金融消費監督

① 哪些是金融產品

根據所有權屬性，金融產品可分為產權產品如股票、期權、認股證等，和債權產品如國庫券、銀行信貸產品等兩大類。

1、股票

股票（stock）是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證並藉以取得股息和紅利的一種有價證券。每股股票都代表股東對企業擁有一個基本單位的所有權。每家上市公司都會發行股票。

2、期權

期權是指一種合約，該合約賦予持有人在某一特定日期或該日之前的任何時間以固定價格購進或售出一種資產的權利。

3、認股證

認股權證，又稱「認股證」或「權證」，其英文名稱為Warrant，故在香港又俗譯「窩輪」。在證券市場上，Warrant是指一種具有到期日及行使價或其它執行條件的金融衍生工具。

4、國庫券

國庫券（Treasury Securities）是指國家財政當局為彌補國庫收支不平衡而發行的一種政府債券。國庫券是1877年由英國經濟學家和作家沃爾特·巴佐特發明，並首次在英國發行。

因國庫券的債務人是國家，其還款保證是國家財政收入，所以它幾乎不存在信用違約風險，是金融市場風險最小的信用工具。中國國庫券的期限最短的為一年，而西方國家國庫券品種較多，一般可分為3個月、6個月、9個月、1年期四種，其面額起點各國不一。國庫券採用不記名形式，無須經過背書就可以轉讓流通。

5、銀行信貸產品

信貸產品是信託型理財產品的一種，其運作原理是銀行將其信貸資產，通過信託公司轉化為理財產品向客戶發售。商業銀行通過發行這樣的產品，將募集到的資金通過信託的方式，專項用於替換商業銀行的存量貸款或向企業新發放貸款。

(1)金融消費監督擴展閱讀

國家開發銀行金融服務與產品

1、公司企業客戶產品：主要包括人民幣中長期貸款、棚改貸款、扶貧貸款等貸款融資，公司債、企業債發行承銷、委託貸款等代理業務及自營投資、代客業務、國內結算、擔保承諾、租賃、咨詢見證等產品。

2、機構同業客戶產品：主要包括境內外本外幣債發行、同業拆借、同業代付、同業存單發行、信貸資產證券化、企業理財、資金存託管及地方政府債發行承銷等產品。

3、中小企業及個人客戶產品：主要包括中小企業貸款、生源地助學貸款、高校助學貸款，櫃台債、交易所債及新三板上市推薦掛牌、代理證券買賣等產品。

4、規劃合作產品：國開行在全面參與各級政府經濟社會發展規劃和重點企業客戶全面發展規劃研究編制的基礎上，著力開展配套的系統性融資規劃研究和設計，為政府和企業客戶提供高水平「融智」服務。主要包括經濟社會五年規劃、新型城鎮化規劃等區域規劃及行業規劃、客戶規劃和國際規劃等。

5、國際業務產品：主要包括外匯中長期貸款、外匯轉貸款、境外人民幣項目貸款、國際銀團貸款、買方信貸、賣方信貸、海外代付及對非直接投資、國際結算等產品。

② 美國重要金融監管機構換屆了嗎

美國金融消費者保護局（CFPB）即將卸任的局長任命了接班人後，特朗普則要把另一個人選送上這個位子。

當地時間24日晚，就在金融消費者保護局局長科德雷（Richard Cordray）還有幾個小時行將卸任之際，他致信特朗普，稱自己將任命辦公室主任英格力士（Leandra English）擔任副局長，繼而接任自己的職位。

不料，特朗普卻宣布任命眾議員、白宮管理和預算辦公室（OMB）主任馬爾瓦尼（Mick Mulvaney）擔任金融消費者保護局臨時局長。

白宮也發布聲明為特朗普的任命決定做進一步解釋：「在正式局長獲得提名並確認之前，馬爾瓦尼將擔任局長。」有白宮官員稱，特朗普的任命符合聯邦政府職位空缺改革法。

面對相左的兩派意見，金融消費者保護局的政府雇員們擔心的是，周一還有沒有班可上？

重點是，特朗普任命的馬爾瓦尼又是共和黨人中對此機構的主要批評者。在國會中，馬爾瓦尼就一直投票取消該機構。他還曾表示，金融消費者保護局是一個「悲慘的笑話」。

正是馬爾瓦尼和特朗普一起砍掉了該機構的一些規定。比如，特朗普本月就簽署了一項法律，推翻了金融消費者保護局一條便於令消費者聯合起來起訴銀行和信用卡公司的規定。

在收到特朗普委任後表示，馬爾瓦尼表示，將確保該機構保護美國人利益，同時也確保向所有消費者提供自由而公平的市場

包括馬爾瓦尼在內的反對者認為，該機構集中了太大權力，因此往往採取過度的監管措施。一些共和黨人此前還以該機構缺乏監管為由，呼籲炒掉科雷德。

從法律程序上來看，特朗普有權提名新局長候選人在參議院過會。但是，目前特朗普的任何人事任命都會遭到民主黨人的仔細審查，而這次事關金融消費者保護局的未來，民主黨人必然發難。

參議院銀行委員會副主席，民主黨人布朗（Sherrod Brown）就表示：「白宮說他們要站在中產階層的立場上，如果真是這樣的話，總統就必須提名一個能考慮工人階層多過華爾街的繼任者。」

③ 證監會銀監會保監會是什麼

（一）證監會，銀監會，保監會的意思

1、證監會：國務院直屬正部級事業單位，依照法律、法規和國務授權，統一監督管理全國證券期貨市埸，保證證券期貨市埸合法運行。

2、銀監會：國務院直屬正部級事業單位，根據國務院授權，統一監督管理銀行、金融資產管理公司、信託投資公司及其他存款類金融機構，維護銀行業合法、健康運行。

3、保監會：國務院直屬正部級事業單位，根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規統一監督管理全國保險市埸，維護保險業的合法、穩健運行。

（二）證監會、銀監會、保監會的區別：

1、職能不同。中國證監會的職能是統一監督管理全國證券期貨市埸；中國銀監會的職能是統一監督管理銀行、金融資產管理公司、信託投資公司以及其他存款類金融機構，統一管理金融市埸；中國保監會的職能是統一監督管理全國保險市埸。

2、服務對象不同。中國證監會為證券期貨市埸服務，保證證券期貨市場合法運行；中國銀監會為銀行金融業服務，維護銀行金融業合法、健康運行；中國保監會為全國保險市場服務，維護保險業合法、穩健運行。

(3)金融消費監督擴展閱讀：

2018年3月13日，國務院機構改革方案提請十三屆全國人大一次會議審議。根據該方案，改革後，國務院正部級機構減少8個，副部級機構減少7個，除國務院辦公廳外，國務院設置組成部門26個。

其中，方案提出，擬將中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱「銀監會」）和中國保險監督管理委員會（以下簡稱「保監會」）的職責整合，組建中國銀行保險監督管理委員會，作為國務院直屬事業單位。

④ 英國金融服務監管局的組織機構

董事會由英國財政部任命，包括：
執行主席一名
首席行政官（Chief Administrative Officer）一名
管理董事（Managing Director）兩名
董事會成員十九名，共二十三名。
董事會主要負責FSA總體政策制定。 在職能設置方面，董事會下設五個部門，直接向董事會負責。同時在具體職能行使上FSA形成三大職能板塊：
一、首席行政官班子
二、負責金融監督（Fianacial Supervision）的管理董事班子，主要對機構進行監管
三、負責核准、執行和消費者聯系的管理董事班子（Authorisation，Enforcement & Consumer Relations）
三套班子直接向董事會負責。 每個職能部門都有相關的董事負責。
◆直接向董事會負責的部門
1、董事會秘書（Company Secretary）：直接向主席會議負責。
2、董事會總顧問辦公室（General Counsel to the Board）：包括銀行和綜合事務首席顧問，投資事業首席顧問，保險和友誼協會首席顧問。
3、聯絡和FSA公司事務（Communications & Corporate Affairs）：負責媒體聯系，通信基礎設施，對外公開事務及新聞發布和說明。
4、質量保證及內部審計（Quality Assurance & Internal Audit）：負責外部風險和銀行規則，內部風險以及質量保證、內部審計的運作。
◆直接向首席行政官負責的部門
5、首席行政官辦公室：負責辦公樓、接待和會務、業務活動計劃等。
6、財稅部門（Interim Finance）：負責會計事務、稅收及管理信息等。
7、信息系統（Information System）：負責戰略與管理、商業系統、服務提供、項目管理等。
8、人力資源（Human Resources）：負責FSA人力、發展、財務監督、運營情況報告等。
◆直接向金融監督管理董事負責的部門
9、銀行及房屋協會（Banking & Building Societies）：負責監管英國存款吸收機構、國外銀行、經濟數據及風險分析、政策制定、風險管理等。
10、投資事業（Investment Business）：監管原屬證券和期貨局（SFA）、投資管理監管組織（IMRO）、個人投資局（PIA）的監管對象以及政策制定。
11、市場和交易所（Markets & Exchangse）：負責監督市場行為和基礎設施、交易所和清算公司。
12、保險和友誼協會（Insurance & Friendly Societies）：負責監督保險及其相關協會等機構，監督勞埃德和倫敦保險市場、政策制定。
13、養老基金（Pensions Review）：監督養老基金單位、政策和標准制定。
14、UKLA：監督股權市場（Equity Markets）、資本市場集團、政策制定等。
15、綜合性集團（Complex Groups）：監督銀行及其已產生交易的風險、政策制定等。
◆直接向核准、執法和消費者聯系管理董事負責的部門
16、策劃部門（Project Arrow）：負責規則、程序制定、監管理念、風險管理和評估等。
17、核准（Authorisation）：負責對公司、個人的審核和登記事務、檔案材料管理等。
18、執法（Enforcement）：負責法定調查、規則執行和法律、政策的貫徹落實。
19、消費者聯系（Consumer Relations）：負責消費者投訴、消費者政策研究、消費者教育、公眾咨詢、消費者賠償等。
20、管理目標（Management Tasks）：負責管理目標的設定和任務的協調、分派等。
◆另外有負責行業培訓、金融犯罪聯系單位、法庭秘書等相關職能，但尚未有明確的董事負責。

⑤ 金融監管體制有哪些類型

主要有三種類型：統一監管模式、分業監管模式以及雙峰監管模式。採用分業經營分業監管的國家主要就有我國和法國；而同樣是在分業經營的同時採取統一監管的有韓國；美國採用的則是綜合經營分業監管；著名的金融帝國—英國採用的是統一監管的體制，採用同等模式的還有諸如日本、新加坡等資本主義國家。但是各種監管體制的融合趨勢日益增強。

⑥ 國際社會怎麼做金融消費者保護

《中國普惠金融發展報告（2017）》精選（十三）

當前，在普惠金融得到大發展、金融服務逐步覆蓋「長尾」群體的情況下，「中小微弱」作為普惠金融的重點服務對象，過去長期被排擠在金融領域之外，因而金融知識相對欠缺，金融經驗不足。

這一群體極易形成認知上和行為上的偏差，導致自身利益受到威脅。金融機構可能會利用他們的弱點向其推銷不適合的產品和服務，導致他們面臨的風險被放大。因此，加強金融消費者保護成為迫在眉睫的的工作。

目前我國尚待建立獨立的金融行為監管與金融消費者保護機構，對金融機構行為風險管理不足，監管部門的金融行為監管與消費者保護亟待加強。

相較而言，國際社會已經在這方面做了較多努力，借鑒國際經驗，補國內之不足，是完善金融消費者保護，從而切實保護消費者利益的重要途徑。下文將介紹幾個發達國家和國際組織的金融消費者保護經驗。

01

美國金融消費者保護機制

法律體系

2010年7月，奧巴馬總統簽署了《多德―弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》。該法案的第十篇《2010年消費者金融保護法》的核心是設立專門、獨立的金融消費者保護機構，負責監管聯邦金融消費者法下金融產品和服務的供應和提供。這些規定構成了後危機時代美國金融消費者保護體制的主要法律基礎。

監管機構

2008年次貸危機後，美國迅速採取了一系列措施加強消費者保護，成立了一個專門的消費者監管機構――消費者金融保護局（CFPB）。為了在聯邦政府中為消費者保護創造一個單一的責任點，「多德―弗蘭克法案」將以前由七個聯邦機構共享的許多消費者金融保護機構合並到了消費者金融保護局。

02

英國金融消費者保護機制

法律體系

2000年英國頒布了《金融服務與市場法》。2008年起，英國政府明顯加大了對金融消費者保護的重視程度，先後公布了《金融穩定和存款者保護：強化現有框架》、《金融穩定和存款者保護：特殊解決機制》等改革方案。

監管機構

英國的《2012年金融服務法》對英國金融監管體制進行了徹底改革，產生了三個獨立機構：金融政策委員會（FPC）以及由原來金融服務監管局（FSA）拆分形成的審慎監管局（RPA）和金融行為監管局（FCA）。其中FCA是一個獨立的公共機構，完全由監管的公司提供資金和收取費用，對財政部和議會負責，負責整個金融業的行為監管和金融消費者保護。

03

加拿大金融消費者保護機制

法律體系

加拿大制定了《加拿大金融消費者管理局法案》，並將其作為金融消費者保護的專門性法規，明確了金融機構要嚴格執行《銀行法》、《存款保險公司法》、《信託和貸款公司法》、《合作信用協會法》等法案中關於消費者保護的條款。

監管機構

2001年，加拿大成立了金融消費者權益保護署（FCAC）確保聯邦監管的金融實體遵守消費者保護措施，促進金融教育，提高消費者對其權利和責任的意識。除了FCAC外，加拿大財政部、加拿大銀行、金融機構監管辦公室、存款保險公司、金融交易和報告分析中心也有一定的金融消費者保護職責，FCAC與其他監管者之間建立了相關協調工作機制。

04

世界銀行的金融消費者保護

2012年6月，世界銀行發布了《金融消費者保護的良好經驗》（以下簡稱《良好經驗》）。《良好經驗》中提出了適用於整個金融消費服務領域的39條通用良好經驗建議，其中包括6條有關消費者保護制度的建議：

法律為金融產品和金融服務提供清晰的消費者保護規則，而且要做出恰當的制度安排，保證這些規則得以完全、客觀、及時和公正地實施和執行。

特定金融行業的協會（必要時與金融監管當局和消費者協會協商）要為相關金融行業制定行為准則。這些行為准則應當得到行業內所有金融機構的遵守，並由一個法定機構或者有效力的行業自律組織監督實施。同時，一些金融機構設計的自願行為准則擴大了這些行為准則內容。這些行為准則都應當得到廣泛宣傳。

審慎監管機構和金融消費者保護機構可以作為兩個獨立的機構，也可以置於同一個機構內。但是，無論機構如何設置，在審慎監管部門和金融消費者保護部門之間的資源分配必須能夠保證有效地執行金融消費者保護規則。

所有向消費者提供金融服務的法律實體都必須取得特許執照（或登記），而且他們的市場行為（如涉及零售客戶的營業行為）必須受到合適的監管當局的監管。

司法系統必須確保能夠在所有金融產品和金融服務的糾紛方面，為金融消費者提供可負擔的、及時的和專業的最終解決途徑。

媒體和消費者協會應積極促進金融消費者保護。

05

普惠金融聯盟（AFI）金融消費者保護指南

2014年，AFI在監管部門如何保護數字金融消費者的指南中重點指出了將數字金融消費者置於風險之下的六個薄弱領域，並提出了解決措施，包括：

關於信息不充分或不完整問題，要建立信息披露與追索救助法規和標准。

與技術有關的風險，實施最低產品設計標准。

關於代理商行為，出台代理商選擇、培訓和監督標准。提供良好行為激勵，檢查代理商及外包代理網路管理者的合同模板。明確告知用戶，金融服務商要為其代理商的行為承擔責任。

對於消費者對新型服務和新服務商缺乏經驗問題，要建立充分的運營風險管理系統，確保企業、經營模式和客戶資金的安全。

對於客戶數據隱私，出台關於客戶數據所有權、數據保密、收集、分享、糾正和控制機制的法規。

對於第三方和業務外包，需要金融服務商通過電信公司或代理商提供服務時仍要對服務承擔責任，包括建立和維持充足的投訴和追索救助機制的責任。

從以上典型國家和國際組織的金融消費者保護機制可以看出，國際社會在積極地、全方面地推行金融消費者的保護，不管是立法還是監管方式上都對金融消費者的權益保護給予了足夠的重視。

詳細內容參見《普惠金融能力建設――中國普惠金融發展報告（2017）》第十三章《提高金融消費者權益保護》。

中國普惠金融研究院

⑦ 網貸還不上怎麼辦有不良影響嗎

應及時復還款，否則會被起訴。

《貸款通制則》對其有相應的規定：

第三十二條借款人應當按照借款合同規定按時足額歸還貸款本息。貸款人對逾期的貸款要及時發出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。

貸款人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規定加罰利息；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴。

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《貸款通則》相關法條：

第三十六條商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。

商業銀行及其分支機構自取得營業執照之日起無正當理由超過六個月未開業的，或者開業後自行停業連續六個月以上的，由國務院銀行業監督管理機構吊銷其經營許可證，並予以公告。

第三十七條商業銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。