掛橫幅、製作展板、舉行講座等方式，為群眾提供有針對性的咨詢服務，提高群眾識假辨假能力。發布消費維權十大典型案例，並通過增城日報、電視台、政務微博等平台刊播消費提示30多則，有效幫助消費者防範消費風險。
三是廣織網路，拓寬維權渠道。指導新塘牛仔服裝商貿城等4家企業成立消費維權服務站，全區消費維權服務站增至55個；進一步完善現有維權服務站建設，強抓示範、以點帶面，促進服務站管理常態化、規范化。評選「放心消費店」26家、「守合同重信用」單位287家、誠信企業283家，鼓勵經營者為消費者創新、為消費者服務。
四是加強監督，改善維權環境。進一步強化商品質量監管，結合消費新趨勢開展商品抽查，共抽查商品280批次，並多次開展不合格產品清查行動，增強消費者信心。對消費投訴較為集中的手機行業、加油站經營業戶開展行政約談6次，規范行業發展。嚴厲打擊商標侵權、制假售假、虛假廣告、合同欺詐、無照經營等行為，查處各類案件200多宗，切實改善消費環境。

8. 質量振興綱要的健全市場質量規則，完善社會監督機制

（十七）建立健全商品市場的質量規范。商品市場應當建立質量監管機制，制定處理商品質量問題的規范化程序，逐步形成完善的質量監督體系。進入市場流通的商品必須具備規范化的質量標識。商業企業要切實加強進貨商品質量檢查驗收，依法履行商品質量責任。
（十八）建立健全全國的質量認證制度。國家對質量認證工作依法實行統一管理，組織制定有關質量認證的法律，認可認證機構與實驗室，注冊管理審核與評審人員；按照國際通行規則推行產品質量認證和質量體系認證，並對認證工作實行監督管理。積極推進質量認證的國際雙邊互認和多邊互認。
（十九）健全工程項目質量管理制度。工程項目建設中實行項目法人責任制、招標投標制、工程監理制和合同管理制。大中型建設項目和國家重點工程要推行建設監理制度；對重點建設項目中的成套設備，在項目法人責任制的基礎上，建立設備監理制度。
（二十）推行產品質量保險。在促進企業建立健全質量體系和開展產品質量風險評估的基礎上，按照企業自願投保原則，推行產品責任保險和產品質量保證保險，實行新型的質量保證和監督機制。
（二十一）建立和完善產品標識制度。按照國際通行規則以及不同產品的特點，推行各種標識制度，包括產品安全標志、生產許可證標志、警示標志、特性標志、認證標志、防偽標志和保險標志等，有關部門要依法對標識實施監督管理。
（二十二）積極開展質量投訴和質量仲裁檢驗工作。有關部門和單位，要按照有關法律、法規規定，受理質量投訴和質量仲裁檢驗，調解質量糾紛，維護用戶、消費者和企業的合法權益。
（二十三）積極發揮中介組織的作用。加強質量檢驗、計量測試等中介組織的建設，積極開展公證檢驗測試、市場商品檢驗、保險商品風險評估，以及采購驗收檢驗與工程和設備監理工作。健全和完善產品質量認證、質量體系認證機構，為企業參與市場競爭提供有效服務。咨詢服務機構要積極向社會提供質量政策、管理、評審、認證、法規以及標准、計量、信息等規范化的咨詢服務。發揮各類社會團體對質量的社會監督作用和商會、行業協會等行業組織的自律作用。積極開展社會性的質量宣傳、教育和技術咨詢等各項服務。 各級政府要加強對中介組織的管理，規范中介組織的行為。中介組織要依法通過資格認定，依據市場規則，建立自律性運行機制，依法承擔相應責任。

9. 縣級工商行政管理機關如何加強市場監管

縣級工商行政管理機關加強市場監管，對外要培育良好的執法環境，對內要改革整合內部執法資源，在整體上形成強有力的市場監管拳頭。 一、突出「宣傳、形象、服務」，培育良好執法環境 一是要用宣傳營造執法環境。對領導 ，要認真宣傳工商行政管理部門是市場監管和行政執法部門，是保障經濟健康發展的重要部門，是為經濟發展保駕護航的重要部門，取得領導對工商執法的支持和理解。對經營者，要認真宣傳工商行政管理部門是經營者的守衛者；打擊非法經營，保護合法經營維護健康有序的市場秩序，是工商行政管理部門的法定職責。對廣大消費者，要認真宣傳工商行政管理部門是廣大消費者合法權益的忠實維護者，保護廣大消費者的合法權益是工商部門義不容辭的責任。 二是要用形象塑造執法環境。加強行風建設，塑造廉潔高效的行政執法機關形象。部門形象是社會尊重和認可的前提，沒有好的形象，不要說執法，就是其他任何工作也很難開展起來。當前重要的是工商部門要慎用自由裁量權，把工商部門塑造成為「有法可依、執法必嚴」的工作部門。比如對於在法定的一萬元以上十萬元以下的自由裁量范圍，什麼情況下用最低線、最高線、中間線及偏上或偏下等。有法律、法規和規章規定的，要嚴格從其規定。對於沒有類似規定的，做為縣級工商行政管理部門的內部執法機構也要有一個細化的分類，防止有的案件張口就是最高處罰額，與最後落實的實際處罰相差較大，容易給人以「工商部門隨意性強，執法沒有邊際的模糊認識」，造成對工商部門的執法不認可。要健全減免機制，樹立不管是「兩費」，還是行政罰沒，都是國家預算收入的大觀念，避免想多收就多收，想少收就少收，甚至不收的現象，給社會造成工商部門的收費是「可收可不收，可罰可不罰」的錯誤認識。再如行政處罰決定書下達後，對處罰的金額就是法定的，一般不應該減免，對於不主動上繳的要強制執行，一旦發生減免的也要有一套嚴格的運作機制，避免給社會造成行政執法如同買賣交易一樣，可以討價還價的印象。 三是用服務創造執法環境。對管理對象要做到監管與服務並重。你對管理對象服務得越好，管理對象對你的監管認同程度就越高。一個經營者對工商行政管理部門的要求是非常有限的，他不會要求你去為他跑資金談項目，簡單直接的要求就是「我來辦事你給我講清楚，不難為我就行了」。因此工商系統開展首辦責任制、打假保優及紅盾幫扶等，只要有一項甚至有一點對管理對象盡到了服務的職責，管理對象就非常知足了。反過來，對於我們對其的監管也會認可的，起碼能做到配合。 二、開展六項改革，整合內部執法資源 一是改革機構設置。原設置的經濟檢查股、市場規范管理股和經濟檢查大隊進行合並，成立工商行政執法大隊。大隊內部結合經濟區域和專業性質合理劃分成若干小組，形成專業執法與集中執法相結合，最大限度地使用執法資源。同時將原屬經濟檢查股的商標服務、廣告審批和市場規范管理股的合同鑒證、動產抵押等服務性工作，交由首辦大廳集中辦理。 二是改革培訓管理。培訓的人員和內容要由全員全面培訓向骨幹專業培訓轉變，先重點培訓出幾個在某一專業方面有特長的執法人才，後逐步發展全面人才。培訓的方式要由短期培訓向有計劃的長期培訓轉變，利用大中專院校假期每年兩次三個月左右的培訓，使培訓面逐步達到100%。培訓的考核要由單純的考試考核向執法競賽轉變，用執法實際效果檢驗培訓的成效。培訓的形式要由簡單的說教向知識競賽、以案說法、案件點評等多形式轉變，最大限度地調動參訓人員的積極性。 三是改革案件審核方式。改變現在的事後審核為事先指導，深入研究市場監管中存在的各類問題，定期總結發布。如在查處無照經營時，需要詢問哪些情況；在查處抽逃資金時，需要取得哪些證據；在查處欺詐消費時，需要取得哪些證據等等。在實際工作中必須嚴格做到，而法律、法規又很分散的，就需要案件審核機構把這樣的問題總結起來，隨時發布出去，為實際執法者提供參考的樣本。 四是改革目標考核內容。把無行政敗訴案件改為無行政執法過錯，更有利於執法和監督。一個案件是否敗訴有多方面的原因，有案件本身的原因，也有案件以外的原因。因此，把行政敗訴案件作為考核的標準是不恰當的。這樣容易造成行政執法人員不敢執法的現象，同時也有可能放縱了執法人員的一些不規范的行為，往往有些案件雖然沒有敗訴或者沒有提起訴訟，但確實存在執法過錯或重大問題，這也不能起到有效的監督作用。 五是改革收費管理。改革收費管理的原則相對於市場監管來講就是要減少用於收費的人員，增強監管的力量。立足這一原則，要全面推行微機收費。 六是改革案件調查方法。應盡快配備照像機、錄像機、筆記本電腦等現代化市場巡查工具，增強市場巡查的科技含量。 三、建立「四種機制」，形成市場監管拳頭 一是建立協調聯動機制。工商部門由於執法手段的缺陷，在行政執法工作中有時需要公安、法院、衛生、技術監督等部門的配合。要取得這些部門的配合，必須通過自身努力工作，取得縣委、縣政府的支持。以縣委、縣政府的名義，組織協調這些部門幫助、支持工商部門執法。同時，在充分分清各部門職責的情況下，配合好其他部門的執法工作，如在管好流通領域的同時，要積極努力配合好技術監督部門在生產領域的管理。 二是建立集中執法機制。在成立工商行政執法大隊的前提下，各工商所相應成立稽查組織，全局形成一個統一指揮，統一協作，統一行動相結合的集中執法機制。通過這個集中的執法機制，開展好各經濟區域內的互查，不同時期的集中聯查，各種專項整頓的重點查。目的是整合執法資源，克服本經濟區域內的干擾，也能達到相互促進相互提高的作用。 三是建立群眾支持機制。工商行政執法工作離不開群眾的支持，有些情況離開群眾的支持，執法工作就無法進行。如當事人拒絕接受送達的法律文書問題，法律有時需要有見證人，在沒有公證部門在場的情況下，只能找當地群眾。調查取證工作也離不開群眾的支持，案件的來源和線索也較多地源於當地群眾。雖然群眾的支持配合非常重要，但要找到非常配合工商部門工作的群眾還是不容易的。這就需要我們通過工作架起工商部門和群眾之間的橋梁，達到溝通、聯絡、支持的作用。縱觀我們的全面工作，只有把消費者投訴站建在村上才能擔任起這橋梁的作用。如果我們把消費者投訴站建在村上這項工作做深做實，我們就會和群眾更加密切。試想，我們每建立一個消費者投訴站，任命一名村幹部為站長，建立起固定的工作聯系，那麼無形中就會增加一名群眾支持我們的工作。如隆化縣有300多個行政村，每個村設一個投訴站，全縣就有300多名群眾能夠非常實際地支持我們的工作。當然，並不是說建起一個投訴站，就能非常順利達到應有的效果，我們還必須通過我們的工作，切實維護群眾的利益，也要通過不同途徑為村辦一些實事好事，用我們的工作去贏得村幹部和群眾的認可。如果這項工作能夠得到村級幹部的認可，那麼對我們今後的取證、送達乃至行風評比等工作都會產生不可估量的作用。 四是建立信息共享機制。信息的力量是無窮的。我們每干一項工作都離不開信息，市場監管更需要信息。我們在市場監管中，一個工商所在同時期內需要了解縣局內其他市場監管的信息。一個縣局在同時期內需要了解其他縣局的市場監管信息，同時也需要了解社會大環境的其他監管信息，如省內其他地區的信息和省外其他地區的信息。要達到信息共享的目的，一要實現所與縣局的聯網，實現單位內部信息共享。二要實現縣局與市局聯網，實現各縣區之間的信息共享。三是每個縣局至少配備一台能上互聯網的計算機，明確人員搜集有關信息。目前我市各縣來講，各工商所也配備了微機，各縣局已實現了同省市的聯網，有的縣已經鏈接了互聯網。當前，首要的任務是完善、改造，更重要的是加強應用，最大限度內發揮其應有的作用。