保險監管

㈠ 行業監管對保險業影響

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加強保險行業市場監管，制止惡性競爭的措施：一是要繼續完善保險監管方面的立法和保險業務法；二是加快建立保險組織的防範風險和守法內控機制；三是建立和完善保險業統一的自律規則和社會監督機制。
（一）完善保險立法
首先，立法上應當明確保險監管的原則、監管的重點、方式和模式。
確立保險監管的原則，可以從以下三個方面考慮：一是在不阻礙保險業務發展的同時，必須維持保險體系的穩定，即保持發展與穩定之間的平衡；二是不要把有效的風險防範與消除風險兩者混淆，就是說，不是通過監管而取消新的保險產品，而是確保這些產品的發展有效的風險管理為基礎；三是避免為監管而監管，而是通過監管遏制保險機構在競爭壓力下採取可能影響保險體系穩定和損害投保人利益的行為。
其次，保險立法要統一機動車輛對第三者的責任強制保險和網上監管。
機動車輛保險，一直是保險監管的重點，而目前雖然已有24個省、市、自治區政府規定實施機動車輛第三者責任強制保險，但各地規定不一，案件管轄、適用規定發生沖突，因此，亟需頒布全國統一的法規以解決地方規定無法解決的法律管轄權的矛盾，也是進一步完善保險法律體系的需要，為保險業的監管提供實體監督的法律依據；同時，還要加快健全對網上保險宣傳廣告的監管制度和監管方式。鑒於網上廣告傳播快，覆蓋面廣，手段先進，費用低，易於操作等優勢，故網上的保險廣告將會以驚人的速度發展，因此保險監管立法也應延伸至這一領域。
（二）加快保險監管機構的建設，有效履行好保險監管的職能
中國保監會作為全國商業保險的主管機關，其基本職能是依照法律、法規統一監管全國保險市場。因此除盡快地抓好組織機構和法律制度建設以外，還特別要抓好隊伍素質建設。保險監管人員必須知法、懂法、熟練掌握國家有關的法律法規，依法公開、公平、公正地履行職能，不斷提高監管水平；同時要具備敢管、善管，恪盡職守，勇於同一切違法違規行為作斗爭的品格。只有這樣，才能真正發揮保險監管機構的作用。
（三）加強保險監管的基礎性建設，健全保險內部控制體系
保險公司應按照《保險法》、《保險管理暫行規定》和《加強金融機構內部控制的指導原則》，健全保險內部控制體系。這既是保險監管得以實現的基礎性建設，同時也是保險監管的重要內容。
建立和完善保險機構的風險內控機制，必須從保險企業經營管理的實際出發，以全面、審慎、有效的原則為指導，以規范從業人員業務操作行為為核心，以加強風險防範監控體系建設為重點。
（四）建立保險行業協會，構造同業自律機制，法律應予承認自律規范對其成員的約束力，充分發揮自律機制對國家保險監管的重要作用。
加強保險監管除了完善保險立法，保險監管部門嚴格執法，保險組織依據法律法規要求建立內控機制以及保險同業協會制定自律公約以外，還需在全社會營造良好的外部法律環境和健全社會監督制度。進行保險法的宣傳教育，使廣大幹部群眾知曉保險法的基本內容，並能自覺守法、護法；有關部門和機關要嚴格執法，嚴格司法使保險欺詐等嚴重違法行為能夠得到及時制止和嚴肅處理，對保險機構、保險監管機構的違法行為建立完善的申訴、控告、受理和處罰制度，這樣就能促使良好的外部法律環境的形成，為社會成員對保險違法行為的監督提供法律依據；如果沒有一個良好的外部保險法律環境和健全的社會監管制度，單有保險監管機關和保險組織的努力，仍然不能達到保險穩定健康發展的目的。

㈡ 試論述保險監管的必要性和重要性

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第一部分，提出保險監管這一法律概念，從法理學角度概述其主體、內容和客體。由於保險風險的客觀存在，保險監管就成為了保險風險防範的重要措施，從而進一步體現保險監管的目的和必要性，並歸納了保險監管要遵循的依法獨立監管原則，公平、公開性原則，利益協調原則和維護金融秩序穩定原則。同時本部分中也通過中國和外國保險監管模式的比較，為後面內容中提出的中國保險業存在的問題奠定了基礎。
第二部分，具體敘述了保險監管的常識性內容。本文將其歸納為三個部分來理解。首先，市場准入的監管，包括了保險公司及其分支機構開業的審批，機構的設立，組織形式的管理，對資本金、保證金、從業人員的要求等。其次，是保險公司業務活動的監管，對保險公司的經營范圍、經營區域，保險合同條款，費率，資金的運用，公司的財務狀況和償付能力的監管等。最後則是市場退出的監管，其中包括了政府為避免保險企業的破產，保護被保險人的合法權益而實行的「扶助」政策，以及在必要情況下保險企業的解散和清算的規定。
第三部分，也是本文的核心內容。通過前兩章對保險監管的基本理解和認識，及同國外保險監管的比較，結合目前中國保險市場存在的問題，提出了現階段保險業監管方面的弊端，指出保險監督機制的不健全，保險監管立法滯後，保險監管方式、措施落後等問題。
針對上述監管存在的問題，詳細論述了如何改進和加強中國的保險監管（是本文論述重點的核心內容），提出實行以償付能力為核心，市場行為並重的嚴格監管方式，並給出以下相應的措施和建議。
一、加強保險公司償付能力的監管是完善保險監管的核心。償付能力監管歷來都是世界各國保險監管的核心，也是防範保險公司金融風險的關鍵。當前在世界范圍內金融風險頻頻發生的情況下，加強對保險業的償付能力監管，以防範和化解保險公司的金融風險更具有重要的現實意義。特別通過美國9·11的案例，論證了償付能力監管的重要意義。
二、加強風險管理，建立風險預警系統，完善市場准入退出機制。這一點實際也是對加強保險公司償付能力監管的完善與補充。美國9·11事件和美加大停電事故的警示，使認識到償付能力和風險管理的重要性。進而提出建立風險預警系統，對保險公司實行償付能力的風險分散和風險管理，從源頭注重市場准入和退出機制的加強和完善。
三、加強保險監管的合作機制，逐步完善保險監管方式與業務范圍。主要聯系證券業和銀行業等其他金融行業，指出隨著中國經濟水平的不斷提高，保險業的不斷發展和趨於成熟，保險業也不可能孤立於其他金融業而獨立經營與發展，彼此之間的合作將會越來越緊密。金融監管有不斷放鬆的趨勢，金融機構的合作逐步從資金、業務層面發展到戰略層面，這就迫切要求保險業無論在監管方式和業務范圍上都要有所改變。
四、兼顧並完善市場行為的監管。中國現階段保險市場上存在的諸多問題，歸根結底是誠信問題，所以主要站在誠信的角度從保險主體誠信、制度誠信和監督誠信三方面剖析問題，建議構建中國保險的誠信體系。
五、健全與完善法律監管體系。從法制環境對保險監管的重要意義出發，指出了保險法律體系和保險法律監督體系的雙重建立才是完整的法律監管體系。

㈢ 試述保險監管的內容

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風險控制與管理
風險的特徵與分類，風險管理的目標與流程，風險識別的含義、過程與方法，風險評估，風險控制的目的和原則，風險控制的類型及控制方法，風險管理的實施與監控。
（1）方法。確定實施項目風險管理使用的各種方法、計算軟體及風險評價基準。
（2）崗位職責。確定風險管理過程中的具體領導者、支援者及行動小組成員，明確各自的崗位職責。
（3）風險情況調查和風險分類。風險分類可以利用過去項目的典型風險分類，然後結合實際進行調整。
（4）風險概率和影響的定義。
為了確保定性風險分析過程的質量和可信度，需要規定風險概率和影響的各種等級。在風險管理計劃過程中，對風險概率級別和影響級別所做的一般規定應依據個別項目的具體情況進行調整，以便在定性風險分析過程中使用。
可以使用一種相對的大小等級代表從「非常不可能」到「幾乎確定」的概率值，或者給一般的大小等級規定一個數值概率（如0.1、0.3、0.5、0.7、0.9）。測定風險概率的另外一種方法是描述與所考慮風險相關的項目狀態（如項目設計的完備程度等）。
影響等級反映某項風險發生後對每個項目目標的影響程度。影響等級對於可能受影響的目標、項目規模和類型、組織策略和財務狀況以及組織對特定影響的敏感性都是特定的。影響的相對等級只是一些諸如「很低」、「低」、「中等」、「高」和「很高」之類的排序描述法，逐級顯示組織規定的影響等級。另一種方法是給這些影響分配數值等級，這些數值可以是線性值（例如，0.1、0.3、0.5、0.7、0.9）或非線性值（例如，0.05、0.1、0.2、0.4、0.8）。非線性等級可以反映組織避免高影響危害或利用高影響機會的願望（即使其概率很低）。在使用非線性等級時，重要的一點是要了解其數值的含義、數值之間的關系、來源及其對項目各個目標的影響。
表12—2是一個負面影響定義的例子，可以用它評價風險對項目4個目標影響。圖中的數值表示的是相對等級和數值等級（在例子中是非線性的）的兩種方法；數值等級並不意味著相對等級和數值等級兩種方法是等同的，因為一個相對等級還可以取其他數值，但是用一個數值而不需要用兩個就能代表相對大小等級的和數值大小等級。
在制訂風險管理計劃時做出調整。類似方法可以用於機會影響定義。
根據風險可能對實現項目目標產生的影響，對風險進行優先排序。風險優先排序的典型方法是使用檢查表或概率與影響矩陣。通常由組織界定哪些風險概率和影響組合具有較高、中等或較低的重要性，據此可確定相應的風險應對計劃。在風險管理計劃過程中可以進行審查並根據具體項目進行調整。
（5）利害關系人的承受度。可以在風險管理計劃過程中對有關方面的承受度進行修訂，以適用於具體項目。
（6）風險對策。包括迴避風險與措施，轉移風險與措施，緩解風險與措施，自留風險與措施。
（7）制訂風險應對計劃，並估算風險管理所需費用，將之納入項目費用計劃。
（8）風險監控。包括潛在風險因素監測與控制以及控制的應急預案。若發現風險可能產生的苗頭，應提前予以控制。
（9）跟蹤。說明如何記錄風險活動的各個方面，以供當前項目使用，或滿足未來需求或滿足經驗教訓總結的需要。說明是否對風險管理過程進行審計及如何審核。
（10）報告格式。描述風險名單的內容和格式，以及需要的任何其他風險報告。規定如何對風險管理過程的成果進行記錄、分析和溝通。

㈣ 淺析中國保險監管模式

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中共十一屆三中全會以後，中國出現了經濟體制改革和大規模的經濟建設。為適應這一新的形勢，金融領域也開始建立以中央銀行為領導、多種金融機構並存的金融組織體系，作為國民經濟重要組成部分的保險業也隨之恢復並得到了迅猛的發展。
自1980年以來，短短二十幾年間，在改革開放政策的推動下，中國的保險也取得了令世人矚目的成就：保費收入從1980年的4億多元人民幣增長到1999年的1384.2億元人民幣，年均增長35.8%，大大高於世界年均增長水平；保險公司的數量從一家發展到30家，並且形成了既有內資、又有外資，既有國有獨資、又有股份制、中外合資在內的多種形式並存的公司組織結構。在我國，保險業被譽為21世紀的朝陽產業，保險市場已初具規模。
2004年,中國保險業在深化保險企業改革,探索保險經營方式上"跑步前進"。國有保險公司股份制改革成果得到鞏固，國有保險公司的重組改制全面完成。同時，積極探索保險經營方式改革，著力解決束縛保險業發展的體制和機制性障礙。全國保費收入4318.1億元，同比增長11.3%。保險深度3.4%，保險密度332元。截至2004年底，保險公司總資產11853.6億元，比年初增加2730.7億元。
2005年，隨著我國保險業進一步對外開放、保險混業經營格局的逐步確立以及金融混業經營步伐的加快，我國保險經營主體進一步增多，保險中介機構快速增加，市場競爭水平不斷提高，呈現出多元化、多層面、多角度的競爭。2005年前9個月，全國保費收入2968億元，截至9月底，保險業銀行存款達3832億元，同比增長42.8%；各類投資合計3547億元，同比增長53.6%，保險的市場化程度和對外開放程度進一步提高。按照這樣的發展趨勢，到2010年中國將成為全球十大保險市場之一。
盡管改革開放以來我國保險市場一直處於高速發展狀態，但是，無論是與世界其他國家和地區保險業發展的水平相比，還是與我國經濟發展和人民生活提高的內在需要相比，我國保險市場的發展仍顯滯後，總體上仍處於高速發展過程中的起步階段，保險市場仍具備高速增長的社會經濟條件。
本報告從保險行業國際背景入手，先介紹了國際保險業的概況和中國的保險業，然後對我國保險市場進行了深入分析，隨後對我國保險業的主要區域市場進行了闡述。接著對人壽保險、財產保險、社會保險、再保險等進行了細致透徹的分析，並且還對我國主要保險公司及保險業的競爭格局進行了闡述，最後對保險業的發展前景做出了科學地預測，是你全盤把握保險業不可缺少的重要工具。
報告目錄
第一章保險定義及行業特性
1.1保險定義及相關要素
1.1.1保險定義
1.1.2保險的分類
1.1.3保險的職能
1.1.4保險的作用
1.2保險行業的投資特性
1.2.1成長性
1.2.2贏利性
1.2.3競爭性
1.2.4風險性
第二章國際保險業發展概述
2.1國際保險業及保險市場發展現狀
2.1.1全球保險業發展特徵及趨勢
2.1.2全球保險業加速結構性調整
2.1.3國際保險市場發展格局分析
2.1.4國際保險市場並構及發展模式淺析
2.1.5全球保險投資監管模式生變
2.2美國
2.2.1美國保險業在競爭中迅猛發展
2.2.2美國保險行業初現融資潮
2.2.3美國保險業資金運用情況分析
2.2.4淺析美國保險業產業政策特點
2.2.5美國保險行業監管制度及其借鑒
2.3日本
2.3.1日本保險業發展沿革
2.3.2日本保險業重組及未來展望
2.3.3日本保險行業加快進軍中國市場
2.3.4日本保險業漏賠拒賠現象嚴重
2.3.5日本保險行業發展新趨勢
2.4法國
2.4.1法國保險業發展概況
2.4.2法國出口信用保險體系及借鑒
2.4.3法國加強金融保險市場的保護
2.4.4法國大力改革醫療保險制度
2.4.5法國完善農業保險制度做法及經驗
2.5其他國家
2.5.1俄羅斯保險市場發展綜述
2.5.2哈薩克保險市場發展歷程及規劃
2.5.3越南保險業發展迅猛
第三章中國保險業分析
3.1中國保險業發展現狀
3.1.1淺析中國保險發展特色
3.1.22005年6月末境內保險業資產情況
3.1.3我國保險行業上演人才戰
3.1.4四大國有商業銀行涉水保險行業
3.1.5我國保險行業償付能力及監管手段
3.2保險業影響因素分析
3.2.12004年加息帶給保險業的影響
3.2.2六大因素推動保險行業快速發展
3.2.3外資保險對我國保險行業影響分析
3.2.4解析我國財稅政策對保險業的影響
3.3保險業信息化分析
3.3.1保險業信息化發展現狀及趨勢
3.3.2信息技術創新支撐保險業穩步發展
3.3.3保險業信息化面臨的挑戰
3.4主要地區保險業發展現狀
3.4.1安徽保險行業異軍突起
3.4.2湖北保險業面臨新的發展契機
3.4.32004年前三季度山東保險業發展概況
3.4.4上海保險業競爭格局及發展趨勢
3.5保險業面臨的機遇與挑戰
3.5.1中國保險行業的機遇與抉擇
3.5.2加入WTO保險行業面臨的挑戰及對策
3.5.3我國保險業面臨發展良機
3.5.4從保險開放看保險行業面臨的挑戰
3.6保險業發展建議及策略
3.6.1繁榮保險理論研究為保險業發展服務
3.6.2保險業需加強保險行業協會建設
3.6.3保險業需盡快建立客戶服務管理系統
3.6.4現階段我國保險業發展創新思路
第四章中國保險市場分析
4.1中國保險市場發展現狀
4.1.12004年我國保險市場發展回顧
4.1.22005年上半年保險市場發展分析
4.1.3我國保險市場主體發展及構成分析
4.1.4淺析保險市場運行的非正式制度環境
4.1.5我國農村保險市場承待開拓
4.2保險中介市場現狀分析
4.2.12004年我國保險中介市場發展回顧
4.2.22005年第三季度保險中介市場概況
4.2.3保險專業中介市場發展狀況及措施
4.2.4外資闖入我國保險中介市場
4.2.5我國保險中介市場發展前瞻
4.3保險市場承待解決的問題
4.3.1我國保險市場違規現象有待處理
4.3.2淺析我國保險行業市場弊端
4.3.3我國保險市場監管的難點及措施
4.3.4保險市場挖牆腳現象嚴重
4.4保險市場供需現狀分析
4.4.1我國保險市場需求狀況分析
4.4.2我國保險市場供給狀況分析
4.4.3完善保險市場供需不均衡問題的對策
4.5保險市場發展建議與對策
4.5.1加強保險市場建設的思考建議
4.5.2保險業要提高市場開放的深度和廣度
4.5.3保險產品與證券市場對接策略分析
第五章主要地區保險市場分析
5.1北京
5.1.12004年北京保險市場呈現五大特徵
5.1.22005年北京保險市場發展概況
5.1.3北京保險市場業務結構逐漸優化
5.1.4北京農村保險市場承須完善
5.2上海
5.2.1上海保險市場發展現狀分析
5.2.2上海合資保險市場份額悄然增長
5.2.3上海保險市場結構發展均衡
5.2.42005年上海保險市場發展概況
5.3深圳
5.3.12005年前三季度深圳保險市場運行狀況
5.3.22005年深圳市保費收入突破百億
5.3.3深圳保險市場體系逐漸完善
5.3.4深圳保險中介市場發展潛力大
5.4江蘇
5.4.12004年江蘇省全面開放保險市場
5.4.22005年上半年江蘇保險市場呈六大特點
5.4.3江蘇省養老保險實施重大舉措
5.4.4江蘇保險市場競爭日益加劇
5.5山東
5.5.1山東保險市場發展布局日漸合理
5.5.2山東省保險市場新軍攢動
5.5.3山東保險中介波動凸顯市場隱患
5.5.4山東省全面整頓車站保險市場
5.5.5「十一五」山東重點圈定六大保險業務
第六章人壽保險
6.1人壽保險定義及相關要素
6.1.1人壽保險的定義與分類
6.1.2人壽保險的特徵
6.1.3人壽保險的用途
6.1.4人壽保險的起源及意義
6.2人壽保險業及壽險市場現狀分析
6.2.1人壽保險業發展現況及前瞻
6.2.2我國人壽保險市場發展現狀及建議
6.2.3中國人壽保險市場利好因素分析
6.2.4開拓農村壽險市場面臨的困境
6.2.5我國壽險市場營銷環境解析
6.3主要地區壽險市場發展現狀
6.3.1遼寧壽險市場競爭環境及發展措施
6.3.22005年上半年上海壽險市場強勁反彈
6.3.32005年上半年深圳壽險市場運行情況
第七章財產保險
7.1財產保險相關特性
7.1.1財產保險的概念與業務體系
7.1.2財產保險的特徵
7.1.3財產保險的賠償責任和賠償原則
7.1.4財產保險的可保利益
7.2我國財產保險業發展現狀
7.2.1我國財產保險業發展概述
7.2.2我國財產保險業發展特點
7.2.3「十五」期間財產保險業發展成就綜述
7.2.4財產保險業發展面臨的機遇
7.3家庭財產保險現狀分析
7.3.1家庭財產保險發展簡史
7.3.2家庭財產保險的種類
7.3.3家庭財產保險發展現況及措施
7.3.4家庭財產保險投保狀況及對策
7.3.5新型家庭財產保險凸顯五大亮點
7.4財產保險業營銷發展思路
7.4.1淺析財產保險市場營銷機制的創新
7.4.2解析財產保險整合營銷發展思路
7.4.3財產保險個人營銷推進策略分析
7.5財產保險業發展策略分析
7.5.1開放進程中財險價格競爭策略分析
7.5.2新生財產保險企業發展戰略探析
7.5.3淺析我國財產保險服務對象的拓展
第八章社會保險
8.1社會保險概念及相關要素
8.1.1社會保險的概念及特點
8.1.2社會保險分類
8.1.3社會保險和商業保險的區別
8.1.4社會保險的基本功能
8.2社會保險發展現狀分析
8.2.1國內外農村社會保險發展比較分析
8.2.2社會保險模式選擇分析
8.2.3我國現階段社會保險發展特點
8.2.4淺析社會保險改革中的三大財政問題
8.2.5解析社會保險基金的收支兩條線管理
8.3社會保險制度及法制建設狀況
8.3.1淺析社會保險制度的建立
8.3.2我國社會保險立法的初步探究
8.3.3社會保險的法制建設問題剖析
第九章醫療保險
9.1透視國際醫療保險發展模式
9.1.1國家（政府）醫療保險型的英國模式
9.1.2社會醫療保險型的德國、日本模式
9.1.3私營性（商業型）醫療保險的美國模式
9.1.4儲蓄醫療保險型的新加坡模式
9.2我國醫療保險發展現狀
9.2.1醫療保險及商業醫療保險發展概況
9.2.2新醫療保險制度仍存隱憂
9.2.3我國開展農民醫療保險勢在必行
9.2.4我國醫保制度改革的難點及策略
9.3醫療保險發展趨勢及建議
9.3.1我國醫療保險發展趨勢分析
9.3.22006年終身醫療險成市場新熱點
9.3.3發展我國醫保監管模式的建議
第十章再保險
10.1再保險定義及發展歷程
10.1.1再保險的定義
10.1.2再保險的種類
10.1.3再保險發展歷程
10.2再保險業現狀分析及發展建議
10.2.1再保險業進入全面競爭時代
10.2.2我國再保險業面臨發展良機
10.2.3中國再保險業的發展建議
10.2.4完善我國再保險業監管體系的措施
10.3再保險市場發展現狀分析
10.3.1國際再保險市場發展概述
10.3.2中國再保險市場發展概況
10.3.3我國再保險市場目標模式分析
10.3.4再保險市場出台新規控制風險
10.3.5中國入世後再保險市場供需分析
10.3.6淺析再保險市場發展與風險管理
第十一章農業保險
11.1農業保險相關特性
11.1.1農業保險的定義
11.1.2農業保險的作用
11.1.3淺析農業保險業務的商業屬性
11.2我國農業保險發展現狀
11.2.12005年我國農業保險扭轉虧損局面
11.2.2我國農業保險承待解決的問題
11.2.3中國農業保險改革分析
11.3農業保險制度現狀分析
11.3.1我國承待建立適應國情的農保制度
11.3.2淺析政策性農業保險制度模式的建立
11.3.3我國農險制度建設的目標取向
11.4農業保險存在的問題及發展對策
11.4.1我國農業保險面臨的矛盾及對策
11.4.2農業保險市場失靈及糾正策略
11.4.3我國農業保險創新須以農為本
11.4.4建立和健全我國農業保險的措施
第十二章保險業銷售分析
12.1我國保險消費現狀
12.1.1我國城市居民保險消費狀況
12.1.2我國農村消費情況分析
12.1.3我國保險消費進入套餐時代
12.2保險消費者分析
12.2.1保險消費特點剖析
12.2.2消費者保險需求分析
12.2.3消費者消費心理分析
12.2.4保險消費心理的影響因素分析
12.3保險銷售渠道分析
12.3.1國際保險銷售渠道一體化及其借鑒
12.3.2我國保險銷售渠道日益拓寬
12.3.3直銷為保險銷售開辟新渠道
12.3.4銀行和郵政代理渠道分析
12.3.5保險超市仍需跨越四道坎
12.4保險銷售策略分析
12.4.1保險銷售需增大宣傳力度
12.4.2保險公司需增加自身美譽度
12.4.3保險業需採取多渠道營銷
第十三章保險業資金運營分析
13.1保險業資金運用現況
13.1.1國際保險資金運作模式分析
13.1.2全球保險資金運用比較分析
13.1.32004年保險資金運用簡況
13.1.42005年保險資金投資收益狀況
13.1.5保險資金運用國際化戰略起航
13.2保險資金入市分析
13.2.1我國保險資金入市現況分析
13.2.2保險資金入市需求剖析
13.2.3淺析保險資金直接入市的規模與途徑
13.2.4探析保險資金直接入市的市場影響
13.3保險資金運用渠道分析
13.3.1保險資金投資渠道日益拓寬
13.3.2保險外匯資金境外運用渠道擴寬
13.3.3保險資金運用渠道拓寬及風險管理
13.4保險資金有效管理的建議
13.4.1保險公司應對資金運用風險策略
13.4.2保險資金運用定位精細管理分析
13.4.3合理構建保險資金信用風險管理體系
13.4.4淺析保險資金高效運作機制的建立
13.4.5保險業需強化保險資金管理
第十四章中國保險業營銷分析
14.1我國保險營銷概述
14.1.1我國保險營銷觀念分析
14.1.2保險商品營銷的內涵
14.1.3保險商品營銷的特點
14.2保險業營銷模式分析
14.2.1我國保險業營銷模式面臨變革
14.2.2保險代理人營銷模式期待變革
14.2.3非壽險營銷模式的內涵及構建分析
14.2.4我國保險營銷模式多元化勢在必行
14.2.5探析壽險公司營銷模式的變革
14.3我國保險業營銷現狀
14.3.1我國保險業營銷管理承需規范化
14.3.2我國保險營銷渠道之戰方興未艾
14.3.3我國保險經代營銷存在盲點
14.3.4淺析我國保險營銷的理念誤區
14.3.5中國承待完善保險營銷制度
14.4保險業網路營銷
14.4.1保險網路銷售時代來臨
14.4.2傳統營銷和網路營銷的比較及整合分析
14.4.3保險網路營銷突破需注意的問題
14.4.4網路保險營銷策略剖析
14.5保險業營銷策略分析
14.5.1淺析歐美銀行保險營銷策略
14.5.2保險市場轉型過程中營銷策略探究
14.5.3財產保險個人營銷推進策略分析
第十五章主要保險公司分析
15.1中國人壽保險公司
15.1.1公司簡介
15.1.22005年上半年中國人壽收益狀況
15.1.3中國人壽收購大眾保險進軍財險領域
15.2中國平安保險股份有限公司
15.2.1公司簡介
15.2.22004年平安保險盈利狀況
15.2.32005年上半年平安保險經營狀況
15.2.4平安保險全力打造年金業務
15.2.5平安保險實施洋人才戰略
15.3中國太平洋保險股份公司
15.3.1公司概況
15.3.2太保集團啟動新財務系統
15.3.3太平洋保險欲意發行次級債
15.3.42006年太平洋保險欲整體上市
15.4太平人壽保險有限公司
15.4.1公司概況
15.4.2太平人壽獨吞跨國公司年金業務
15.4.3太平人壽創擴大醫療保險范圍
15.4.4太平人壽承保我國個人壽險第一大單
第十六章中國保險業競爭分析
16.1保險市場競爭格局特點及演變趨勢
16.1.1保險市場總體競爭格局分析
16.1.2保險市場產品競爭格局分析
16.1.3中外資保險公司競爭格局分析
16.1.4保險市場地域競爭分析
16.1.5保險業競爭格局的發展趨勢
16.2保險業競爭形勢分析
16.2.1保險業人才競爭走向高端化
16.2.2保險市場即將出現價格競爭
16.2.3團險業務競爭趨向白熱化
16.2.4保險行業進入理賠競爭時代
16.3提升保險業競爭力的建議及策略
16.3.1淺析保險公司市場競爭優勢的構建
16.3.2品牌戰略提升保險業競爭優勢
16.3.3保險企業市場競爭方略探析
16.3.4提高保險行業競爭力的途徑
第十七章保險業產業政策環境分析
17.1保險業政策支持體系分析
17.1.1保險業政策支持體系理論分析
17.1.2保險業政策支持體系發展分析
17.1.3保險業政策支持體系需進一步完善
17.2保險業法律環境分析
17.2.1保險市場法律失范狀況分析
17.2.2我國社會保險立法現狀及發展趨勢
17.2.3淺析加強保險業監管的法律對策
17.3保險業政策措施及政策取向
17.3.1加入世貿後保險行業競爭的政策措施
17.3.2淺析建立保險市場退出機制的必要性
17.3.3保險稅收政策制度創新探究
17.3.4我國保險行業發展的政策取向
第十八章保險業發展前景及趨勢預測
18.1國際保險業發展趨勢分析
18.1.1保險服務貿易擴張趨勢及動因剖析
18.1.2全球保險資產管理呈現六大趨勢
18.1.3全球保險創新趨勢分析
18.1.4全球社會養老保險制度發展趨勢
18.2我國保險業發展趨勢分析
18.2.1淺析保險綜合經營的發展趨勢
18.2.2透視保險產品未來發展方向
18.2.3未來幾年我國保險市場發展趨勢分析
18.2.4我國保險市場險種細分趨勢漸顯
18.32006年保險行業發展預測
18.3.12006年補充醫療保險呈現新變化
18.3.22006年保險資金運作情況預測
18.3.32006年北京保險業發展五步走
18.4保險市場發展前景展望及預測
18.4.1健康保險市場前景廣闊
18.4.2網上保險市場前景看好
18.4.3我國保險市場發展規模預測
18.4.42010年我國將成世界十大保險基地之一

㈤ 保監會對保險公司如何監管

每年會派檢查組下到各保險公司進行檢查；

每年會對各保險公司的年度結算報告進行檢查審核，分紅發布需經保監會批准。

每款產品的上市，需經保監會備案同意。

㈥ 保險公司有監管部門嗎如果要投訴一家保險公司應該怎麼辦

保險公司有監管部門的，如果要投訴一家保險公司可以向中國保監會投訴。
保監會一直強調要重視被保險人的利益，對惡意拖賠等違法違規現象必須查處。但是保監會和各地保監局主要只接受對保險公司和主要負責人違規違紀問題的信訪。被保險人關注的保險糾紛一般不是其處理的重點。因此向保險監管部門投訴似乎不是最好的保險投訴途徑。
一般來說，簡單的保險投訴糾紛，向總部投訴後，相對來說，會取得一定進展。但是大部分投訴，通過該途徑，仍然無法獲得及時理賠。甚至讓很多人氣憤不已。
很多投訴人，迫不得已通過向新聞媒體投訴，以期望獲得合理理賠。但是仍然有大部分投訴，前期似乎取得一定突破，但最終結果卻不容樂觀，讓投訴人情緒大起大落。主要原因是保險條款的復雜性和專業性讓很多媒體無法像處理消費類電子類投訴一樣，簡單有效。
因此如果需要保訴保險業務員或保險公司應該按以下流程進行。
1、有什麼問題建議還是首先和保險公司進行溝通，有時候糾紛來至於不理解，問題說清楚了，也許就沒有爭議了；
2、正常情況下，投訴保險公司可以到其主管部門，大城市有保監局，小地方沒有保監局，但會有保險行業協會；
3、有的人選擇消費者協會；
4、你如果認為證據確鑿的，可以向法院提起訴訟。
最後還是建議投訴者先和保險公司進行溝通，聽保險公司說的有沒有道理，另外考慮一下投訴是否有證據，沒有證據的投訴也是挺難處理的。

㈦ 保監會直接管理的保險公司是什麼意思,都監管什麼

中國保監會的成立，對提高白銀銀行、證券和保險市場的競爭力，以及在更大范圍內防範金融風險，都起到了非常重要的作用。建立了中央銀行宏觀監管、保監會微觀監管的保險監管新體系。

中國保監會是國務院直屬部級機構，根據國務院授權行使行政職能，依法對全國保險市場進行統一監督管理，維護保險行業的合法穩定運行。

中國保監會的成立，從根本上說是要實現金融宏觀監管與金融微觀監管的分離，是金融監管與監管日益復雜、專業化、技術化的金融市場的必然要求。建立了中央銀行宏觀監管、保監會微觀監管的保險監管新體系。

(7)保險監管擴展閱讀：

中國保險監督管理委員會成立於1998年11月18日，是中國商業保險事業的主管部門。它是國務院直屬的部級機構，依照國務院授權行使行政職能，依照法律法規對全國保險市場進行統一監督管理。

截至2017年2月，中國保監會在全國各省、自治區、直轄市和計劃單列市設立了36個保險監察局，在蘇州、煙台、汕頭、溫州、唐山設立了5個保險監察局。

每個地方辦公室應當按照中國保監會授權，執行保險行業在其管轄范圍內的行政管理職能，監督和管理保險市場以統一的方式按照有關法律、法規、方針、政策的國家，維護合法，保險行業的穩定操作，和指導，促進全面、協調和可持續發展，保險行業。

㈧ 如何加強我國保險市場監管

一、國際保險業監督發展趨勢

在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下全球保險業的國際化程度不斷加深各國保險市場相融性不斷增強保險業的國際依賴程度不斷提高一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分保險業的這種國際化趨勢使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險確保本國保險業安全和健康發展各國紛紛制定政策措施全面加強本國保險業監管一方面各國相應地調整了宏觀保險監管目標把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務綜合起來看各國保險監管主要有四大基本目標一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪另一方面各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管充分尊重保險機構的經營自主權；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則保護公平、公正、公開的競爭在宏觀監管目標和法律制度的導引下各國保險業監管出現了明顯的變化償付能力監管力度不斷加大產品監管的市場化趨向日益明顯混合監管體制正在建立普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度電子信息技術的推廣和應用速度加快

二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想

從總體上看我國保險業監管法律法規體系與保險業發展的客觀要求還很不適應尚未形成一套科學的監管指標體系保險業監管制度尚待進一步健全我國即將加入WTO國內保險業必然要與國際接軌客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業進行監管

1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念

首先要從全球保險業國際化的發展趨勢出發調整和完善我國保險業監管目標努力維護保險人和被保險人的合法權益保障我國保險業健康、安全、有序地發展；全面提升我國保險業的國際競爭力；充分發揮市場機制配置資源的作用強化政府監管兼顧保險市場的效率與公平其次建立和完善以保險監管機構為主體、保險機構內部控制為基礎、行業自律和社會監督為補充的全方位、多層次的監督管理體系不斷提高我國的保險監管水平再次要堅持對保險業的依法合規化監管避免監管的隨意性和盲目性克服治標不治本的短期監管行為逐步使我國保險業監管向規范化、程序化、制度化的方向發展；在監管內容和方法上也要進一步更新觀念鼓勵保險創新降低監管成本

當初在保檢監管中要逐步實現以下轉變一是由單純的業務合規性監管向合規性監管與風險性監管並重、以風險性監管為主的方向發展；二是由非現場檢查為主向現場檢查與非現場檢查相結合方向發展盡快建立有效的風險預警系統；三是由傳統的手工檢查向手工檢查與計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發展；四是由對保險違法「創新」的事後管制向事前防範、正確引導保險機構的創新活動、將保險監管和保險創新有機地結合起來的方向發展此外還要注意根據不同時期監管政策的要求和保險機構的自身特點努力尋找政府保險監管與保險機構內控的最佳結合點和結合方式切實將保險監管政策融入保險企業完善內控、加強管理的工作之中努力提高監管的有效性

2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系

隨著我國保險業的迅速發展以及中國加入WTO進程的加快現有的保險法律法規在許多方面已經明顯不適應我國保險業的發展要求為此我們要及時修改和充實現行的保險法律體系盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規體系為保險公司依法經營、保險業監管部門依法監管創造條件當前我們要依據保險市場開放的現狀、加入WTO後外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監管趨勢的變化抓緊修訂《保險法》並盡快修改制定與之相配套的法律和規章全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容充分發揮保險法律的引導和保障作用為保險業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境同時要加大保險執法監督力度堅持依法行政努力提高保險執法水平

3．努力改進保險業監管方式和手段

一是進一步突出對保險公司償付能力的監管要在堅持市場行為監管與償付能力監管並重的同時通過綜合運用最低資本充足率制度、資產負債評價制度、保險保障基金制度等手段完善償付能力監測指標體系逐步使嚴格的償付能力監管成為保險業監管的核心維護保險行業穩定切實保護被保險人的合法權益

二是推進保險業信息化建設建立和完善保險業監管信息系統要制定和完善全行業信息化建設規劃和具體信息標准構建開放型的中國保險業信息網以及完善的保險監管信息系統及時披露保險機構的業務經營情況和風險狀況要充分運用現代電子化手段改善信息傳遞方式和速度增加信息的透明度和准確性加強對保險業風險的實時監管要建立和完善保險風險預警指標體系做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估並按不同的監管責任提出防範和化解保險業風險的預備方案妥善處置保險業風險

三是根據國際審慎監管原則嚴格保險機構市場准入優化保險機構體系嚴格掌握外資公司市場准入標准合理把握外資保險機構的發展規模和發展速度；同時要建立嚴格的市場退出機制堅決淘汰償付能力嚴重不足的公司防止行業性風險的爆發

四是把道德風險的防範提升到應有的水平突出對保險機構高級管理人員職責行為和職業道德操守的監管嚴把保險機構高級管理人員准入關建立保險機構高級管理人員退出機制建立對保險機構高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業績監測與考評的指標體系等防止發生道德風險

五是加強監管隊伍建設完善監管責任制要通過選拔、培訓等各種方式努力提高監管人員的素質抓緊培養一支高素質的監管隊伍要明確和完善監管責任制認真開展內審和監察工作嚴肅查處在監管中嚴重違規違章問題加強對保險監管的再監督保證保險業監管的公正性和有效性

4．加強對國有保險公司的監管

把保險監管部門的監管與金融機構監事會的監督檢查結合起來強化以財務監督為核心的監督檢查力度把年度定期檢查與專項檢查相結合以專項檢查為重點促進國有保險公司依法合規經營國有保險公司監事會要加強同保險監管部門的聯系相互通報有關信息和情況進一步健全國有保險公司的監管機制提高對國有保險公司的監管效率從而形成保險監管部門與國有保險公司監事會相結合的監管體系走出一條有中國特色的保險業監管的新路子

5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制

保險機構內部控制是政府保險監管的基礎目前我國保險機構內部控制還存在著各種各樣的問題個別保險機構的內部管理和控制還很不完善缺乏必要的內部監督和制約對此我們要借鑒國際經驗按照《保險公司內部控制制度建設指導原則》的要求不斷強化各項內部管理機制、基礎管理制度和內部監督體系特別是要加強對保險資金運用的管理嚴格分離資金運用業務與保險業務建立獨立有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為監督機制切實防範和化解保險風險與此同時要加快保險業自律組織體系建設保險行業協會要發揮行業協會自我管理自我服務、自我監督功能認真指導和監督各會員貫徹執行各項政策法規和遵守同業規則制止保險機構之間的不正當競爭努力成為政府監管部門的有效補充

6．藉助中介機構力量加大現場檢查力度

由於受保險信息披露質量、監管成本、監管資源等方面因素的制約保險監管信息往往與實際情況存在一定誤差為了確保保險監管發揮應有的功效我們還應藉助獨立審計等中介部門的力量對保險機構的財務報表和會計記錄進行檢查並籍此進一步分析保險公司的資產質量情況和風險狀況增強對違規違法事實認定的法律效力

7．加強保險業監管的國內和國際合作

隨著保險競爭的加劇和保險信息化的發展保險與銀行、證券相互滲透的趨勢正在加快由此導致了監管交叉和監管真空問題對此保險監管部門要加強與銀行業、證券業等監管部門的協調和合作定期進行業務磋商交流監管信息解決混業經營趨勢下的分業監管問題支持保險公司拓寬業務與此同時要加強與各國保險監管部門的交流與合作積極加入國際保險同業監管組織認真學習國外保險監管的先進經驗及時掌握國際保險業監管發展的最新動向加快與國際保險業監管接軌的步伐

㈨ 我國保險監管模式現狀

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

一、我國醫療衛生事業發展的現狀及不足之處
(一)我國醫療衛生事業發展的現狀
建國以來，我國在著力發展城鎮社會保障體繫上花費了大量的人力物力和財力。經過50多年的發展，我國的城鎮社會保障體系已基本完善，但還存在著許多不足之處，尤其在醫療衛生方面，國民所負擔的壓力依然很大。例如，在全國衛生總費用的測算數據中，全國衛生總費用佔GDP的百分比只有5%左右，而個人衛生支出佔全國衛生總費用的比例也一直居高不下
。
國民的衛生支出負擔之重顯而易見。由於我國政府在衛生事業中將城鎮醫療衛生事業放在重中之重的地位，而我國的農村醫療衛生事業在近幾年剛剛起步，所以將全國衛生總費用及衛生費用構成比例視為近似的城鎮衛生總費用及衛生費用構成比例是可行的。
(二)我國城鎮醫療保險制度存在的缺陷
1.在醫療保險制度中引入積累制的個人賬戶，不符合醫療保險制度設計的基本原則。其一，醫療保險所依據的基本原則是社會共濟，個人賬戶的設立顯然降低了醫療保險的互濟功能。其二，個人的醫療衛生服務需求是隨機性的，不可能先積累後消費；引入積累制並不符合醫療需求規律。從國際經驗看，除新加坡外，世界上沒有一個國家在醫療保險(保障)制度中引入個人賬戶。況且，新加坡的個人賬戶功能與我國制度設計中的功能也相去甚遠。新加坡個人賬戶中積累的資金主要用於住院治療中的個人自給部分；而在我國，卻要求個人賬戶支付平時的門診費用，實質上是要求個人自己來解決基本醫療服務問題。這種「大病統籌，小病自費」的制度設計，違背了「預防為主」的醫學規律。
2.現行城鎮醫療保險制度的目標人群只包括就業人員及符合條件的退休人員，將絕大部分少年兒童、相當一部分老人以及其他無法就業的人員排除在外。[1]這樣的制度設計會導致如下結果：一是上述人群的醫療需求難以得到制度化的保障，個人及家庭面臨的醫療風險難以化解，從而帶來經濟、社會方面的消極後果。二是在一部分人有醫療保障而另一部分人沒有醫療保障的情況下，無法避免體制外人員以各種方式侵蝕體制內醫療資源的問題。
3.現行醫療保險制度設計及相關配套措施沒有解決對醫療服務提供者的行為約束問題，以至醫療服務費用仍無法控制。[2]在這種情況下，維持資金平衡就成為醫療保險自身的難題。在實際操作中，主要做法就是強調參保者享受的待遇與繳費緊密掛鉤，不能繳費甚至不能及時繳費就無法享受相關保障待遇。長此以往，醫療保險事實上就演變成自願參加的，且只有具備繳費能力才能參加的「富人俱樂部」。在無法控制服務提供者行為的情況下，有關制度轉而將控制重點改為患者，通過起付線、封頂線、多種形式的個人付費規定，實施對患者的全面經濟限制，以至於能夠進入該體系的參保者也無法得到應有的保障。
4.現行醫療保險設定的統籌層次過低，以至於無法在較大范圍內實現風險共擔。在參加醫療保險的不同類型人群中，也存在保障標准上的差異，影響到制度的公平性。
上述問題的存在，影響到城鎮醫療保險制度自身的可持續性和實際效果，繼續推行下去的難度很大。正是由於我國城鎮醫療保險制度存在上述缺陷，所以更需要在保險市場上充分發展商業醫療保險，讓商業醫療保險成為老百姓醫療保障水平的有力支柱。
二、我國商業醫療保險發展的現狀及存在的問題
(一)我國商業醫療保險發展的現狀
宏觀環境的不成熟和國家保險法律、保險制度、政策的不完善，公民缺乏保險意識，以及目前的險種還不能滿足多層次醫療保障需求，且大多數以附加險存在等，這些都是商業醫療保險發展面臨的問題，也是其發展的潛力所在。
商業醫療保險比社會醫療保險早二百多年的歷史，已經形成較為完備的管理機制、靈活多樣的經營手段。它自負盈虧，追求效益的利益刺激，有規范經營的內在約束和嚴格的審批制度和監管辦法，能滿足多種、特別是較高層次的醫療保障需求，具備較強的抵禦風險能力。在市場經濟條件下，商業醫療保險能更好地發揮其優勢，較之其他補充醫療保險方式，它更成熟、更高級。[3]在國務院《關於建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中也提出：「超出最高支付限額的醫療費用，可以用商業醫療保險等途徑解決。」可見，基本醫療保險為商業醫療保險留下了發展的空間。
隨著人民群眾生活水平的不斷提高和社會醫療保險制度改革的不斷深化，社會對商業醫療保險的需求越來越大。據調查，健康保險是人們意向購買的主要人身保險產品之一。據2006年保監會的統計數據顯示，2006年全國的總保費收入為5641.44億元，其中，健康保險的保費收入為376.90億元，占總保費收入的6.68%；在對全國30個省份和6個大城市的健康保險保費收入的統計中來看，排在前五位的分別是北京43.57億元、廣東32.87億元、江蘇32.03億元、上海31.09億元、山東21.41億元，這說明在北京、上海等地，社會對商業醫療保險特別是健康保險的需求十分大，這些數據也顯示出商業醫療保險的市場發展潛力之大、需求之旺。
(二)商業醫療保險發展中存在的問題
雖然近幾年來我國商業醫療保險發展很快，但相對於完善城鎮社會保障體系的要求來說，還存在不少問題，制約了其發展。
1.商業醫療保險發展空間受到制約。目前，社會醫療保險享受許多優惠政策，得到了優先發展，其業務擴張將擠壓商業醫療保險的空間。許多地方政府部門憑借行政權利強制推行補充醫療保險，這種做法破壞了市場經濟規則，挫傷了商業保險投資者和經營者的信心。
2.醫療費用賠付的不可控性。一是由於現行醫療衛生服務體系單一，缺乏有效的競爭，同時，在醫療機構經營效益的利益驅動和缺乏有效監督情況下，助長了醫療資源的浪費，加重了疾病患者和保險公司的負擔。二是保險公司對醫療費用無法進行監控，因此，無法保證醫療服務的合理性和必要性，其結果是醫療欺詐和道德風險在所難免。三是投保人的風險逆選擇面較大，帶病投保、隱瞞或誇大病情、擴大醫療診治范圍等現象屢見不鮮，保險公司已不堪重負。[4]
3.缺乏高素質和復合型人才。由於商業醫療保險的業務涉及醫學專業和保險專業的知識和技能，專業技術性要求很高。因此，要保持商業醫療保險業務的穩健發展，必須建立一支既懂保險和法律，又有一定臨床經驗的管理隊伍，而保險公司非常缺乏此類人才。
因此，保險業要積極配合我國醫療衛生體制改革，努力提高商業醫療保險的專業化經營水平，必須大力解決上述問題，提供更多更好的商業醫療保險產品與服務，切實提高人民群眾的醫療保障水平。
三、完善商業醫療保險的對策及建議
(一)基本醫療保險和補充醫療保險相結合
建立基本醫療保險和補充醫療保險相結合的辦法是由我國的國情、國力決定的，我國是發展中國家，人口多、底子薄、財政困難、企業效率不高，所以為了使醫療保險既能發揮保障生活和安定社會的作用，又能適應不同經濟條件下的具體需要，宜實行多種保障模式。而醫療保障改革的進行對於醫療保險充分發揮其在我國社會保障體系中的作用是一種極大的推動力量，這在提高健康保險的專業化經營水平，提供更多更好的健康保險產品與服務，切實提高人民群眾的醫療保障水平等方面也起到了至關重要的作用。
近幾年來，我國城鎮社會保障體系中醫療保險的情況呈現出一個良好的發展趨勢。通過醫療衛生體制改革的實施與進行，我國的城鎮社會保障體系得到了較好的發展，醫療保險的覆蓋面逐年擴大，參保人數逐年增加，每年年底全國基本醫療保險基金滾存結余呈逐年上升的趨勢。2005年的參保人數較之2000年的參保人數增加9451萬人，這為我國的城市社會保障體系的發展提供了堅實的基礎。
表22000—2005年度全國參加基本醫療保險的人數的統計數據
數據來源：中華人民共和國勞動與社會保障部《勞動和社會保障事業發展統計公報》(2000-2005年)。
(二)開發低保費高保障的商業醫療保險產品，即高免賠大額商業醫療保險產品
為彌補社會醫療保險不負擔支付限額以上的大額醫療費用，一些城市醫保部門委託保險公司建立了大額醫療費用互助基金，由保險公司承擔支付限額以上的費用，比如重慶市參保職工每月只需繳8元，單位繳平均工資的1%，即一名職工平均每年只需100元左右保費，就可保大約3萬元限額以上的醫療費用，而且無支付上限。因此保險公司在保險市場上開發高免賠大額商業醫療保險這一險種是有經驗可借鑒的，也是完全可行的。[5]
對大量已參加社會醫療保險的被保險人而言，高免賠大額商業醫療保險這一險種特別適合他們。一方面他們可以不用為再重復投保一般商業醫療保險而帶來經濟上的不合算，另一方面這一險種恰好彌補了社會醫療保險不負擔支付限額以上的醫療費用空擋，使參加醫保的人的大病和大額醫療費用也有所保障。這也是充分發揮商業醫療保險在城鎮社會保障體系中作用的一個有效的途徑。
(三)將商業醫療保險作為社會醫療保險的重要補充
社會醫療保險和商業醫療保險同屬社會保障體系的范疇，但由於它們性質不同，因而決定了它們在社會保障體系中的地位和作用也不盡相同。社會醫療保險是基礎，商業醫療保險是重要補充，兩者優勢互補、缺一不可。
我國由於開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用。目前，醫療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。1982年到1996年的14年間，我國醫療費用支出的年均增長速度超過了24%，1997年，全國職工醫療總費用高達773.7億元，每個家庭的實際平均醫療保健支出718.3元，而且還不包括公費醫療和勞保醫療的支出，因此隨著我國醫療體制的改革，廣大居民需要通過商業醫療保險來化解潛在的醫療費用風險。
對部分經濟收入穩定、享受社會醫療保障的群體來說，社會醫療保障體系僅能提供最基本的醫療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業醫療保險則能適應高層次、特殊的醫療需求。另外，由於我國經濟體制改革的深入和企業用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫療保障的人群，像私營企業員工、自由職業者、學生和農民都不在保障范圍內，這些群體尤其渴望購買商業醫療保險。
基本醫療保險遵循「低水平、廣覆蓋」的原則，主要提供基本醫療保險，這為商業醫療保險留下了廣闊的發展空間。為滿足當前建立基本醫療保險制度的需要和多層次醫療保障的需求，促進醫療保險市場和商業醫療保險業務的發展，面對潛在的巨大的商業醫療保險市場，商業醫療保險發展的方向應是：一是基本醫療保險沒有覆蓋的項目和費用，如基本醫療保險「三個目錄」之外的葯品、診療和服務費用；二是基本醫療保險沒有覆蓋的人群，如城鎮失業人員、沒有醫療保障的老人和兒童，以及沒有被醫療保健制度覆蓋的農民。
目前我國商業醫療保險蘊涵著巨大的商機，我國保險業如果適時加強醫療保險產品的開發和推廣，將對我國保險業的發展與完善起到推動作用，並最終能夠和個人賬戶、公共基金一起形成我國新的醫療保障體系。

㈩ 我國對保險的政策和監管發展如何

良好的行業市場發展離不開國家政策的監管。不論是我國還是發達國家，監管專的核屬心都圍繞償付能力和市場行為進行規范。償付能力監管即確保保險公司具有足夠的財務資源支付所有的到期賠款，市場行為監管即確保保險公司在交易中公平地對待消費者。
伴隨著《保險企業管理暫行條例》、《中華人民共和國保險法》、《保險管理暫行規定》、《保險代理人管理規定》、《保險管理規定》、《保險經紀人管理規定》、《保險公估人管理規定（試行）》的相繼出台，我國的保險法律體系初步建立並不斷完善，為保障消費公平及行業的良性發展奠定了良好的基礎。
2016年以來，保監會進一步強調了「保險姓保」、「監管姓監」，並表示行業要從嚴從實加強監管履責，積極穩妥處置潛在風險點。18年，銀保監會合並，保險業對外開放提速、保險公司治理監管持續規范。在未來更加開放的環境下，中國保險業將更有可能實現高質量的發展。